“过去农村线下办理贷款周期长，业务办理手续复杂，一笔贷款至少要办理30天。”家住黑龙江的种粮户闫大叔回忆起年轻时贷款经历仍历历在目。那时的他，多么期盼不再为跑贷款借钱的事而犯愁。

如今，随着金融科技的兴起，曾经的理想变成了现实。头发已经花白的闫大叔，也和年轻人一样成为互联网金融的受益者。两年前，为了改造承包的400多亩旱田，他通过一款名为“翼龙贷借款”APP线上操作获得13万元借款，400亩稻田变成水田后每年足足能多产粮36万斤。

闫大叔的经历只是新中国成立后农村金融发展的一小段缩影。从农村信用社、农业银行到多层次的农村金融生态建设，农村金融作为中国金融体系的重要组成部分，在促进农村经济发展中发挥了重要作用。

农村金融需求日益多元

经过70年发展，我国基本形成了多层次农村金融生态，农村金融主体也呈现多元化趋势。当前农村金融体系包含了政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、农村金融机构以及其他类金融机构、非银行金融机构等。

然而这并不能完全满足需求庞大的农村金融市场。近年来，“三农”互联网金融伴随着互联网发展浪潮开始发力，并获得快速增长。一时间，银行业金融机构、非银行金融机构与互联网金融相互补充，共同促进了农村金融生态更加完善，大大提升了“三农”服务水平。

像闫大叔这样通过翼龙贷等互联网金融平台获得资金支持的群体变得越来越庞大。实际上，在“三农”领域，一二三产融合发展是一个趋势，这种三次产业跨产业、跨行业、跨主体、跨地区的大融合，决定了其对金融需求是灵活多样和跨越时空的。互联网金融恰好具有小额分散、跨越时空、灵活多变、响应快速等多种特点，很好地契合了“三农”领域对金融的需求特点，这也成为多层次的农村金融生态建设必不可少的部分。

当前，各个省份都在利用农业大数据资源，重构农业信贷征信体系，积极为拥有庞大融资需求的“三农”领域提供方便快捷的融资服务，破解融资难融资贵。这既是基于农村金融多元化金融需求的改革，也是农村多层次经济深入发展的客观要求。

伴随着农村金融改革“破冰之旅”的开启，专注“三农”互联网金融平台——翼龙贷亦应运而生。12年来，仅翼龙贷一家便将超过599亿元社会富余资金通过互联网技术引向田间地头，支持农村特色种植业、养殖业及便利农民生活的服务业等的发展，帮助超过87万户次“三农”家庭、个体工商户及小微企业获得有效资金支持，并实现脱贫减贫、增收致富、创业创新。

整体来看，截至2018年底，全国各类型金融机构对“三农”项目贷款余额达到33万亿元，较2017年上升5.6%，在各类涉农贷款中，普惠型涉农贷款余额为5.63万亿元，同比上升10.52%。

普惠金融成效日渐显著

国家提出实施乡村振兴战略，而在实施乡村振兴战略的四大经济手段中，离不开普惠金融尤其是农村金融的大力支持。

众所周知，中国农业人口众多、地域分布广泛。农村开展普惠金融成为世界级难题。面对难题，我国各级政府分别以不同形式支持普惠金融发展、参与主体也积极推动普惠金融业务落地。

作为行业最早布局农村的企业之一，翼龙贷一直以普惠“三农”为使命，致力于做好传统金融机构的有益补充，以可负担的成本，为有金融服务需求、但未能从传统金融机构获取服务的“三农”群体、小微企业提供可得、及时、便利的普惠金融服务，一定程度上覆盖了传统农村金融所不能触及的范围，进一步实现了小额投融资低成本、高效率、大众化的诉求，真正践行了普惠金融，促进农村实体经济发展。

具体来看，依靠互联网技术创新、大数据积累，以及在“三农”互联网金融市场占有优势，翼龙贷持续推动农村信用体系建设，为农村金融在农户数据上起到了补充作用。同时利用国内针对农民的线上金融服务产品——翼龙贷借款APP，实时获取农民的相关信息，包括地理位置、种养殖情况、历史收益、借款需求等来确定其征信情况，力争为“三农”主体提供“精准画像”，让更多群体享受到普惠的阳光。

经过翼龙贷撮合的借款，不仅为从事种养殖的农户、个体工商户、小微企业等群体解决了发展资金问题，还能够促进当地经济发展、辐射贫困户就业，进而带动贫困户发展产业脱贫。真正实现了“普惠金融不仅让普通民众借得到、还得起，更能挣得着”。

在服务“三农”的市场定位下，通过翼龙贷借款的95%以上资金流向了种植业、养殖业的农民。当前翼龙贷部分网点已经延伸到村级，农民不用走出村口即可享受到便捷的借贷服务，助力中国农村更快进入“普惠金融”时代。

自2015年国家发布《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》，将普惠金融提升为国家战略至今，农村普惠金融的发展促使金融产品和服务在更大、更广范围内发挥“造血”功能，增加投资机会，提高资本配置效率，推动农村经济增长和收入分配优化。

翼龙贷总裁陆奇捷表示，“三农”是一个非常广阔的市场，在某种程度上或是互联网金融的主要出路，未来也将会有越来越多的互联网金融机构参与其中。翼龙贷未来在服务“三农”的道路上，仍将继续坚持深入一线农村，让农民真正享受到互联网金融带来的便利性。

金融科技创新走进田间地头

互联网与农村金融的有机结合，利用大数据、云计算等新技术，打破了传统金融模式在时间、空间与成本上的约束，提升了农民信贷的可得性、农村金融的覆盖面，同时有效降低参与门槛，在操作可行性上更凸显了快捷灵活的特性，农民足不出户便可以办理相关借贷业务，节省了大量时间，成为金融服务“三农”、服务实体经济的重要体现。

翼龙贷始终坚持以科技驱动金融创新，通过借款APP完成和扩大了互联网金融对“三农”领域的有效覆盖，真正实现线上获客、身份识别、借款人反欺诈、AI标准审核及贷后管理等，并把大数据反欺诈引入到风控手段之中，创新性地发展和完善了“三农”互联网金融风控体系。

与此同时，翼龙贷还升级原有合作商APP为借款作业APP，实现了出借全流程记录，让此前接地气的线下风控线上化，通过定位系统等技术实现对主体反欺诈与形式反欺诈识别，降低风险控制成本。包括对业务人员注册、反欺诈审核，区域锁定、额度锁定位、记录及标准化，实现线上贷后检查等。

据相关负责人介绍，在撮合借款过程中，翼龙贷通过全国不同区域的数据分析，实现风险动态管理，并根据实际情况配置资源，做到有效地组合管理。

未来，翼龙贷将通过产品优化、科技创新、大数据分析等措施，因地制宜，提供丰富多彩的借贷服务，满足多元化的用户需求，让互联网金融“活水”流向更需要的农村大地。

为乡村振兴战略助力加油

乡村振兴战略的实施开创了新时代“三农”全面发展新局面，翼龙贷正积极适应新形势，抢抓机遇，稳步发展。持续将社会富余资金引向田间地头，支持农村特色种植业、养殖业及便利农民生活的服务业等的发展，帮助农民实现脱贫减贫、增收致富、创业创新。

陆奇捷表示，城市富余资金注入“三农”领域，解决了农业生产、农副产品销售的资金缺口，同时也降低农民使用资金成本。既有助于实现农民增收、解决农民特别是农村留守劳动力的就业，更能够促进“三农”领域实体经济发展，给农村社会经济带来强力支持作用。

在助力乡村振兴战略的同时，翼龙贷还更加主动服务国家精准扶贫工作，积极探索互联网金融扶贫新模式。宁夏固原牛羊养殖、云南昭通苹果种植、陕西蓝田香菇培育等地区特色农业……这些贫困县的融资项目背后都有翼龙贷的身影。

乘乡村振兴“东风”，行普惠金融之道。面对“三农”迎来的新一轮战略机遇期，翼龙贷将充分利用手中积累丰富的用户数据和客户资源，借助大数据引导，破解“三农”在征信、资产评估、风险定价等方面的“痛点”，积极改善和提升“三农”产业生态环境，推动传统农业实现生态的转变。