消金公司已开启新一阶段的“长跑”。

对消费金融行业而言，十年出清与进化再到疫后的升维与净化，是一场大变革。在这场大变革中，行业蜕变成一大主线：消费金融的边界越来越清晰化。业务模式不断成熟、金融理念逐渐渗透且场景布局广泛深入，都意味着在新消费金融时代，整个行业价值增长不断凸显，服务获得性不断提高。

行业风向标背后是企业一次次的转型升级，每次转型升级都面临前所未有的考验。行业马太效应、强者恒强的局面愈加明显。而位于行业第一梯队的持牌消金，除了迎合行业整体发展趋势、监管政策、市场预判之外，更在于自我思维空间之内的突破与成长。

简言之，一家企业的成长就好比搭积木，稳固的底盘是持续发展的根基。以全方位协同发展为主轴的前提下，还要具备长久的发展战略、强劲的科技能力，以及合规发展的底线和决心。

从“0”到“1”的战略定力

自2009年《消费金融公司试点管理办法》下发，迄今消费金融行业发展已走过12年，目前位于赛道前列的持牌消金，“带好头”的同时贡献了正向能量。

在行业较量中参与主体面临速度、效益和质量之间的权衡，既要做强、做优，还要做久。

正如以科技驱动的马上消费，自成立之初全部技术系统都是从零开始自主搭建研发，所有核心技术的自主权都掌握在自己手中而不外包，所有能力建设也是从“零”到“1”坚持自建，包括获客、风控、客服、贷后等能力。

自主研发本就不是一件容易事儿。

在自主研发的过程中，很多时候会与公司的各项利益产生互相冲突的情况，正如左右手互博，如何取舍考验的是企业家的果敢时刻。

沃兹尼亚克就曾把创新比作搭积木，他说“不要忽略任何技术的发展，不起眼的那一块‘积木’，往往是关键的一块。”因此，在打造坚固底盘为基础的前提下，企业的战略定力成为行业竞争力，坚持走科技自主研发、能力自建的道路，就是马上消费的战略定力。

如今马上消费迎来6周年，回头看这6年的发展印证了马上消费董事长赵国庆的选择与坚持，也迎来了厚积薄发的马上消费。虽然从发展模式上来看，马上消费所选择路径不是最快、最舒适的捷径，但确是一条高质量发展的路径。

对消费金融的这场“长跑”来说，无论是先前、现在，还是未来考验的都是可持续发展的能力。

变革之中的策略调整

变革过后，新的发展阶段随之迎来。

随着互联网的不断发展与进步，近几年重资产模式渐渐退出历史舞台，轻资产模式则凭借投入少产出大、价值高等特点受到消费金融行业的青睐。

赵国庆分析指出，以往消费金融公司单一、封闭的业务单元面临严峻的挑战，依靠重资产、重人力的展业模式不仅成本高，而且容易造成风险积压，消费金融公司需要具备开放的平台型生态体系，才能打通金融机构、商户和用户之间的资源配置障碍，提升金融服务效率。

凭借对市场的敏锐判断，2019年马上消费便开始推进开放平台战略，聚焦以“自营+开放平台+金融云”为核心的数字轻资产模式运营，发展成为一个科技驱动的综合性金融机构。不断调整资源配置，不执着于追求账面的规模和利润，而是加大科技投入，打造更“轻”更“开放”的商业模式。

基于数字化全闭环能力，马上消费已实现了全线上化、智能化服务、零物理网点的轻资产模式，相比传统金融的重资产模式，这一模式大大提升了运营效率，降低了边际运营成本，让新零售金融可以更加灵活高效的“轻装上阵”，通过多场景下的智能精准获客能力，形成了多元化、全场景、高效触达用户的自主开放获客模式，基于精准客户画像，为不同场景下用户提供差异化、个性化服务和风险定价。

值得一提的是，过去一年中消费金融整体经历了疫情的压力测试，无论是在获客、风控方面都遇到了巨大挑战，加之外部环境的变化，从各个方面影响着消费金融的市场格局。而马上消费在疫情之初就做出应急策略，更将科技发展方面提档加速。

在先天的科技基因优势基础上，从科技全方位研发、科技全链条应用以及科技全行业开放三个层面同时发力，以人工智能、大数据、区块链、云计算四大技术驱动，在金融云基础上建设AI中台、大数据中台、业务中台三大中台系统，全面赋能零售+金融的多元应用场景。

截至目前，马上消费累计申请专利270余项，自主研发系统900多套，已入选工信部新一代人工智能产业创新重点任务揭榜优胜单位，通过国家高新技术企业认定，参与共建国家应用数学中心。

树展新枝是创新引领，重视科技的结果。6年时间，马上消费实现了从科技能力的培养到科技能量的绽放。

行业敏锐度与责任心

在消费金融行业的密林中，重要的是对行业方向的预判，也就是所谓的行业敏锐度。正如美国联合信号前首席执行官拉里·博西迪曾说“世界上根本不存在成熟的市场，要做的只是去找到增长的途径”。

首先从整个大的环境来看，“十四五”发展重要目标中，涵盖“碳中和”、“数字经济”、“扩大内需”等关键词。消费金融的发展必然要迎合顶层设计的要求，与“十四五”战略发展相契合，这是大的发展方向。

其次，消费的提振需要消费金融服务实体，推动消费增长，促进普惠金融。先前，中国金融学会副秘书长杨再平曾在公开场合发表演讲时表示，稳健的消费金融可以利用先进科技手段实现普惠金融。

而技术必然要落实在为客户服务上，通过科技能力来降低边际服务成本，将边际成本降到最低，才能真正做到普惠。

马上消费契合了国家发展战略，确立了普惠质协同发展的战略方向，通过科技手段不断降低运营成本、风险成本，让利用户，扩大了普惠服务广度和深度，降低服务门槛和服务成本，提升服务质效，最终要实现由普惠金融向“惠普”金融转变，即从金融可得性到金融定价普惠性的转变，既保持商业可持续的惠，又做到背后全方位能力的高质量发展。

另外，当下许多企业都在探讨碳中和的技术路线图，实际上践行碳中和发展战略是最大化、最优化实现普惠。

《科技支撑碳达峰碳中和行动方案》(简称《行动方案》)中明确立足科技创新，加强前沿颠覆性技术研发，围绕重点方向开展长期攻关；大力推动低碳、零碳、负碳技术研发等。

作为一家科技驱动的持牌消金，马上消费用技术实力不断向低碳生产迈进。通过自主研发建设金融云系统，实现自身业务完全上云，并在云上建立三大中台，通过应用容器化节约服务器数量，减少耗电量，助力实现碳中和目标。

此外，马上消费正积极探索利用人工智能系统提升数据中心的能源使用效率(PUE)，并通过自动化技术预测和管理数据中心负载。一方面通过金融云技术，实现数据中心的第一层减排；另一方面通过人工智能系统，强化对数据中心的管理，进而实现第二层减排，终而推动金融机构的绿色减排任务。

紧跟国家战略发展、助力普惠金融向惠普转变、积极践行碳中和以及倡导理性消费等，马上消费一步一个脚印走出了自我发展的坚固道路，给行业、企业赋能的同时，依然不忘初心，践行社会责任。