近几年来，“月光族”和“负翁”等词频繁出现在网络上，很多年轻的上班族都在吐槽自己赚的钱完全不够花。此前，包括《中国年轻人负债状况报告》《90后理财与消费报告》《中国90后妈妈消费洞察白皮书》等一系列有关年轻人消费习惯的年度报告发布。其中由数据分析机构尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，超八成的年轻人都在使用信贷产品，年轻人的负债率高达41.75%。

之所以出现以上这种情况，主要原因还是很多年轻的上班族不懂理财，而且很多人对于理财存在一个误区，认为参与投资理财的前提是必须有闲钱，身为“月光族”连平时的基本消费都不够，更别提花钱理财了。还有一部分人空有理财意识，但金融理财知识比较匮乏、对自己的收支没有合理的规划，最终也加入到了“月光族”大军中。

合理规划收入、适当投资理财是一项值得所有人重视的事情，作为一个普通的上班族，不管工资收入是多还是少，只有通过合理的资产配置，才有机会摆脱成为“月光族”甚至“负翁”。关于资产规划，有一个比较著名的法则——4321法则，即建议将手中现有资产的40%用于投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%购买保险。当然，大家也需要根据自身的实际情况，适当做出调整，找到最适合自己的资产分配方式。

其中只有投资能实现财富增值，而在投资理财时，最常用的投资模式就是组合投资。组合投资就是投资者基于安全性和收益性的双重需要，选择风险资产和低风险资产组合投资，以及两个或两个以上相关性较差的资产进行组合，从而起到分散风险和提高收益的作用。

说到组合投资，就不得不提最佳的避险资产——黄金，黄金被认为是投资组合中必须拥有的资产。投资者在投资组合中加入黄金，可以降低投资组合面临的风险，并提升投资回报，而且黄金和典型投资组合中的其他资产都存在不相关性，就算其他资产出现亏损，黄金也能带来可观的资本增值回报。

目前，黄金投资主要有三种方式，一是实物黄金投资，二是账户黄金投资(银行纸黄金)，三是电子盘交易。以现货黄金为代表的电子盘交易是普通上班族的最佳选择，第一现货黄金投资门槛低，比如在金荣中国现货黄金交易平台可免费开户，入金门槛低至70美元，单笔交易0.05手起，小额资金的投资者也能有足够的投资成本;第二现货黄金交易时间灵活，作为能在全球流通的黄金产品，现货黄金24小时均可交易，北京时间晚上8:00-12:00行情最活跃有更多的做单机会，国内上班族有足够的时间精力看盘解盘和做单。

当然，作为普通的上班族，通过理财实现财富增值固然重要，但也要理性参与投资，切忌有一夜暴富的心态，更不要想着通过借贷来理财。最重要的是，投资时要有风险防范意识，时刻牢记投资有风险，入市需谨慎。