从9月19日车险综合改革(下称“车险综改”)正式启动至今已约一周，保险公司的感受如何？

近日，在中国太保资本市场开放日上，中国太保产险的高管层对此回应称，从行业一周的整体运行结果来看，车险综改带来了保费和费用率的双降，两个因素对冲下，长期来看车险的经营情况会逐步趋于稳定。而此前没有被市场广泛关注到的是，车险综改正在倒逼保险公司提升自己的集约化管理能力。

保费、费用同降

9月19日，车险综改正式启动，相比于之前几次车险费改，此次的变化程度是最大的。“降价、增保、提质”是此次车险综改的精髓所在。改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

中国太保产险总经理助理席于林表示：“此次的重大改变之处是将商业车险的标准保费做了一定下降，同时对决定车险价格的无赔款优待系数和交强险的浮动费率做了相应的调整，因此行业整体保费呈现下降态势。”

太保产险此次新车险的首单就是最好的证明。据了解，其新车险首单客户贾先生因驾驶习惯良好，一年来都没有出险，保费从去年的4150元降至今年的3171元，其中商业险去年为3380元，今年下降了1309元。

不过，第一财经从业内了解到，部分车型由于风险系数不同，在新车险下可能面临涨价。尽管个体不同，但根据业内普遍预计，整体情况下短期内车险保费将下降20%左右。同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，这意味着商车险“铺费用”的空间将变得更小。

预定费用率上限的下降无疑要求保险公司压缩目前的费用空间。怎么做？席于林回应称，主要通过改变渠道结构来进行。“我们的目标是要提升直通客户的渠道，包括电销网销、交叉销售渠道，这些渠道的成本费用相对可控，而且是直接触达客户的，这样销售成本会进一步得到挤压。”

“从行业整体情况来看，商业险的保费确实呈现下降态势，交强险的保费略有下降，两者相加整体保费下降明显。但同期，市场的费用率也在下降，这两个因素对冲之下，从长期来看，车险的经营情况会逐步趋于稳定。不过目前由于时间比较短，情况还不是特别明朗。”席于林称。

在综合成本率的“跷跷板”上，预定费用率上限下降的另一边是预期赔付率的上升。尽管赔付的变化目前还没有显现出来，但在包括自燃、涉水、地震、不计免赔等7项原来以附加险形式存在的保障内容并入车损主险后，业内普遍预期赔付率将会上升。

“目前，车险行业整体还是面临盈利压力，但是我们已经做了充分准备，将通过四个方面来进行应对。首先会做好强项，譬如在三轮车等受众影响比较小的优势领域继续加大力度；另外，升级品质管理，对出险较多、风险较高的客户采取较高的承保费用或通过一定的方式剔除这块风险，风险情况较好的客户会采取优惠的承保方案；第三，希望通过科技赋能来进一步压缩综合成本，增强整体竞争力；最后，通过太保服务能够从理赔、后台服务等方面获得综合的客户好感。”

倒逼险企集约化管理，打造第二增长曲线

在车险综改中，目前市场较为关注的是“加量减价”等有利于消费者权益的内容，中国太保产险董事长顾越表示，此次车险综改对保险公司还有一个潜在重要影响，就是一定程度上倒逼保险公司提高集约化程度，以更低价格提供更优质的产品和服务。

在太保产险践行集团转型2.0的过程中，就有多个项目与提高集约化能力相关。据顾越介绍，例如，太保产险的Y01转型项目就是针对集约化和专业化问题，应用大量新科技提升集约化能力。目前，太保产险已建立分布在全国东南西北的四个营运中心，可以做到全国范围的集约化运营。

“这次综改给公司的经营带来一定挑战，也倒逼着保险公司的转型，对我们的成本管理、集约化经营提出了更高的要求，如果能够很好地管控车险的管理成本、销售成本，同时通过科技赋能的提升，经过一段时间以后，车险会保持一个合理的经营结果。”中国太保产险总经理盛亚峰表示。

在车险经历几次费改的过程中，险企们已经开始调整保费结构，增强非车险的占比。

太保产险数据显示，其非车险的保费占比已经从2018年的25.3%上升至今年上半年的37.4%，相应地，车险占比从74.7%下降至62.6%。

在车险的竞争环境下，非车险成为险企寻找“第二增长曲线”的所在。

“第二增长曲线其实就是创新，创新才能创造新的活力，也能创造新的市场。”顾越表示。

据他介绍，从2015年开始，太保产险大规模布局农业保险、责任险等领域，如今前者从几年前的市场第六跃升至市场第三，后者近几年平均增长幅度超过30%。

顾越认为，未来险企的第二增长曲线在个人业务和法人业务中可以进一步挖掘。具体来说，个人业务随着数字化、个性化和个人财富积累的增加，可以关注更加智能、个性化、突显服务的个人保险需求，开发类似里程保险的极具个性化的产品；而从法人业务来说，可以从原来传统的简单赔付向专项风险管理服务转变，与企业客户建立风险共同体，通过共建平台、共享数据来共建风险管理。