“银行直联”将成为历史为备付金集中存管铺平道路

经历了半年紧锣密鼓的酝酿后，3月31日，被称作“网联平台”的非银行支付机构网络支付清算平台正式启动试运行。当日，首笔跨行清算交易通过微信红包由腾讯财付通平台发起，收付款行分别为中国银行与招商银行；首笔签约交易验证则由京东金融旗下网银在线与中行率先完成。这是网联上的第一笔网络清算交易，意味着网联正式接入央行支付清算系统，以往支付机构直连银行清算的三方模式将被终结。网联的诞生，使得银行直连模式成为历史，网联、银联、银行和第三方支付也将形成新的线上支付市场的格局，而这几者之间的博弈也将继续。

切断“银行直联”

网联上线后，第三方支付机构可以自主选择接入网联或银联，但原则上是接入网联，“不管接入哪个，不允许再直连银行。”一位业内人士强调说。

此前，以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构，绕过银联直连银行，一家第三方支付机构连接几家甚至几十家银行，不仅接口重复投入，而且开设多个备付金账户，关联关系复杂且资金往来不透明，不利于监管。在易观国际金融分析师王蓬博看来，此前第三方支付平台实际上是通过存在各家商业银行的备付金账户完成的跨行资金清算，这种行为实际上属于超范围经营，变相行使了央行或清算组织的跨行清算职能，甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

网联则成为解决这一问题的利剑，网联上线将为支付宝、财付通这类非银行第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。

在业内人士看来，网联在功能上与银联类似，但主要针对非银行支付机构发起的网络支付业务以及为支付机构服务的业务，建设网联平台的最大意义在于切断大量第三方支付机构直连银行的模式，回归支付和清算相独立的业务监管规则。说白了，监管机构就是想看清楚第三方支付的资金流向。

本次网联上线后，给直连模式一年的过渡期，在此期间，业务要逐步迁移至网联平台。网联在改变第三方支付与银行的直连模式方面进展不会很快，预计需要2-3年。

平衡产业链各方利益

去年8月，央行批复支付清算协会牵头成立线上支付统一清算平台。在去年11月曝光的建设方案中，网联方面否决了此前由两家支付巨头主导建设的思路，而采取了新的方案——由平台的各参与方自主共建，不由任何机构主导，确保了从最初就统一技术标准和业务规则。网联清算有限公司注册资金20亿元，股东总数44家，其中38家为第三方支付机构。央行下属6家单位将共出资约7亿元，占股比例超过30%，为第一大股东，支付宝和财付通分别持股约10%左右。

《IT时报》记者了解到，在新的方案主导下，在平台建设过程中，作为首批接入网联的第三方支付机构，百度钱包、京东金融等专门调派了多名支付风控、技术研发专家到网联平台筹备组帮助工作，参与相关业务规则评审，协助完善系统的安全与稳定性。

据了解，网联采用三地六中心的分布式架构，即每个地方有两个中心机房，一旦一个中心出现故障，可以实现秒级切换到其它中心。目前，试运行期起步的容量是每秒钟处理交易1200笔。

处在试运行期间的网联，前期接入的机构以及迁移的交易量不会很多。这段时间支付清算协会将验证网联平台的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性。试运行结束后，将按计划、分批次安排其它银行和支付机构陆续接入系统。

京东金融副总裁许凌告诉《IT时报》记者，支付是金融领域的第一道关卡，也是互联网金融的入口，记录了资金流向、用户金融行为。网联平台的上线将平衡整个支付生态系统当中各方的利益及维护金融安全，帮助支付机构规避支付风险漏洞，同时，也将促进市场上的支付机构回归支付本业。

百度钱包相关负责人也向《IT时报》记者表示，非银行支付交易规模日益庞大，网联平台对于提高清算效率、保障消费者资金安全都是极为有利的。

降低第三方支付机构成本

今年1月，央行宣布自4月17日起支付机构应将一定比例的客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右。网联平台的上线是备付金集中存管落地的前提，反过来，备付金的集中存管使得银行直连失去土壤，也为网联上线和清算牌照放开扫清障碍。

“交易数据不再为第三方支付机构独有，备付金账户限制也让第三方支付机构对银行的议价地位下降。”王蓬博告诉《IT时报》记者。此前，在第三方支付机构与银行的直连时期，大多由各家支付机构与银行单独协商，平均费率在千分之2至千分之5，大型机构更具议价筹码，往往可获得更低费率和较优惠条件。但王蓬博也指出，对于小型第三方支付机构接入网联是利好，议价空间被打破后，大型的第三方支付机构迁移至网联平台，之前的优势就灭了，而对于小型的第三方支付机构来说，迁移至网联平台的成本低于和银行直联的成本，和大型第三方支付机构的差距也缩小了。

一家第三方支付公司负责人告诉《IT时报》记者，随着银行数量不断增加，第三方支付机构对接银行的过程更复杂，成本也会上升。有业内人士算了这样一笔账，现在市场上总共有259家支付机构，如果按每家机构对接100家银行，对接规模是25900对关系。但是，通过网联连接，对接规模是259加上100等于359对关系，也就是只需要维持相当于原来不到2%的关系，加上统一行业技术标准降低了系统对接标准适配成本，直接成本下降了。

业内人士向《IT时报》记者透露，刚刚成立的网联不会以赚钱为主，网联的费率价格即线上支付的费率价格仍是按市场化定价，定价原则是不能比以往支付机构直连银行的费率高。

将与银联“抗衡”

网联被称作是“网络版银联”，对于银联来讲，网联的出现喜忧参半。一方面，银联迎来了新的对手，网联是另一家官方清算机构，虽然业务界限有所区分，但有重叠区域，独家官方垄断清算市场的格局被打破。但另一方面，银联所痛恨的银行直连模式被“杀死”。

不过银联遭到的冲击可能更加直接。从线上到线下，银联的支付业务“蛋糕”或被网联分走。银联虽然主攻线下，但也做线上业务。随着移动支付的发展，线上线下的界限正变得越来越模糊。

而且，网联极有可能获得清算牌照，具备和银联同样的业务模式和空间，成为银联竞争对手。去年4月，《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》出台，要求推动清算机构按照市场化原则共同建设网络支付清算平台，网络支付清算平台应向人民银行申请清算业务牌照。因此，包括网联和银联，都是需要申请清算业务牌照的。

2015年4月，国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》明确了清算牌照的申请门槛，即主要出资人申请前一年总资产不低于20亿元人民币或者净资产不低于5亿元人民币等要求。

在王蓬博看来，虽然清算牌照的门槛不低，绝大多数第三方支付机构都达不到要求。但作为初期专注于清算的官方机构，未来如果需要持照经营，一定少不了网联的一张牌照。而对于银联主打的线下地盘，它在筹划推出支持每个银行的二维码标准，或许会对线下C端市场有一定的冲击，但能否影响支付宝、财付通等的市场地位还有待观察。“清算市场具有很强的规模效应，强者恒强，放眼国际市场也只有五家主要的玩家。与其一开始放开进入，事后清理整顿，倒不如制定较高的准入门槛，只放大玩家进入，确保清算市场的健康和持续发展。”一位业内人士如是说。