2016年，宏观经济有企稳趋势之下，商业银行的数据也在逐渐释放“暖意”。

2月23日，银监会发布2016年四季度主要监管指标数据显示，截至去年末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为232.3万亿元，同比增长15.8%。值得关注的是，银行不良贷款率连续19个季度上升之后，首次出现下降，去年末不良率为1.74%，环比下降0.02个百分点。

2016年银行净利润增速也有回暖的迹象。去年四季度末，商业银行当年累计实现净利润1.65万亿元，同比增长3.54%，增速同比上升1.11个百分点。

第一财经采访的专家及机构人士均分析，预计2017年银行业的基本面向好，净利润增速会继续高于去年，不良率虽然结束连续上升，不过仍然不能判定全面拐点已经到来。

不良率打破19连升部分区域现拐点

银行不良贷款自2012年一季度到2016年三季度末，已经连续19个季度“双升”，在2016年四季度末首次出现下降。

分银行机构来看，股份制银行成为不良“重灾区”。股份制银行2016年末不良率为1.74%，较2015年末的1.53%上升0.21个百分点。同时，不良贷款余额增加871亿元，增加规模超过了大型商业银行。华创证券一位银行分析师对第一财经分析，股份制银行里面不良情况也有所差别，资产质量出现分化。

城商行2016年不良率上升0.08个百分点至1.48%，不良贷款余额增加285亿元。大型商业银行和农商行不良率分别较上年末上升0.02和0.01个百分点，达到1.68%和2.49%。而外资行不良在2016年实现“双降”，不良率下降0.22个百分点至0.93%，不良贷款余额则减少了27亿元。

从近期公布业绩快报的银行情况来看，不少银行不良率出现下降。例如，2016年末，贵阳银行不良率为1.48%，同比下降0.06个百分点。同期，常熟银行不良率同比下降0.03个百分点至1.4%。

前述银行分析师表示，银行的不良是否出现拐点要分区域看，从各地公布的数据来看，长三角地区的确已经出现拐点。

上海银监局此前公布的数据显示，截至2016年12月末，上海银行业不良贷款率为0.68%，较2016年初降低0.23个百分点，不良贷款余额404亿元，比2016年初降低76亿元，不良贷款实现“双降”。

去年末，浙江省不良也出现“双降”，不良贷款率2.17%，比年初下降0.19个百分点，不良贷款余额1777亿元，比年初减少32亿元。不过，不良率还在高位。江苏省不良率同样出现下降，较2015年末下降0.13个百分点至1.36%，不良贷款余额则还在上升。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，从区域看，不良贷款风险将从东部沿海地区向中西部地区蔓延。中西部地区由于资源型行业比较集中，企业规模大，国有企业偏多，不良贷款可能要更长时间才能充分暴露。

“商业银行不良在2016年全年基本持平，资产质量有所企稳，但很难说拐点已经出现。不良贷款高发的态势没有得到根本遏制，滋生不良的环境也没有根本改善，2017年银行依然要对资产质量保持警惕，并持续采取更多的措施处置不良。”董希淼对第一财经分析称。

2017年银行业绩能否上演反转

2016年银行不良生成率放缓，多家机构预计，不良趋缓带动拨备计提对利润增长的负面影响有望在2017年逐步减弱，在宏观经济继续企稳之下银行业绩会有所反转。

对于今年银行净利润增长，不少机构保持了乐观的预判。前述银行分析师对第一财经分析，之所以对2017年银行净利润乐观主要有两大因素：一是从去年下半年开始，银行信用成本开始下降，信用风险会有一定缓解；另外一方面则是净息差企稳，这是银行净利润增长的最大保障。

银监会公布的数据显示，2016年四季度末商业银行净息差为2.22%，同比下降了0.32个百分点。不过，从2016年各个季度净息差的表现来看，下降的幅度在收窄，四季度末较三季度末收窄了0.02个百分点。

“展望2017年，行业息差大概率将触底企稳，保守估计全年息差收窄的幅度在5~8个基点，带动行业净利息收入增速由负转正。”平安证券相关报告分析称。

因此，前述分析师预计2016年在没有“营改增”的影响下，银行净利润增速还能够提升3个百分点左右，即从目前统计的3.54%上升到6%左右。同时，2017年银行净利润增速预计在5%~6%，可能还会更好一些。

“2016年银行净利润增速同比高一个点以上，表明随着宏观经济的企稳探底回升，银行净利润增长有所改善，预计2017年会保持一定速度的增长。”董希淼表示。