马化腾创立的腾讯帝国连接一切，其经过20年努力攒下的用户成为了微众银行赖以生存的基础；马云构建的阿里电商网络，聚合的中小微经济体则成为网商银行的服务对象。

近日，网商银行、微众银行先后公布了2016年年报，均宣称扭亏为盈——微众银行净利润4亿元；网商银行净利润3亿元。两家互联网银行成立时间不到3年，算是交出了漂亮答卷。这无疑给后续成立的民营银行增强了信心，也如鲶鱼一般搅动银行业这片海洋。

谁的微众银行、网商银行？

微众银行，全称“深圳前海微众银行股份有限公司”，法人为原平安集团副总经理、现微众银行董事长顾敏，获得深圳银监局开业批复的时间为2014年12月12日，注册成立于2014年12月16日，所在地为广东深圳，注册资本42亿元，拥有证监会颁发的基金销售业务资格证。

微众银行的控股股东为深圳市腾讯网域计算机网络有限公司，后者持有微众银行30%的股权。深圳市腾讯网域计算机网络有限公司71%的股权归属于深圳市世纪凯旋科技有限公司，21%的股权归属于深圳市腾讯计算机系统有限公司，而这两家公司的绝对控股股东均为马化腾。

网商银行，全称“网商银行股份有限公司”，法人为蚂蚁金服CEO井贤栋，注册成立于2015年5月28日，并于2015年6月25日正式开业，所在地为浙江杭州，注册资本40亿元，经营范围也包含证券投资基金销售业务。

网商银行的控股股东为蚂蚁金服，后者持有网商银行股权比例达到30%。根据阿里巴巴2016年年报，蚂蚁金服的实际控制人为马云，后者通过杭州君瀚股权投资合伙企业和杭州君澳股权投资合伙企业控制蚂蚁金服。

微众银行、网商银行的一个共同点——二者都是“马”的银行。然而，虽然两家银行都姓“马”，但其发展却呈现非常大的差异。

社交与电商难见高下

从前面的股权结构分析可以发现，微众银行、网商银行均姓“马”。这两家“马”的银行，有很多的共通之处，但在打法上已经呈现出较大的区别。

据微众银行2016年年报，微众银行在消费信贷方面，其基于社交数据风控的移动端自助式小额信用、循环使用贷款的拳头产品“微粒贷”主动授信超过7000万人，开通用户超过1500万人，覆盖面达31个省、市、自治区，567座城市；累计发放贷款近1987亿元，管理贷款余额517亿元。

据网商银行2016年年报，截至2016年末，网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。

在微众银行和网商银行身上，第一消费金融很容易发现二“马”的影子。马化腾创立的腾讯帝国连接一切，其经过20年努力攒下的用户成为了微众银行赖以生存的基础；马云构建的阿里电商网络，聚合的中小微经济体则成为网商银行的服务对象。依托于各自擅长的资源往前走，微众银行和网商银行在发展过程中呈现出很多差异化的特点。最为关键的是，目前似乎很难分出高下，唯有将一切交给时间。