通过一个金融企业的APP，客户可以获得贷款申请、审批、授信、还款等一系列服务。从金融企业角度来看，要将一笔实实在在的钱发放给素未谋面的人，如何证明他的身份、如何做好风控、如何更好地为其提供服务等，这些可能都需要“技术”来解决。

消费金融业务背后涉及哪些数字技术呢？近日，根据某第三方机构发布的《2022年消费金融行业的数字化技术创新分析》(以下简称《分析》)，消费金融业务需要有扎实的基础技术作为支撑，建立以业务系统为基础的涵盖贷前、贷中、贷后及营销/获客等业务活动环节来提升服务能力。

消费金融公司的专利质量较好

在业内人士看来，专利作为衡量企业创新能力的重要指标，是企业科技创新的重要载体，也是创新型企业建设的核心资产。从消费金融行业已公开的专利申请来看，截至2022年9月16日，消费金融公司专利申请量共1085件，包括发明1011件、实用新型3件、外观设计71件，发明专利申请量占比93.2%；发明专利共授权251件，驳回及撤回64件，发明专利授权率为77.2%。

《分析》显示，30家消费金融公司中共有19家申请了专利，专利申请量排名前三的公司分别为马上消费金融股份有限公司(以下简称“马上消费”)、平安消费金融有限公司(以下简称“平安消费金融”)、招联消费金融有限公司(以下简称“招联金融”)，这三家公司的专利申请量均超过100件，共计占消费金融行业专利申请量的71.4%。其中，马上消费以496件位居第一、占消费金融行业专利申请量的45.7%。据马上消费披露，截至今年9月，已申请发明专利830件，预计年底将突破1000件。此外，包括苏宁消费金融有限公司在内的16家消费金融公司共申请专利310件，占消费金融行业专利申请量的18.6%；另有11家公司暂未检索到专利申请。

专家认为，消费金融行业的专利申请以发明为主，专利含金量较高。发明专利授权率高，专利质量较好。

数字科技专利应用广泛

从专利申请量排名前三的消费金融公司来看，专利技术主要涉及人工智能、大数据和业务系统，少量涉及云计算；平安消费金融和马上消费有少量区块链专利技术，招联金融暂无区块链专利技术。

这三家消费金融公司的专利技术主要应用于智能风控、智能客服、智能营销、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维等场景，可覆盖业务生命周期的各个环节，并通过其业务系统为用户提供全天不打烊、不断线服务，以及满足客户多样化的线上服务需求。绝大部分专利技术均与其主营业务、产品及核心技术高度适配。

此外，存在少量与主营业务弱相关的专利申请，如马上消费有少量智慧养鸡和智慧办公的专利技术，平安消费金融有少量智慧出行的专利技术。据了解，马上消费“慧养鸡”获2022年重庆数字乡村十佳示范案例，充分展示了在践行乡村振兴方面的社会责任。平安消费金融的“平安智慧交通”发挥数据的价值，展现其在交通建设方面的探索。

数字技术助推业务发展

近年来，消费金融机构加快数字化转型，将数字思维贯穿业务运营全链条，以此推动业务高质量可持续发展，尤其是在疫情防控期间，数字技术发挥了重要作用。

以招联金融为例，基于自研的“AI智慧大脑”、大数据深度挖掘的“风云”风控系统，发挥金融技术优势，以智能化的方式为客户提供快速、安全的服务。到2021年底，招联金融的注册用户已突破1.5亿户，且2022年上半年招联金融APP月平均活跃度超362万户，月活居消费金融行业第二位。再看马上消费，2015年成立当年就自研了金融APP，到2020年，仅用5年时间就实现注册用户从零至1亿突破，2022年马上消费的注册用户已突破1.6亿户，且上半年“安逸花”APP月平均活跃度近1000万户，月活居消费金融行业第一位。

《分析》显示，从消费金融行业的业务模式、专利申请及头部企业的重要业务发展历程可见，消费金融领域正在进行技术领域的深度变革，通过人工智能、大数据、区块链及金融云等技术赋能整个消费金融业务往更加智能化、更加便捷化、更加低碳节能及更具有社会责任方向加速发展；未来，消费金融行业将通过更加普惠、低碳的服务，为实现共同富裕添砖加瓦。