本报记者 冷翠华

当前适值推动财产保险业高质量发展三年行动方案(2020-2022年)实施第二年的关键时刻，而车险综合改革让险企经营持续承压，行业综合成本率一路上行超100%。

9月2日，银保监会下发《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，以推动财险公司实现更好发展。

统计数据显示，2020年，财险公司综合费用率为37.56%。《指导意见》明确了工作目标：“行业经营成本明显下降，综合费用率较2020年年底降低10个百分点以上”，这意味着到2023年年底财险公司综合费用率至少要降到27.56%以下。

综合费用率

须低于27.56%

费用率过高拉升综合成本率一直是财险公司经营过程中的“顽疾”，保险公司虚构中介业务套取费用一直是监管部门重点处罚的对象。2019年9月19日起开始实施的车险综合改革，其目标之一便是要降低费用。据银保监会新闻发言人近日介绍，截至今年7月末，全国车险综合费用率、车险手续费率、车辆业务及管理费用率同比分别下降11.8%、7.3%、5%。可见，综改带来的费用率压降成效明显。

不过，有业内人士对《证券日报》记者表示，目前的费用率仍然有一定水分，还需要继续挤压。普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对《证券日报》记者表示，我国财险整体市场费用率仍然偏高，有进一步压缩的空间。费用率偏高主要受两方面因素影响：一是渠道方比较强势，保险公司话语权较弱，渠道费用较高；二是保险公司管理精细化程度还不够，有待提升。为此，险企要压降费用，一方面，需要规范销售费用使用；另一方面，需要利用科技手段推进数字化、系统化，以及自动化的实施，减少人工成本。

“费用率高与保险的主动需求程度不强，保险公司对客户的触达能力较弱，以及部分险企绩效考核短视、管理费用偏高等因素有关系。”社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，要实现2023年的综合费用率下降目标具有较大难度，可以从几方面推进：一是更多采用城市定制和团体承保的方式，减少中间环节费用；二是通过数字化手段，扩大客户触达范围，降低手续费；三是整合使用业内外信息，智能化改造流程，降低承保和理赔费用；四是通过更高性价比的产品和高质量服务，提高续保率。

非车险业务占比

升至40.88%以上

根据《指导意见》，“到2023年，市场业务结构明显优化，非车险业务比重较2020年年底提升10个百分点以上。”据悉，2020年，非车险业务占比为30.88%，这意味着到2023年年底财险公司非车险业务占比要上升至40.88%以上。

长期以来，我国财险公司比较依赖车险业务，部分公司车险业务占比甚至高达90%左右。随着市场发展变化，险企过于依赖单一车险业务的弊端逐渐显现。因此，近年来，诸多险企正着力发展非车险业务，优化业务结构。在这方面，大型险企走得更快，成绩更为明显。例如，人保财险战略性发展非车险业务，上半年实现原保险保费收入1310.70亿元，同比增长14.4%；业务占比52.0%，同比上升5.3个百分点，整体业务结构更加均衡。

“大力发展非车险业务，是行业大趋势。”周瑾表示，要进一步提升非车险业务规模，除了继续做大传统的企财险、工程险等业务，还需要进一步开拓新市场。险企可以重点把握几个领域的机会：一是基于新能源车的渗透率逐渐提高、辅助驾驶技术的发展，车险的风险和经营模式可能发生较大变化；二是数字经济领域蕴含机会，无论是网络安全、数据隐私保护，还是与数字经济有关的数据资产确权、交易、使用等环节，都有很多新风险可以为险企所承保；三是新技术带来的机遇，包括基因技术、云技术、智慧城市等，均会运用到新技术，成为险企发力点；四是随着“双碳”目标的推进，在产业结构调整过程中，新的产品和业务模式会伴随着新的风险，险企可以抓住业务机遇。

无论是降低综合费用率，还是提升非车险业务占比，都关系着险企的承保结果。《指导意见》提出，到2023年，承保盈利公司覆盖面较2020年年底提升10个百分点以上。数据显示，去年财险公司承保利润为-108.44亿元，同比减少110.59亿元，承保利润率为-0.90%。

业内人士认为，承保盈利主要集中在头部险企，实现承保盈利的中小险企占比较低，要实现上述目标，需要险企在转变经营发展理念、提升供给专业化水平、强化精细化管理、完善集约化运营体系、加强基础建设、完善机制保障等方面全面发力。