按照目前P2P机构的统计，50%以上的坏账原因为申请贷款时的主观欺诈

6月下旬，在历经5个多月的准备之后，8家首批获准开展个人征信业务的民营机构进入“摸底考察”的最后时段。一旦通过来自央行的考察验收，他们将获得执业牌照。

除央行在新世纪后首次建立起基于信用卡消费的个人征信体系外，此次颁发征信牌照，是中国首次针对民间机构的征信业务准入，此后个人征信信息将不再局限于信用卡消费。此举被解读为一次更大范围的个人征信体系建设尝试。

据央行发布的《中国征信业发展报告》，截至2012年底，我国有各类征信机构150余家，征信行业营收20多亿元。而预测机构在对比中美征信市场之后，得出中国个人征信市场的空间超过千亿元的结论。

美国个人消费信用评估公司中国区总裁陈建告诉《瞭望东方周刊》，中国正在推进普惠金融，让想投资的个人或企业能得到公平合理的投资，但其核心障碍在于信息不对称，此次颁布牌照正是解决此问题的一种努力。

“央行的征信中心收集了2亿到3亿人的报告，但中国有13亿人口，去掉老人和小孩，信用人口约有8亿。”他说，这意味着目前中国有五六亿人尚无征信信息，但他们有潜在的信用需求。

上述8家机构之一、中智诚征信有限公司CEO李萱认为，按照中国现实，征信体系建设必须首先堵住诈骗的漏洞。

以最近几年流行的P2P小额贷款为例，其坏账一部分是信用损失，另一部分则是欺诈损失。李萱告诉本刊记者，按照目前P2P机构的统计，50%以上的坏账原因为申请贷款时的主观欺诈。

先要识别出诈骗者

三周前，一则新闻热播：沈阳铁西区房屋中介钻支付宝“花呗”业务的空子，教老年人骗贷不还，从中赚取“中介费”。

中介向老人们解释：“这笔钱不走银行，不上银行的征信报告，放心用。”

据中智诚征信有限公司商务拓展经理丁润泽介绍，他碰到过一起案例，是P2P信贷业务中的典型诈骗。“类似信用卡或者房贷，开重卡的长途车司机虽然没有信用记录，但可以凭借车辆做小额贷款。”

在确认额度和批贷标准后，有的卡车司机看出了其中的漏洞，拉拢一些人，用同一辆卡车到不同的小额贷款机构去抵押贷款，“一辆价值三四十万元的卡车，最后能贷出100多万元，卡车就可以不要了。”

“中国情况特殊。”李萱说，部分P2P机构在小额借贷过程中，除了弄清借贷者能否偿还，更重要的是识别专业诈骗人员。

商业银行发行信用卡占领市场，李萱说，从2007年到2010年，保守估计商业银行被诈骗的损失数以亿元计，而最后几乎都不了了之，现在的P2P信贷也是重灾区。

黑名单库迅速扩大

“商业银行背后有3.5亿的个人征信记录作支撑，损失逐渐可控，而银行体系外的P2P贷款，等于从零开始。”李萱说，诈骗者从未考虑过偿还，个人征信记录对他们来说没有意义，“他们只是不断用不同的身份去试错，即使小比例的成功，对中招的信贷机构也是100%的损失。”

中智诚征信有限公司的思路是，先把诈骗者过滤掉，“对剩下的正常人再作信用评估才有价值。”

诈骗者所使用的“道具”，很多并非免费。那些成本，就是李萱眼里堵住漏洞的“塞子”：真实的身份证的成本，电话号码以及通话成本，个人住址、工作信息、担保人信息的成本等。随着监管日渐严格，上述成本近年来不断上升。

这些成本的背后，就是诈骗者编造的虚拟个人履历和人际关系，“通过蛛丝马迹去识别，然后揪出来拉黑。”李萱说，比如“单”姓的身份证，骗子不熟悉这个姓，就可能将拼音写错成“Dan”；再比如履历中过去是研究生后来变成本科生等。

中国工商银行北京市一家支行的客户经理告诉《瞭望东方周刊》，目前银行对于贷款的申请十分严格，除了抵押物，还要身份证、户口本、社保以及银行流水，等等，而P2P贷款的手续就简单很多，相应地利率也高很多。

“目前P2P公司倒闭的案例，大多是因为坏账太多难以为继。”这位客户经理说，“银行与P2P贷款防诈骗的方法类似，只是银行业执行严格，而很多P2P贷款就是在赌一个概率，高风险高回报。”

而欺诈者通常都是有组织地活动，团伙各有分工，有人负责购买身份证、手机号；有人负责编制身份信息，把虚拟人物建立起某种形式的关联；还有人专门去找存在漏洞的贷款机构，然后一家一家组织攻击。

由于P2P信贷机构之间信息并不共享，诈骗者就有机会得手。

中智诚征信有限公司正在尝试建立一个反欺诈云平台，通过多维身份认证、“黑名单”匹配等手段，将诈骗者精准地揪出来。

“首先是共享那些已经存在的欺诈记录，目前平台已经积累了几十万个诈骗者的黑名单。”丁润泽说，随着与平台合作P2P贷款机构的扩展，这个名单的数量正在迅速增加。

“黑名单库越大，骗子的成本就越高。”李萱说，当黑名单库达到一定数量级，诈骗所得无法抵消诈骗成本，形势就会逆转。

而从更长的时间段来看，除了不断积累的黑名单，李萱更看重的是反欺诈平台上那些新来的申请者，“在识别欺诈者的同时，会积累更大数量的用户数据。”他说，这些数据是未来可以期待的征信数据“金矿”。

首付500美元开走5万美元的轿车

50岁的李萱已有近20年的征信行业以及商业银行风险管理经验，曾在央行征信系统、益百利等机构工作，2011年受国务院法制办邀请参加《征信业管理条例》专家审议。

“人们总拿中美来对比消费者水平，但两者差别实在太大。”李萱说，不久前他妻子在美国首付500美元开走了价值5万美元的轿车，因为个人信用评分很高，此次购车贷款银行仅收取1.8%的年利率。

美国的信用评分范围，从最低300分到最高850分之间。影响信用评分的因素，包括付款记录、欠款金额、信用记录的长度，以及新的信贷和新开设的账户、信贷的类型等。只有1%的消费者能达到最高分，而如果低于580分，则难以得到合法的信用贷款。信用评分越高，获得贷款的利率就越低。

美国有三大征信局，每个征信局可以覆盖约2.5亿人口，“几乎99%的个人信用都会使用FICO评分作为核心依据。”陈建说。

李萱说，在美国借钱，不仅仅是用来消费，比如进修之类的学习也很容易获得贷款，因为对于信贷机构来说，这意味着借贷个人未来会有更好的赚钱及偿付能力。

美国共有17部法律与征信相关。而中国第一部与征信相关的《征信业管理条例》于2013年开始实施，起步之后，路还很长。

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