作为国内首批持牌的消费金融公司之一，捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)伴随着中国消费金融行业的成长已有十多年之久。捷信的发展历程如同行业发展历程的一个缩影，对消费金融行业的整体发展都有借鉴意义。而谈到捷信，我们就要提到一个关键词“风险管理”，这个为捷信保驾护航的关键词，也是整个金融行业的核心关键词。如何在当前的多变的市场环境下做好风控，以及捷信在风控领域中的优势是什么?带着这些问题，我们采访了捷信的首席风险官罗萨里奥· 芬奇先生( Mr. Rosario Vinci)。下面我们将通过对罗萨里奥 ·芬奇(以下称为“罗萨里奥”)先生的采访实录来寻找答案。从中我们也将了解到捷信对中国金融市场的贡献，以及罗萨里奥先生对中国消费金融市场的发展前景等方面有什么个人的见地。

捷信消费金融有限公司首席风险官 罗萨里奥 · 芬奇(Rosario Vinci)

记者：在开始我们今天的访谈之前，您可以先介绍一下您个人的履历吗?

罗萨里奥：我是一个充满探索欲和热情的西西里人，渴望学习和探索新的事物。我在金融和支付行业从事风险管理工作20多年，曾经在欧洲、中东和亚洲等不同市场效力于花旗银行(Citibank)和VISA等国际公司。中国对我来说是一个全新的市场，充满了机会。

记者：这是您在积累了多年的国际市场经验后，第一次来到中国。您如何看待中国的消费金融市场以及捷信所扮演的角色?

罗萨里奥：首先，我想说，加入捷信担任其首席风险官，我感到非常荣幸和自豪。我很钦佩捷信在全球消费金融行业以及在中国市场多年来取得的成就。我有幸加入一个充满激情的优秀人才团队。另外，无论在商业领域还是在社会需求方面，我在中国市场上看到的机会都远超我最乐观的期望。作为中国消费金融行业的主要参与者之一，捷信为无法享受传统金融服务的人群提供金融信贷服务，在普惠金融领域中发挥着重要的作用。通过使用捷信的信贷服务，大多数人群的生活质量得到了改善，并在未来始终受益于此。自捷信在中国展业以来，在数据库中有超过7500万客户，我们可以帮助他们实现小额的消费需求。目前，我们持续通过传统的零售商网络、升级的APP平台以及基于平台开发的“捷信惠购“产品(HCPay)为中国消费者在经济和日常消费需求方面提供金融帮助，使我们的客户可以享受到众多一体化金融服务。同时我也为能够加入到捷信并为其实现为客户提供一体化优质金融服务的使命贡献我个人力量而感到无比自豪。

记者：您认为捷信对中国消费金融行业和整体经济的贡献是什么?

罗萨里奥：捷信除了在普惠金融领域发挥的关键作用外，我认为捷信可以为中国消费金融中的风险管理领域带来更为全球化的风险管理视角。捷信在全球市场的运营足迹使其在风控领域中拥有强大的信息来源;同时，捷信在世界各地的市场中也具备领先的实践经验，这些都可以很容易地被中国市场所吸收借鉴。捷信通过积极参与相关的行业论坛，旨在将这些知识和观点带到中国本地市场，为中国的消费金融行业的发展做出贡献，例如，在有关会计准则变更或对身陷财务困境的客户提供债务减免政策导致的对资本的影响及其相关管理措施，捷信可以分享出自己独到的经验。

记者：您认为捷信的风险管理的优势是什么?

罗萨里奥：捷信的风控团队拥有一群很有潜力的专业人士，他们来自不同行业，有着多元化的文化背景。我有幸领导了这样一个既结合了丰富的本地化专业知识和特长，又拥有国际化背景的团队。我们的团队成员都是银行、金融科技以及支付等相关领域的优秀专家。此外，我们很注重在研发和培训方面的投入，目的在于不断提高员工的专业技能，并在例如大数据和替代数据领域不断发掘新的机会。我也相信我们拥有独特的贷后管理实力，包括遍布全国的代理机构和人员网络来支撑我们的业务。

同时，我们的IT部已研发出在行业内处于领先地位的系统，并多处应用人工智能，例如智能代扣功能和催收系统，并且正在优化多场景下的使用模式，以应对多种需求。

记者：您提到了贷后管理，这其中包括了催收流程，您是否会对客户因被过度催收或其它因素产生的一些潜在问题而感到担心吗?

罗萨里奥：我想说的是，当我加入公司的时候，我们的贷后管理团队给我展示的第一张幻灯片就是如何在合法合规的基础上做负责任的催收，这给我留下了很深刻的印象。我们的第一次会议是讨论关于场外催收的质量控制矩阵、控制列表以及其日常监控等议题，而不是向我展示催收的关键业绩指标(KPI)。我认为这源于一种真诚的文化，既帮助有财务困难的客户，同时仍尽最大努力收回公司的应收账款。坦白地讲，我最担心的是那些所谓的贷款机构或中介利用社交媒体发布的虚假广告和帖子，这些信息不仅扰乱了市场秩序，还常常让我们的客户抱有错误的预期。因此，我强烈建议我们有困难的客户与我们直接联系，讨论解决他们财务困难的方案，从而帮助他们履行还款的义务。我们最终的目的是需要找到一个可执行的双赢解决办法。

记者：您认为疫情对贵公司的业务表现有影响吗?

罗萨里奥：我相信新冠疫情是一次特殊的事件。我很容易把它定义为100个重大事件中的一个。这意味着这种事件出现的频率大概为100年1次(我们可以回述到与之类似的1918年的西班牙大流感)。在我看来，这种具有全球规模影响的事件在一到两年内就被彻底消除是不实际的。回顾新冠疫情对全球旅行和娱乐业的影响，比如，全球航班数量在疫情期间减少了超过一半，目前仍远未恢复。再比如原材料的大幅上涨，例如，中国制造业原材料采购价格指数比一年前上涨了41%。很遗憾我认为这些困难还需要更多的时间才能被彻底战胜。尽管如此，这场危机也带来了积极的一面，比如，它显著加速了数年前就已经开始的数字化时代所引发的产业转型。同样，对捷信来说，这意味着我们正在加快转型并全面实施公司提出的“2023战略“。

回到您提到的关于疫情是否对我们的业绩表现有影响的问题上。从风险管理方面看，包括贷后管理，我们所有的风控业绩指标(KPI)都已经回到了疫情前的水平，有些甚至表现得更好。另外，在业绩层面，我们在2021年第一季度的利润已经达到了2020年全年利润的78%。所以我认为我们正处于疫情后全面复苏的轨道上。

记者：您刚刚提到了有关捷信的转型和“2023战略“，能否详细说明?

罗萨里奥：“2023战略”是捷信的战略愿景。这是一套将客户置于我们业务核心位置的业务转型方案，即以客户为中心进行产品与服务的开发。它主要基于4个核心的战略方向：(1)通过个性化的一流产品来深化与现有客户的关系;(2)充分发挥我们广泛的零售商伙伴关系和全渠道分销模式来聚焦数字化发展; (3)利用先进技术提高运营和成本效率;(4)持续改进和加强风险管理，持续进行多元化融资。

让我感到兴奋的是，捷信正在提前实现其战略愿景。显著的进步体现在增强捷信APP的性能，使其更好地服务于捷信新生态系统中的客户，并保证新产品的审批与公司风险偏好一致。如今，有超过4,400万用户注册了“捷信金融App”，也加入到了捷信中国的数字金融服务生态系统;捷信金融APP上的购物平台“捷选商城”为客户提供了“一站式”消费金融体验，“捷选商城”提供品类丰富的产品，并拥有极具竞争力的商品价格;同时，我们的首款循环额度贷款产品“捷信惠购”拥有超过166万用户;捷信的数字化在线客户自助服务模式目前已覆盖约14万家合作商户。除此以外，更多领域的提升也在稳步进行中。这些都能充分体现出捷信正在兑现对中国市场的承诺。

记者：您如何看待消费金融行业在中国的未来?

罗萨里奥：用两个词来形容，就是“繁荣”和“兴旺”。原因有两方面：一方面，监管机构明确了对所有提供消费贷款机构的要求，并规定这些机构都在监管框架下合法合规运营，这无疑增加了消费金融牌照和合法合规消费金融业务的价值。其次，中国消费金融市场继续呈现出良好的增长态势，在中国有相当一部份消费者在关注使用消费金融服务满足自己的消费需求。捷信可以持续在这方面发挥积极的作用，满足消费者大量的贷款需求并提供一体化的金融服务。因此，我们有充分的理由对未来中国的消费金融市场以及捷信的蓬勃发展前景保持乐观和信心。