为北京医保参保人定制的“北京普惠健康保”上线不到一周时间，投保人数已突破70万，也让“惠民保”产品再次走进公众视野。

如果说2020年是惠民保元年，那么2021年则是惠民保的爆发之年。作为城市定制型商业医疗保险，由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接的惠民保获得快速发展，仅今年就在全国63个地区落地，成为健康险领域最火热的“网红”。惠民保发展迅速的背后也存风险，银保监会近期特意出手规范惠民保业务，要求保险公司更加注重风险管控，让惠民保项目更好地持续运营。

助力多层次医保体系建设

所谓“惠民保”，是指在社会医疗保险的基础上建立的一种“政府主导、商保承办、自愿参保、多渠道筹资”的重特大疾病补充医疗保险制度。2015年6月1日推出的深圳重特大疾病补充医疗保险是我国第一款惠民保产品。

根据公开数据，今年上半年惠民保参保人数和保费已超过2020年全年，在20省63个地区落地，超过5300万人参保，揽获50亿元保费。过去1年半，惠民保合计参保人数超9300万，总保费超过100亿元。

为何各地纷纷推出惠民保产品？助力“建立多层次医疗保障体系”成为惠民保不断涌现的动力。2020年3月，中共中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出“促进多层次医疗保障体系发展”，要求加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给。

以“北京普惠健康保”为例，北京市医疗保障局党组书记、局长马继业评价称，该产品在设计上覆盖全民、保障全面，将有效缓解人民群众高额医疗费用负担，是对基本医疗保险的有效补充，是北京多层次医疗保障体系建设的重要组成部分。

不同于市面上的商业健康险，各城市的“惠民保”产品健康告知相当宽松，“既往症可保可赔”成为多数惠民保产品的主打卖点，并在保障范围、特药报销、增值服务等方面各有特色。例如“北京普惠健康保”在保障既往症人群、自付和自费部分均可报、提供包括海南定点医疗机构购买的特药费用补偿等方面做了一系列创新设计，对高额医疗费用支出风险提供了保障支撑。

监管出手规范惠民保业务

上海的“沪惠保”、天津的“津惠保”、山西的“晋惠保”、合肥的“合惠保”、福州的“福惠保”“榕城保”……取名颇有共性的惠民保产品如雨后春笋般在全国各地铺开。

与此同时，惠民保产品在业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等方面仍在探索之中，产品同质化、低价竞争等问题也逐渐浮出水面。

银保监会相关负责人直言，部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算，并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素，也未充分利用既往医保数据进行精算定价。部分承保公司业务经验、风控能力不足，服务水平参差不齐，可持续服务能力不强。

今年6月，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，主要内容包括强化依法合规、压实主体责任、明确监管要求、加强行业自律。根据《通知》，恶意压价竞争或承保价格低于成本、夸大宣传、虚假承诺、拖赔惜赔等行为将被重点查处。

值得关注的是，部分地区出现了“一城多个产品”的情况，部分产品与当地医保也并未有深度的联系，且未将居民普遍关注的医保目录外费用纳入保障范围，去年面世的“北京京惠保”便是如此，近日上线的“北京普惠健康保”则紧密衔接医保，并得到医保数据等方面的支持保障。

银保监会相关负责人称，应该坚持“一城一策”的原则，保障方案应体现地域特征，基于当地经济发展水平、基本医保和大病保险等有关数据，契合当地群众实际医疗保障需求。

考验险企精算风控能力

中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文认为，“惠民保”可对当前医保制度的痛点发挥一定的弥补作用，解决看病难、看病贵以及商业保险覆盖率不足的问题，有效缓解人民群众高额医疗费用负担，为基本医疗保险提供补充保障。

惠民保市场喧嚣背后，因险企恶意压价竞争、偿付风险加大多重因素导致的承保公司亏损和产品停售的问题时有发生。惠民保产品要想实现稳健经营，考量着各家险企的精算和风控能力。

“很多保险业、医药服务业主体参与惠民保的初衷是获客，项目不赚钱也得做下去。”一家参与惠民保项目的保险公司内部人士坦言，持续性低定价就意味着相关参与主体是亏损的，但相比赚钱，保险公司更加看重吸引流量做二次转化销售，参与政府主导或指导的项目也有利于提升消费者信任程度。

如何让惠民保更有效地运转起来？以“北京普惠健康保”为例，产品在产品定价和赔付比例上充分运用既往年度北京市各类人群医保费用统计数据，参考各地普惠健康保险产品价格水平，并进行合理精准定价。

保险业内人士建议，全国各地应继续推进医保与商保的数据共享，为科学定价形成数据支撑。保险公司仍要注意风险监控、服务能力提升等问题，确保低费率、高保障的惠民保业务可持续发展。