中国网财经9月28日讯(记者 郭伟莹) 今日，由华贵人寿保险股份有限公司(以下简称“华贵保险”)举办的第三届多彩•互联网保险高峰论坛于贵阳开幕，本次论坛主题为“互联共进 数智未来”。

今日保创始人兼CEO郭伟超在作《互联网保险打开方式再讨论》的主题演讲时表示，保险正在从“人人交互”走向“人机交互”的行业性转型周期中，注定产生大量结构性机会。互联网保险告别粗放红利时代，进入高监管约束和专业监管的时代，合规与风险防范成为核心指标之一。对于小公司而言，互联网保险成功的标志一定是“B to C”的成功。

以下为部分文字实录(具体请以实际为准)：

郭伟超：尊敬的嘉宾大家下午好！我是今日保的郭伟超，很感谢主办方的邀请，能够来到贵州跟大家一起参加这个论坛，我是第一次来贵州，感受非常不错。

今天我想跟大家分享的话题是互联网保险打开方式的再讨论，出这个标题的时候还是有些忐忑的。相对于前面分享的嘉宾他们都是有互联网保险的经验，而今日保的定位是一个记录者、观察者、思考者。我分享的观点有不当之处，希望大家批评指正。另外一个原因，今年互联网保险的热度有点凉下了，主流机构都在关注车险更改，这个跟财险公司来重要了。另外是寿险，整个寿险的规模、价格、人力都在下滑，所以行业的精力还是在这方面，这两个领域目前还是吃饭当家的领域。我坚信整个互联网保险是代表行业的未来，当然还有一个外部环境对于互联网保险。互联网保险经过前几年的快速发展所积累的矛盾在快速爆发，构成互联网保险当前的处境。这些都是阶段性的，互联网保险代表未来要走的路还是很长的。

我想讨论一就是保费，我统计了过去十年互联网的保费，2012年的是111亿，到2020年是2909亿，增速非常快。其实保费对于保险行业来说是原生动力，是所有保险公司在当下吃饭所追逐的一个目标。在2020年的互联网保费是5.5%，到2012年的是时候占比是0.7%，过去九年成长了大概八倍，年增长速度是87%，这个速度是很惊人了。

接下来我们看，如果保费上没有达到我们的需求，那是什么？是不是用户规模？我觉得对于用户的追逐也是保险行业的模式。这里面到底有多少人买了互联网保险，但是没有数据。我随手从公开资料上看到的一些数据，蚂蚁在2016年给出的数据互联网保民是3.2亿，腾讯给到的是2.22亿。众安在去年的数据显示是5.2亿，水滴的用户数是将近2000万，中国保险行业协会的数据是279.51亿件保单数量，这些数据还是比较散。

看一些案例，一家世界500强的保险公司，成立超过20年，客户数量3000万左右，年利润超过百亿元。一家是合资寿险公司，20周年的时候客户的数量200万左右，年利润超过十亿元。一家合资寿险公司成立超过6年的时候，客户数量超过30万左右，未盈利。通过这个数据，用户数据可能代表着另外的希望。

我们给出的一个结论，互联网保险固然没有在保费数据上展示出强劲的势头，但是在实际上已经起来了。保险最核心的还是是一门精算科学，数据的重要性不然而喻，我们发现不管是2B还是2C的公司除了资本的雄厚，最主要的地方除了资本的雄厚，主要是基于穿越周期的数据积累，和与向对于的承包数据。

互联网保险是否会带来结构性的机会？其实还是价值观的改变。我理了几个词：颠覆、纪律、赋能、用户体验、生态圈、数字化，在这些词的背后有什么意义？焦虑我们认为就是来自时代的改变，因为科技的改变，科技是什么？科技其实就是生产力，以科技革命为主导力的话会改变经济的关系。如果我们看1234个工业革命，每一次工业革命的背后都会有新的规律诞生，对于保险行业来说也是如此。如果利用好这次科技革命，来改善我们的生产关系，这是大家交流的原因。我们认为无论是科技还是互联网保险肯定不能颠覆这个行业，它是颠覆保险的市场格局和费用。另外这一句，保险到底面临什么大的改变？这是传播技能的改变，包括现在面对代理人的问题、产品、服务的问题等等，都会找到一个渊源在这里面。它里面所有的流程都在于再改造、重塑，所有的环节都有结构性的机会。我们最终没有去格局上改变这个行业，而是从认知上改变了这个行业，助推保险企业价值观的升级。现在大家谈用户体验，这个就是最大的改变，这个改变是以更快的速度加速前行。

二、透过互联网保险二十年历史看到什么？

我们觉得第一段时间起源于本世纪初，其实就是2000年的平安18的成立，平安当年注资了2亿元成立了几百人的团队，很显现的从麦肯锡引入了一些人，这批人最后主导了平安的数字化改革，这是一个标志性的事件。第二个是泰康在线，它推出了它的官网，最后只有它走出来了，演化出了很多生态，种子就是那个时候种下来的。另外是一个2005年，其余PC时代的保险电子商务的崛起，换则其实就是成立于那个时候。

在行业监管方面给出了很多政策的支持，另外是宏观方面，所以我们的溯源会溯到很早，当然那段历史不是和成功，保费也比较少，寿险会更少。当时互联网不太成熟，整个网民也没有多少，那个时候消费主人群是60后、70后，保险的观念也不是很成熟，但是这些却是拉开了中国互联网保险的种子，对中国保险行业的IT化、数字化、互联网的方面起到的树立作用。

第二段历史，互联网保险缘起于2011年，那个时候有一个词叫互联网思维，是2011年是李彦宏提到的互联网思维，引起了社会的大讨论，然后引发了硬件条件的改变。另外在2011年IOS和安卓系统的大获成功，智能手机的风口和移动网络开始出现。随后在2011年以后发展比较快了，我列了几个比较有名气的，一个是退货运费险的成名场景化动慕。然后是噱头保险风满行业，然后三天一个亿的理财险上网，第四个就是求关爱，尝试黏合互联网基因。这几个产品其实较刚才的行业，看到了互联网保险有可为，甚至是有大可为，整个保险的启慕是从现在开始的。

从现在开始重视，一个行业能否成熟就是看监管对他的重视，这个时候慢慢就有相应的规定在出台。这里面其实给出的结论是这样的，这是国内互联网保险真正的开始，保费数据开始增长，突破一千亿、突破两千亿个，有请是在疫情之后增速会更快一点。产品创新成为了主线，以前大量的觉得销售成本过高、利润过低的时候，大家慢慢上网变成主流。

第三段历史，从2015年开始，2015年的岁月大家都很清楚，那个时候宏观背景万众创业、大众创新，互联网云计算各式各样的支持，例如金融繁荣的背景在打开三架马车之间的壁垒，大资管的时代再来。这个时候催生了互联网保险最大的背景，我们称之为探索的红利期。里面就是四家互联网财险公司的成立，互联网巨头纷繁画下宏大保险版图计划，另外是头部公司加快互联网化的探索。这里面大家可能还记得，大概在19年平安跟国寿都要成立互联网保险公司，也证明了巨头对互联网保险公司的重视。往往大家都认为互联网保险是最近两年的事，但是它肯定是有一个长期的过程，这里面有典型的几个场景特征，是以产品为主线。包括百万医疗的出圈，还有华贵保险的定寿也是在这个阶段打开市场，这是一个特性的特征。产品开始的时候大家都以为互联网保险只能卖一些典型的产品，这个时候证明互联网保险也可以卖长期性的东西。

在政策层面，大家都在等一个政策，2018年《互联网保险业务监管办法(增求意见)出来》，我们也看到互联网保险初见威力，众安快速打破市场格局，跻身市场前十，估值也很高。这点如果熟悉中国财险市场格局，这个格局已经固定很多年了，基本上不变，但是互联网保险公司这种打法，是否给行业带来希望。健康险也是这个时候互联网保险最热的路线，如果从财险的角度来说，如果非车险，也鼓励大家去创新。其实短险是很难接受挑战，一定要做长险，所以大家要做长险。所以我们是觉得在数据的成功之中，因为用户记录慢慢积累，互联网保险往大的保费规模去追逐，能够看得清大的保费规模框架，这个是一个进步。

三、互联网保险走向何方。

你只有明白了当前的历史方位，才能真正的走下去。

站在十年节点，一段新的历史开始了，第一个背景整个疫情激发了整个消费者对于健康保障类的需求崛起，其实很多很多的报告都说过了。第二个就是宏观政策，先是从金融繁荣这样一个背景下走向系统性的风险防范，整个监管都在加强互联网金融的监管，现在防控风险是最重要的，这个可能是最大的改变。其次就是我树立的关于互联网保险的三个政策。其中有几个是我们觉得比较值得关注的，比如网络互助大面积关停，首月一元等互联网企业营销模式成为历史，还有互联网巨头保险平台密集换帅，我们可以看到互联网保险的布局在放缓节奏。这个时候其实是告别了互联网粗放红利的时代，进入了高监管强约束和专业监管的时代，合规与风险防范成为各方核心指标之一。

我们认为最大的背景变化其实就是客户的角度是最重要的变量，就是人口的大迁徙，我们随便给的两个数据都是公开的数据。80后、90后的规模和消费主力的变化，现在消费主力在专项80、90、95后，这批人跟上一代有什么区别？其实基本上有这样的一个画像。这一代是没有挨过饿的那一批人，也都是独生子女的那一批人，消费能力更强、受教育程度更强、自主意识更强。这一部分人不喜欢更主动的推销，可能会接受主动影响，不接受主动营销，这是带来当前改革最大的问题。当前代理人的年龄跟主力消费人群相差多少？大概相差10到15岁，如果你跟一个大你10到15岁的人沟通有什么困难。这部分人看似年轻，基本上已经进入中年阶段，他也要去承担老人和子女教育这方面的压力，有压力肯定就有风险。他们对保险和科学的东西有着比较长的认知，他们的保险需求之上，在抵御风险上，保险才会成为他们的首选。

为什么最近这两年互联网上健康险卖得比较好，因为这类人测算了互联网保险的属性。在消费者教育方面，互联网保险让更多的人接收到保险普遍的教育，至少可以树立起来买保险应该干什么？至于养老、理财是下一步的事情。所以在购买形式上，他们更倾向于不同的侧重点，不像传统保险直接奔结果去，这是一个巨大的改变，也是当前保险销售很困难的原因。

我们感觉整个未来大概有那些想法，仅代表自己个人得观点。从去年方面，渠道是很难受的，这种情况下最典型的是保险行业最强的是销售能力，在行业上新旧动能没有轮换，持续的各种下滑，可以看到新的动能是什么？有谁来承担保费？其实就是互联网领域。在我们贡献大量的客户，在提升了数据质量以后，互联网保险能不能成为主流的渠道，即便按照当前电商的领域，即便我有20%的份额，这个领域可能会有一亿元的保费，能不能迎来万亿级的保费，这是我们的一个推演。

在健康险方面陆续发力和普惠保险的推出过后，能否花开第三支柱？因为这些公司需要太强的数据积累和底层的基本架构在里面。我们看到美国跟欧洲是这样的，可能市场只有两三家做这个事情，而且重疾险是对于医疗这一块，中国在养老方面的压力会更大。保险到底能够承担多少？保险在承担的时候中小公司会有更多的优势，老百姓在购买保险的时候，他担心的是什么？老百姓最在于的是稳定和较高的收益在里面。去年的时候保险是5.4个百分点的收益，社保却有15个百分点，我想中小保险公司会更灵活，因为一两百亿的资金博取比上万亿多得多。产品服务化是未来发展的目标，这个目标已经说了很多，但是明确提出了橄榄型社会。当80、90后变时候一定要自己去养老，自己养老的情况下是不惜真的能够满足这部分人，用你的产品去陪伴他们。你不是销售他，而是影响他，通过不同的触点去影响他，然后会形成自己镀有的关系线在里面。

最终的结论是长期看人口与技术，短期看政策。其次我们认为未来保险确实进入到了IP化时代，或者是内容战略驱动增长模式的时代。保险作为品牌化的时候，一家保险公司能不能和一个产品挂钩，目前我们能够看到一些趋势。比如华贵保险在定寿，是不是可以期待将来大家购买定寿的时候就会想到华贵。国际上有很多直保公司做得很好，这一点我也关注到。众安最近这两年在推国民保险战略，我觉得有这样一种思路在里面。对于中小公司来说，未来互联网保险成功的标志一定是B2C的成功，一定会是一个细分领域，不是一个大的领域。所以总体上我们认为互联网保险当前正在处在一个特殊的阶段，但是未来的市场格局很简单，大公司需要相当长的一段时间，把互联网融入到它传统的业务当中，提升他的效率、降低他成本，它做的是一个存量的改善。小的保险公司基于互联网，把自己的业务增加上来。

其实趋势为什么可怕？因为它来的时候你没有发觉，当发觉的时候已经被时代碾压，这是我今天的分享，谢谢大家！