近日，银保监会披露了人身险产品问题通报，涉及20家险企。财经网金融注意到，今年以来，银保监会已两次下发公告，合计对34家保险公司在产品设计与经营中暴露的问题进行点名通报，并敦促企业及时整改。

其中，海保人寿、昆仑健康、德华安顾人寿均位列两次通报中。对此，海保人寿向财经网金融指出，公司已在产品报备材料中补充完善主附险的相关销售规则并于今年5月份重新报备，现已备案通过。

而在险企遭密集点名的背后，不难看出，健康险业务承压明显。

年内34家险企遭监管通报

7月初，银保监会对近期人身保险产品监管中发现的典型问题进行了通报。通报指出，20家险企在产品材料、产品设计、费率厘定等方面存在不足，此次通报中，东吴人寿、北京人寿两险企遭到监管两次点名。东吴人寿的问题集中表现在报送材料不规范、产品续保约定不合理等。而北京人寿则存在长险短做、条款表述与法律规定不符等问题。

而在今年1月，银保监会也就19家保险公司在经营中存在的问题发布了公告。结合两次通报，产品条款表述、费率厘定和产品组合销售规则存在缺陷是人身险公司经营中的集中问题。

梳理两次通报可以发现，海保人寿、昆仑健康、德华安顾人寿三家险企则两次出现在通报名单中。

具体来看，在7月初发布的通报中，海保人寿产品组合销售规则存在缺陷，报送的某附加两全保险，费率和现价计算考虑了主险重疾发生率，但未对主、附险比例关系进行限制，在组合销售时可能存在保险产品异化为理财产品的风险隐患。

对此，海保人寿告诉财经网金融，“该附加两全保险产品为我公司今年新开发但未实际销售的新产品，产品设计的主要目的是作为重大疾病保险主险产品的可选附加险，提供满期返还已交主附险保费的保险责任。我公司已在产品报备材料中补充完善主、附险的相关销售规则并于今年 5 月份重新报备，现已备案通过。”

而在今年1月，银保监会指出，海保人寿报送的部分健康保险产品，条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。

海保人寿回复财经网金融称，受激烈的市场竞争等因素影响，我公司2019年开展的个别意外险项目存在没有完全按照备案的保险条款对费率浮动进行管理和突破备案手续费率的情况。问题出现后，公司积极加强问题整改，通过健全制度、优化管理流程等方式，规范意外险费率浮动及手续费管理，严格落实内部问责机制，对责任部门、责任人进行了严肃问责，加强全员合规警示教育。

开业刚满两年的海保人寿，其截至今年一季度，累计亏损2.13亿元，累计实现保费收入21.71亿元。随着保费收入的快速增长，海保人寿的偿付能力指标也迅速下降。由2018年的3167.72%降至一季度的249.23%。海保人寿对此表示，随着合作渠道的深入和公司产品体系逐渐完善，2019 年度公司保险业务收入实现了快速增长，公司总资产规模大幅提升，从而导致公司偿付能力充足率快速下降，但 2019 年末公司偿付能力充足仍然充足，满足偿付能力监管要求。

健康险集中暴露经营问题

此外，从两次通报看来，健康险违规现象集中爆发，成为监管重点。据财经网金融统计，在现有的7家专业健康险公司中，除去太保安联，其余6家健康险公司均有涉及。其中，复星联合健康合计被点名3次，是“踩雷”最多的健康险公司。

作为近年来备受险企青睐和市场关注的业务板块，健康险发展迅猛。今年年初新冠肺炎疫情的不断蔓延，也给健康险业务增长带来了较大发展。根据银保监会披露的数据，2020年1-3月，保险业健康险业务保费收入2640.76亿元，同比增长21.58%；3月份，健康险业务保费收入1098.38亿元，同比增长20.83%。不过，在快速发展之下，健康险业务在内部经营、政策监管等方面仍有待完善。

在年初的通报中，监管指出，昆仑健康存在条款表述问题，其报送的部分健康保险产品条款中，约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。

而在日前的通报中可以看出，这一问题仍然存在。据7月发布的人身险产品问题通报，昆仑健康保送的部分健康保险产品，条款中等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理，可能存在侵害消费者利益问题。

就在通报披露前夕，昆仑健康亦因违规股权而引发市场关注。日前，银保监会首次公布了银行保险机构中38名重大违法违规股东名单，昆仑健康是唯二险企中的一家，其5家股东上榜。对此，昆仑健康在官网中表示，“2017年《撤销行政许可决定书》下发后，我司严格按照该决定的要求执行，限制违规股东的参会权、提案权、表决权等相关股东权利，积极引入合规股东。目前，合规股东的引进工作正在顺利推进中。”

追溯来看，昆仑健康的违规股权问题由来已久。自2017年，监管便责令昆仑健康清退股权，撤销昆仑健康有关股东和注册资本变更行政许可，对于有关西藏恒实投资有限公司等三家公司的增资股权不予核准。

2019年4月，昆仑健康拟变更注册资本，通过引入晋城福盛钢铁有限公司、深圳市中装建设集团股份有限公司、福州三福船舶工程有限公司三家股东实现增资计划。目前，这一增资仍待监管批准。