复杂演变的国际局势和跌宕反复的新冠疫情等超预期因素叠加之下，“稳”字当头是今年社会经济发展总基调，各行业皆是，信用卡行业亦是。广发信用卡对“稳”的阐释为：稳中求进、进中求质。

面对行业内外部风险不确定性，广发信用卡努力于其中寻找确定性——获客的确定性、消费的确定性以及营收的确定性，为广发信用卡的稳中求进加上经营新动能，从而实现进中求质的高质量发展。

数据驱动的前瞻性精细化风控管控策略，让广发信用卡经营指标在不利叠加下保持稳步，为广发信用卡在行业调整期留出充分的腾挪空间，也为广发信用卡创造整体动能奠定了基础。

保稳：用科技夯实风控基础

当前，中国仍处于常态化疫情防控阶段。受疫情影响，居民收入不稳定、消费意愿下降等苗头显现。与此同时，居民部门的杠杆率居高不下，疫情前的2019年为56.1%。2020年快速攀升至62.2%，2021年同样维持在此高位。

居民杠杆率高企，但信贷在身的公众还款能力和意愿却在减弱。根据央行数据，2020年和2021年的信用卡逾期未偿信贷总额均在800多亿元徘徊，最高曾达900多亿元。

信用卡行业整体风险在走高，但也有表现较为稳健的银行，比如广发信用卡。在去年年底，广发信用卡累计不良率行业内最低。而今年截止到6月末，广发信用卡累计不良率为1.46%，低于行业平均值，与同业中招商信用卡等共处于不良率较低的第一梯队，可以说是守住了风险底线。

广发信用卡方面表示，作为金融央企成员单位的下属机构，广发信用卡中心持续强化党对金融风险防范工作的领导，以主动的态度应对各类风险隐患，预防为先、防患未然，从最坏处着眼，做最充分准备，争取最好的结果，坚持早识别、早预警、早发现、早处置，将前瞻性管理理念始终贯穿在全流程风险管理工作中。

广发信用卡风险管理体系主要着眼于外部环境研判、内部资产质量调优以及风险管理行动闭环。通过对宏观经济、行业发展和产业格局的趋势分析和事件洞察，指导布局客群、授信、资产、盈利等组合结构，构建在宏观、中观、微观层面的三位一体的相互融合的前瞻性，预测风险点、挖掘机会点，实现对整体经营风险的提前洞察和管理。

前瞻决定风险管理的方向和节奏，而科技则是提升风险管理效能的引擎。广发信用卡近年持续强化科技赋能风险管理，在大数据运用、模型评分、智能技术、系统平台、数字人才的多维支撑下，形成了量化驱动决策的风险管理模式。在风险预警方面，广发信用卡行业领先的前瞻预警体系——“天机星”，借助于内外部大数据、智能算法模型等科技手段，形成了稳定高效的“风险事件+风控模型”的动静结合预警管控机制。“天机星”通过扩大应用多维信息、大数据建模升级客户风险评级体系，辅以事件洞察、场景捕捉丰富拓展风险事件池，充分挖掘监测客户风险特征，融合预警管控规则、策略、模型，并不断迭代协同，达到精准识别、提前压降风险敞口的风险管理目标。

以套现管控为例，广发信用卡依托业内首创的交易级实时智能风控平台，借助AI机器学习以毫秒级速度7×24小时监控客户交易情况，通过精准识别客户交易特征、商户信息、账户类型等要素，实现跨渠道、跨业务的实时交易风险决策，快速发现实时阻断套现等异常交易，保障资产质量的真实稳健。

求进：优质客群促动活跃

当前消费需求减弱、审慎发卡政策频出。信用卡行业正在迎接一波寒潮，身处其中的竞逐者都感受到了艰难——拓客难度越来越大、野蛮生长时期的历史风险包袱越来越重。

寒潮之后，或是寒冬。要想在寒冬之中突破发展天花板，银行首先要做的是放弃单纯追求发卡量的片面目标，发掘新的能够持续活跃且带来动能的客群。广发信用卡在灰白寒潮之中，关于新客群的探索，成为了一抹亮色。

广发信用卡将客群结构的优化作为重要的战略支点，而其源头在于对信用卡获客的重构。从客户的基本属性入手，广发信用卡更加看重消费意愿强、有消费能力、抗经济周期波动的年轻客户。就具体获客手段而言，广发信用卡通过加强行业发展趋势研究，将营销触角渗透到优质的企业，客群、行业、企业的多维评估做到“三位一体”，与龙头企业深度合作，共同开发经营客户资源，将传统的开放式办卡全面升级为“团办式”获客，挖掘交叉营销的潜力业务空间。

“得95后者得天下”行业共识之下，广发信用卡率先向95后迈进，以“客群年轻化”战略开启“发现95后之旅”， 全方位探寻95后花、存、贷需求和潜力，不断丰富场景获客的范围，利用人工智能、大数据等新技术工具，布局线上、商圈等优质拓客营销场景。依托智能中台的数字化底座，为95后客群建立专属标签，提供“千人千面”的优惠活动及内容推荐，整合95后青睐的饭票、潮流产品、出游优惠等特色活动，打造年轻客群的一站式金融消费生态，持续将高价值客群和年轻客群作为发力重点，力促新发卡客群的活跃，为广发信用卡的未来发展储备充足的年轻化动能。

优质的客群带来广发信用卡活跃的变化，今年1-2月新发卡的活跃度同比稳步提升。30岁以下年轻客户的占比，更是在5月末增加到了近35%。

重质：以精细为纲深谋发展

更多的活跃客户就有望带来更多的消费，也代表着信用卡更能有效履行提振居民消费的核心使命。这在全国上下力争“稳住经济大盘”的当下，更是显得尤为重要。

提振消费的价值不言而喻，今年一季度，全国的最终消费支出对经济增长贡献率为69.4%，比去年同期提高了18.7个百分点。国家与地方发布的一系列经济政策也预示着，居民消费作为拉动经济的“第一架马车”，将逐渐成为引领经济增长、推动结构转型的可持续动力，在“稳住经济大盘”中发挥更大作用。

当前， “强活跃、大消费”成为广发信用卡服务经济大盘的两大抓手，持续深耕的精细化策略不断释放出活跃客群的消费动能。精细化呈现在具体业务中主要有两个方面：一是场景的精细化，今年以来广发信用卡紧抓民生刚需，持续布局水、电、话费等高频民生消费，满足客户的生活所需。这不仅是广发信用卡“以人民为中心”服务于民发展思想的进一步落地，也是广发信用卡通过优化消费结构，通过真实消费场景拓展，促进消费活跃、增强用卡粘性以及降低风险的关键举措。同时，线上场景的精细化促消费也在不断加码，与微信、支付宝、京东支付多个第三方支付平台，电商、网上生鲜、在线影音娱乐、出行等B端平台型商户，依托发现精彩APP与沃尔玛、星巴克、奈雪的茶、麦当劳、瑞幸咖啡等头部商户持续联动，以首绑立减、消费满减、五折优惠等活动促动客户产生消费，不断拉升线上消费的动能。

另一方面是客群分层经营的精细化，依托广发信用卡首创的客户价值体系模型，围绕自然人生命周期、消费偏好、用卡周期、产品选择等维度，利用智能中台，深耕价值客群的经营，倾斜额度资源，通过大额专场、特殊产品专场等活动，分层次提升价值客群的消费贡献度。

数据显示，2022年前6个月份，广发信用卡的业务动能趋势稳中有进，同比收入增加3个百分点以上。这主要得益于信贷业务供给动能稳定，规模没有缩小，收益在持续增加。广发信用卡在此采用的策略是，主要着力于消费分期的分群、分渠道的精细化、个性化经营。

消费大盘的扩大也保障着广发信用卡的整体动能。截至2022年6月末，广发信用卡实现消费总额超1.2万亿元，其中线上消费占比稳步增加，以6月单月为例，总消费金额同比上涨近8%，线上消费更是同比上涨33%。

在中国经济运行总体保持在合理区间，经济韧性强、长期向好的基本面不会改变的宏观之下，信用卡作为连接金融供给与消费需求的金融工具，在拉动消费、扩大内需，服务民生和实体经济方面依然将发挥巨大作用。当前，要做的是适时调整策略，提高自身抵御风险的本领，渡过寒潮，静待春暖花开。