如何注入金融活水，有效化解小微企业融资的难点、痛点、堵点？中国人寿财险充分发挥自身职能优势，本着普惠并重的原则，积极开展服务模式和金融产品创新，通过房屋抵押贷款保证保险(以下简称“提放保”)产品的投放，重构银行抵押贷款业务流程，从根本上化解了小微企业转贷、续贷“过桥贵、融资慢、易断桥”的问题。

由于受疫情和市场因素的多重影响，当前许多小微企业遇到了资金短缺的瓶颈，在扩大生产经营规模或流动资金不足时需要到银行申请贷款。记者从烟台相关商业银行了解到，银行原有的贷款业务流程为：企业到新银行申请扩大贷款规模，银行出具贷款批复后，企业需筹措过桥资金，到原贷款未到期银行进行抵押物解押，解押后再在新银行重新办理抵押物抵押，等待放款。这一传统贷款模式，一是办理周期过长，资金到位往往需要三周左右，影响了企业正常资金流转；二是筹措过桥资金成本过高，增加了企业负担和经营成本；三是在贷款周转过程中，经常出现衔接不及时或某个环节问题而产生的断贷风险。

中国人寿财险烟台市中心支公司组织召开“提放保”助力企业全面复工座谈会，就重构银行抵押贷款业务流程，化解小微企业转贷、续贷难问题进行专题研究

中国人寿财险烟台市中心支公司总经理程航告诉记者：为了充分发挥自身金融央企的综合金融优势，在助力实体经济发展中贡献国寿财险力量，对银行的信贷投放规律和小微企业资金现状、贷款特点进行了深入调研论证，认为在以上贷款流程中嫁接植入“提放保”，即采用“银行贷款+保证保险+第三方金融机构”的模式，通过房产履约保证保险为贷款提供增信服务，可以取得一举三得的效果，化解上述存在的一系列问题。

“所谓‘提放保’，是我们为这一银保合作模式赋予的形象名称，顾名思义是保险公司提供保证保险，银行根据保险单发放贷款，在房产抵押手续办理前发生的还款风险，由保险公司承担。”程航进一步解释说，“提放保”的具体办理流程为：企业到新银行申请贷款，银行出具贷款批复；国寿财险、合作三方金融服务公司共同审查企业资质后,客户投保保证保险，国寿财险为客户提供过桥期间风险保障；新银行在保证保险保险单增信基础上提前放款；放款后三方金融服务公司协助企业到原贷款银行结清原贷款并注销抵押，解押后至新银行办理房产抵押，保险责任随之解除。

由于在“提放保”运营模式下，银行凭保险单在审批后即时放款，将结清原贷款、办理注销抵押、设立新抵押等手续后置，满足了客户第一时间的用款需求。贷款从申请到放款，一般全程只需三四天时间，极大提升了小微企业信贷服务效率。相比传统“现金过桥”模式，大幅降低了小微企业转贷成本和经营风险，投放市场后受到相关银行的支持和小微企业的青睐。目前，中国人寿财险山东、福建、天津、广东等分支机构均开办了此项业务，仅山东烟台市中心支公司就为313多家小微企业通过“提放保”模式，获得了2.68亿元的融资资金。

前不久，烟台市一企业因流动资金不足出现原材料采购和工资发放困难，工人停工讨薪。企业拟将原银行贷款退掉，把抵押的房产转到其它行重新抵押贷款，用新增的贷款额度用于采购和发放工资。按照传统贷款转换模式，新贷款到位至少需要20天。中国人寿财险烟台市中心支公司了解到这一情况后，主动提供“提放保”产品服务，企业收到贷款仅用了3天时间，既帮助企业渡过了难关，又节省了过桥资金费用。为此，企业专门送来锦旗一面，并办理了企业财产保险。

中国人寿财险相关机构走访驻地企业，深入了解资金和风险保障需求，提供融资增信和保险等综合金融服务。

“提放保”为银行转嫁了信贷风险，又为小微企业化解了融资难题，市场空间广阔。中国人寿财险山东省分公司主要负责人表示，“提放保”作为中国人寿财险普惠金融供给侧结构性改革的创新项目，尽管自身风险防控措施需要进一步完善，但在保障实体经济发展方面具有重要的社会和经济意义。下一步，要在全省推广的基础上，将目前单一的房产保单抵押扩大到企业财产、汽车等资产保单抵押，并以此为契机延伸服务链条，进一步发挥保险工具在企业财产安全、雇主责任、产品质量责任、科技创新服务等方面的保障作用，为小微企业发展提供全方位的支持服务。

(以上图由中国人寿财险提供 授权给中国网财经使用)

(崔广勋 王晶)