近日，全链路健康险的科技平台“寰宇关爱”宣布完成2000万美元的B轮融资，本轮融资由创世伙伴CCV领投。寰宇关爱创始人兼CEO赵华忠表示，本轮融资将主要用于慢病药品的采购，以及慢病管理技术的深度打磨。

寰宇关爱所属公司为平辅寅健康科技(上海)有限公司，成立于2018年12月，公司创始团队均来自于AIG、平安、太平人寿、大都会等知名保险企业。根据介绍，寰宇关爱定位于健康险领域，为保险公司提供从产品设计、风控、理赔，到供应链匹配等一站式服务。

寰宇关爱提供的服务包括健康风险管理咨询、健康干预、健康监控、健康管理、健康管理档案、员工健康与福利，以及分保解决方案等多条业务线。

赵华忠认为，健康险作为最有发展潜力的险种之一，依托门诊和住院两大场景生成，其产品本身的丰富性有较大的局限，但特殊之处在于服务端，寰宇关爱要做的就是在健康险的服务端搭建一个医疗环境。

帮助保险公司提升健康险能力

保险行业的下一个增长点绕不开健康险，如今，布局健康险已经成为了行业共识。

随着中国经济水平的提升、居民生活质量的改善以及老龄化程度的加深，中国社会的关注重点正在从“衣食住行”转变为“娱教医养”，与此同时，国民卫生总费用也水涨船高，2005年至2020年，从8660亿元增至72306亿元，复合增速高出GDP年均增长率6.7个百分点，达到15.2%。

在此情况下，基本医疗保障程度有限且面临较大的支付压力，2020年全国基本医保参保率达95%以上，但结余率仅为10.4%，相比上年下降了5.9个百分点，另外，自费比例高居不下，看病负担沉重，2019年，个人自付的比例高达28.36%。这位商业保险的参与提供了通道，要知道中国的医疗卫生支付结构中，商保仅占3.57%，而美国这一比例为31.49%。

健康险万亿蓝海市场就此开启。根据银保监会数据统计，2020年，我国健康保险保费收入为8173亿元，同比增长15.7%。银保监会在去年初明确提出力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。

面对国内的3亿慢病人群，商业保险公司却心有余而力不足。长期以来，保险公司专注于寿险、财险等赛道，已经形成稳定的业务模式和成熟的精算模型，而健康险是此前较为“冷门”的险种，十多年前拥有健康险的保险公司不超过5家，无论是在产品设计、数据积累，以及人才储备方面，保险公司都有明显的短板。

创世伙伴CCV合伙人聂冬辰表示，“健康险是万亿蓝海市场，中国社会结构的变化更是引发了市场的飞速增长，各大保司急需科技型企业赋能核心产品。”寰宇关爱正是这样的科技型性企业。

已经深耕传统保险行业多年的赵华忠深知保险企业的转型痛点，“国内长期以来都是医保覆盖全民医疗，保险公司参与不多，他们专注于原来的寿险、养老等险种，并且非常成熟，在健康的巨大需求面前，保司突然要改变形态，管理一些疾病和不同的人群，这需要一个过程，其中就需要合作第三方获取帮助，这就是寰宇关爱能起到关键作用的环节。”

通过整合服务商资源，构建服务平台，在用户交互与提高用户体验的同时，寰宇关爱持续收集医疗健康服务数据，并优化精算模型。通过用药保险服务，寰宇关爱在进行风控与费控的情况下为药厂提供创新支付，并以此沉淀客户用药数据，深化精算模型。

目前，基于多年的数据积累，寰宇关爱所打造全民健康档案，已经实现千人千面的保险定制化，而依托沉淀的海量数据和连续迭代的精算模型，又为健康险风控及再保提供了保障。

提供一站式产品服务

为保险公司设计健康险产品，是寰宇关爱最重要的业务板块。

基于团队本身在保险行业15到20年的从业经验，寰宇关爱的一大特点是对于保险的风控逻辑和通用的精算模型了如指掌。健康数据获取上，一方面是依托于卫健委公布的平均住院天数、平均用药费用等医疗底层数据来反哺，另一方面是通过与药厂的合作，拿到某区域内某种用药的综合增长数据。

另外，寰宇关爱还有医疗下游的90余家服务供应商，包括药房网、善诊等，以及一些智能穿戴品牌，这也是寰宇关爱积累医疗健康数据的重要渠道。

“我们服务于保险企业，最主要的职能是做好底层的风控，做好大人群去赔付小人群的管理赔付，数据的支撑能带来更精确的模型，也会降低产品的保费，利于险企向更多的C端用户发售，而这些用户也会通过保险产品流向其下游的服务供应商。”赵华忠解释了平台数据流转的闭环。他认为，相较于纯粹出身与医疗健康行业保险科技服务者，其立场更偏向100%的支付减免和用药服务，更清楚险企需求的寰宇关爱具备与险企合作的优势。对于保险企业，寰宇关爱提供了从产品、销售、核保、精算、风控、合规采购到技术对接的服务，也就是健康险产品正式上架去卖之前的全产品服务链条。

寰宇关爱官网显示，截至去年3月，公司已经研发健康险产品15款。截至2020年底，寰宇关爱合作保险公司突破11家，包括中国平安、中国人寿、太平洋保险等。2021年，合作企业有望突破20家。

去年初，寰宇关爱开始全面开发森罗树SaaS健康险系统，按照监管健康险标准化129项服务标签，今年1月，森罗树系统已经单独售卖给两家保险公司，森罗树系统将解决掉保险公司服务流转滞后的问题，为其降本增效。

搭建不可或缺的医疗环境

在健康险领域，保险公司职能需要作出改变，从被动的、单纯的支付方，转变为健康管理者，这就需要保险端深度介入医疗服务，实现对于健康管理全流程的掌控。对于保险公司而言，有效的健康管理服务不仅能吸引客户，提升客户黏性，而且能降低赔付支出，提高公司盈利水平。但是，要满足保险客户的健康管理需求，不是一项简单的工作。

赵华忠认为，不同于其他险种的被动性，健康险的客户主动性更强，这是因为整个社会群体管理自己健康的意识普遍提高后的表现，通过购买健康险产品，传统的减免保费需求之上，客户会更在意可以同步得到的医疗环境。

健康险产品与其他险种的另一个不同之处是医疗端的服务，包含医院网络、体检、就医治疗等等。寰宇关爱在为保险企业设计研发产品之外，还在与险企一同搭建和健康险产品配套的医疗环境。

“健康险产品上架后，客户对不同医疗环境的需求马上会同步出现，看病是到私立医院还是公立医院，用药是原研药还是仿制药，治疗是门诊还是住院，都对应着复杂的管理方案。”赵华忠告诉36氪，寰宇关爱目前正在通过技术优化这一医疗环境解决方案，将所涉及的体检、问诊等环节都打包进了统一的App和小程序，客户可以一键预约其需要的医疗环境。但是基于医疗端本身的复杂性，寰宇关爱现阶段主要关注5类医疗环境，代谢类为糖尿病、高血压、心脑血管疾病，以及呼吸道疾病和长期护理。

据介绍，寰宇关爱目前主打两款健康险产品——一是慢病用药，覆盖糖尿病、高血压、心脑血管疾病以及妇科炎症的长期用药，因为人群基数大，以及药品需求高，赔付依据容易量化;二是终端医疗，这一产品具备市场稀缺性，当前市场上仅有两款产品，特别之处在于包含线上的问诊后购药的直接赔付，既可以在线上药房使用理赔金，也可以在线下的合作药房使用理赔金。值得注意的是，在保障内容接近的情况下，相较于另一款同类产品4500到6000元的保费门槛，寰宇关爱的这一中端医疗健康险产品的平均保费在2500元到5000元之间。

数据能力和风控水平是造成上述终端医疗健康险产品稀缺的主要原因。赵华忠表示，在慢病领域，本轮融资将主要用于慢病保险的用药，计划自建一家药房和一家医药公司，直接向原研药厂和仿制药厂采购药品，以控制用药的定价。此外，还将用于升级和完善针对慢病的智慧医疗模型，为第三方合作方提供系统的医疗解决方案。

接下来，寰宇关爱计划继续追加一轮融资，聚焦于海外再保业务，将业务从险企供应商向顶层延伸。