截至目前上市银行2017年年报普遍呈现的亮点，江苏银行都有，比如：

一净利润增幅达两位数，同比增加12.96%到120.16亿元；

二资产质量向好，虽然不良额增加12.36亿元至105.54亿元，但不良贷款下降0.02个百分点比例1.41%，且关注类贷款余额与占比齐降；

三风险抵御能力上升，不良拨备覆盖率同比提高3.69%至184.25%%；

四零售资产占比与利润贡献度飙升，零售贷款1878.47亿元，在贷款总额中的占比达到25.13%，提升4.23%；零售业务营业利润占比达到28.25%，同比提升10.23%。

但很多别的银行没有的亮点，这家资产总规模在上市城商行梯队排名老三的银行，却也都呈现了：

比如，江苏银行成为继兴业银行之后，国内第二家、城商行第一家采纳赤道原则的银行，绿色金融贷款余额669.7亿元，同比增长43.36%；

再比如，江苏银行成为招行之后，在金融科技上的资金投入达到营业收入的1%的银行，科技人员在员工总数中的占比接近4%。

这对于一个城商行来说，显然不容易。

科技投入30多亿，智能柜台覆盖率超1/3

2017年，江苏银行在金融科技上的资金投入达到营业收入的1%。江苏银行去年营业收入多少？338.39亿元，也就是说，江苏银行去年投了33.8亿元在金融科技上。与之同步的，是该行科技人员在员工总数中的占比已经接近4%，而该行母公司在职员工数量为14662名，也就是说，江苏银行已经至少有580多名科技员工。

那成果呢？江苏银行内部将以“税e融”为代表的“e融”系列产品(“购e融”、“汇e融”、“跨境e点通”等)和直销银行，视为自己最具代表性的、利用大数据自建的轻型智慧银行载体：前者在去末贷款余额增长近700%，目前累计授信1.57万户，累放贷款257亿元；后者在去年末客户数突破1300万，较年初增长355%，目前已达2400万，一举反超业内最先成立的民生直销银行。目前其业务余额达到368亿元，累计交易额近万亿元，管理客户资产规模、活跃客户、累计资产交易量等指标均名列同业前茅。

在离柜率走高、业务移动化的不可逆趋势下，江苏银行也在积极推动网点转型创新，目前，该行智能柜台覆盖面占网点总数超过三分之一。截至12月末，江苏银行布放智能柜台的网点达188家，占全行网点数的34.9%。迁移至智能柜台的个人非现金业务共13大类40项功能，占全部个人非现金业务品种的75%。同时，江苏银行也在研究线上产品销售体系，理财、保险、基金线上销量均超80%，同比提升10%。

这些创新做法的作用力主要落在零售板块，而这也就是为什么江苏银行零售利润贡献度大幅提升的原因：江苏银行个人存款、理财保有量均突破2000亿元；线上平台引流实现突破，客户总数达到2707.09万户，增长381.33%。消费贷款授信客户突破50万户，增长近100%，消费贷款余额684.88亿元，同比增长44.5%。

大零售板块快速增长为江苏银行贡献了中高端用户。值得一提的是，该行目前财富管理客户21596户，增长70.20%，私人银行客户3753户，增长36.52%，财私客户资产规模破千亿，私行产品销售超百亿。

可以说，发力金融科技，是这个城商行在零售转型浪潮下，不落后于网点数多于自己的全国性股份行的唯一途径。

MPA和资管新规下的资管转型样板

继兴业银行后，江苏银行成为国内第二家、城商行第一家采纳赤道原则的银行。什么是赤道原则？它是一套国际项目融资环境与社会风险管理工具和行业基准，旨在判断、评估和管理项目融资中的环境与社会风险。

根据赤道原则，金融机构应对融资项目按照潜在的环境社会风险和影响程度分为高(A)、中(B)、低(C)三类，并针对不同风险级别的项目开展不同程度的环境和社会风险审查，在此基础上要求借款企业针对风险点编制《行动计划》并写入借款合同。此外，赤道原则还强调银行在放款后对项目建设和运营实施持续性监测，并定期披露实施情况。

而江苏银行主动加入了这个较为严苛的融资项目审核体系。去年，该行绿色金融贷款余额669.7亿元，同比增长43.36%，居于目前已发布上市行的前列。

除了接受国际上的监管指标，江苏银行也在央行MPA评级新规、银监“三三四十”专项治理等工作要求下，主动压降同业业务规模，提前一个季度满足同业负债+同业存单不高于总负债1/3的监管要求。了解到，截至去年末，该行的同业资产同比下降整整27%。

而为了提前适应即将落地的资管新规，江苏银行大力调整理财结构：该行去年末理财资产余额3588亿，同比略增3.19%，其中对公理财999亿元、对私理财2589亿元，同业理财规模从约25%压降到约3%。最重要的是，推动理财净值化转型，全年累计发行近150期净值型非保本理财产品，累计募集金额近300亿元，存量余额超过100亿元。

这是资管新规将至的眼下，一个城商行在理财业务做的大刀阔斧自我变革。