网贷投资要防范风险，重点要掌握资金流向，识别资产的真实性，如果无法确定资产真实性，将蕴涵着巨大风险。

分析已经“爆雷”的网贷平台可以发现，这些平台大多有着华丽的背景和团队，但业务却是以假标和自融暗度陈仓，出借人的资金就像投入了无底黑洞，不仅难以确定所投项目，也不知道还款来源。这类平台往往是用新出借人的资金偿还老出借人，等到扩张止步，后进资金不足以支付时，便出现大面积逾期，即使平台进行清盘，出借人也难以收回资金。

因此，资产真实才是真正的P2P模式。资产真实是正常还款的根源，也是维护投资安全的屏障。

合众e贷以真实优质资产吸引出借人，并通过多种方式展现资产真实性，让广大出借人都能切实感受到稳健投资的优势。

一、小额分散奠定资产真实基础

众所周知，消费信贷近年来发展飞快。据估算，消费贷市场规模在2020年有望达到10万亿以上。这是一个需求潜力巨大的市场，网贷机构只要进行合理开发，便能获得发展空间。消费贷多数为数千元的小额借款，能够极大程度地缓解还款压力，减少逾期行为，因此十分符合普惠金融中小额分散的政策导向。

主要做消费贷的网贷平台基本上没有造假的动机，因为：第一，市场空间大，有足够庞大的借款需求等待满足;第二，一个平台每天都有大量借款申请，数量甚至成千上万，如果要虚构借款人相关资料和证件，造假成本非常高，造假将得不偿失。

合众e贷主营小额分散的消费贷业务，平台伴随着市场迅速成长壮大，在三年多时间里，平台累计成交额已超过100亿元。据合众e贷的2019年4月运营报告显示，平台人均借款金额仅为0.2万元，借款人与出借人比为23.63，其借款金额处于较低水平，完全符合小额分散特征，这成为资产真实性的基础，并为平台业务拓展提供资源支持。

此外，合众e贷上线了符合“白名单”要求的存管系统，存管系统对超过监管限额的借款申请都有所限制，这为小额分散和交易安全增添了一份保障。

二、透明信披让资产接受检验

只要公布底层资产详情，其真实性就能得到快速验证。这也是为什么违规网贷平台对资产大多遮遮掩掩，让出借人雾里看花难辨真假，而合规平台不惧将底层资产信息进行展示，接受公众的监督和检验。

为了让用户更方便地检视底层资产，合众e贷早在2018年8月便上线了在线查标功能，出借人可以通过该功能快速掌握所投标的情况，检验借款人的真实性和借款项目的真实性，从而评估投资风险并作出投资决策。让出借人检查借款项目是展现资产真实性最直接的做法，也展示了平台合规经营的高度自信。

另一方面，网贷平台披露的信息越全面越透明，其资产的真实性就越高，造假就越容易露出马脚。

合众e贷严格履行信息披露义务，平台按照银保监会要求进行信披披露，并通过律师事务所和会计师事务所发布了合规性审查报告和专项审计报告，由第三方机构对平台的业务模式、运营数据和标的情况等进行审查并撰写报告。通过这些专业性报告，出借人也能够对平台资产真实性进行综合判断。

三、金融科技为资产真实护航

做自融和假标的网贷平台基本上都不需要做风控管理，只要打好广告吸引更多出借人接盘即可。合规运营的平台必须亲自核实资产的真实性，包括借款人资格、还款能力和还款意愿等，把好风控关，而且不能假手他人，这样才能防范欺诈骗贷，进一步确保资产真实性。

合众e贷自主研发的金睛风控系统凝聚了大数据、人工智能和云计算等先进金融科技，在700万用户的基础上，大量借款数据的沉淀为风控模型优化提供了强有力支撑，系统还接入了拥有超过5000万借款人信贷数据的百行征信，征信数据的共享打破了信息孤岛，大幅降低了信用风险，并提高了系统审批效率。

金睛风控系统以传统反欺诈技术与智能反欺诈技术相结合，建立实时反欺诈引擎，实现了对潜在欺诈风险的识别和预警，能够准确将机器人和骗贷组织拒之门外，只有真实借款人才能通过审核。

金睛风控系统实现了批量化和自动化审批，小部分信息存疑的用户会进入人工审核环节。人工审核能够弥补机器审核的短板，提升金融风险防范能力，同时，人工审核的数据反馈给系统，能够提供风控模型的识别能力，促使风控系统更加完善。

四、上市审查聚焦资产真实

上市是加强合规化的过程。合众e贷在美国纳斯达克上市已进入冲刺阶段，上市流程包括了对公司深入的尽职调查，发行人律师和承销商律师将对公司的运营、财务和法务等方面进行审查，从而不断完善招股说明书，确保经营状况和风险得到充分披露。

合众e贷是直接进行IPO而非借壳，业务和产品会被律师团队重点调查，同时会通过招股书向美国证券交易委员会进行披露。律师团队会分析公司的财务表现和发展前景，其中资产的真实性决定了平台能否持续经营。如果存在业务违规、资产真实性存疑的情况，是难以进入上市程序的，这也是合众e贷资产真实性的有力佐证。

五、资产真实助力高效贷后管理

如果出现借款逾期，只有在资产真实、存在实际借款人的前提下，才有可能进行贷后催收，及时挽回出借人损失。

有的“老赖”想着平台倒下便可不用还钱，实际上在网贷平台上的借贷关系是受法律保护的，不论平台存在与否，只要签订了借款合同，借款人都必须根据合同履行还款义务。现实中，有已“爆雷”平台的真实借款人仍在有序还款。

此外，尽管存管银行不承担借贷违约责任，但在存管系统中，出借人账户与借款人账户的资金流和信息流一一对应，系统对双方资金进行存管、划付、核算和监督，如果出现兑付风险，可以从存管系统中查询资金去向，相关部门也便于追查。

合众e贷采取点对点的借贷模式，借款人与出借人直接对接。在存管系统中，资金来往清晰，能够明显看到谁出借资金、谁借走资金，借贷关系规范完整。

合众e贷建立了专业化的贷后管理模式，以多重手段提高催收效率。出现逾期后，逾期借款人信息将上传至央行征信和百行征信，另外还会通过互联网仲裁机构进行仲裁裁决，两者都需要有真实的借款人才能被受理，这不仅验证了平台资产的真实性，也有效降低了逾期率。

合众e贷以真实资产作为业务发展的原点和基础，并接受出借人对底层资产的穿透式检验，获得了出借人的信任与认可，这也促使合众e贷保持着稳中前进和健康发展。