如果您正在认真考虑为退休储蓄，那么使用 401(k) 的全部功能是值得的。该功能包括自动供款和投资、免税存款、延税收入，以及——最大的——雇主匹配。

您的雇主匹配供款可以成为您退休计划的关键。根据金融公司富达最近的一份报告，雇主的平均贡献为每年 4,114 美元。这种贡献本身可以在 35 年内增长到 570,000 美元，平均年回报率为 7%。

然而，实现 570,000 美元需要一个过程。请按照以下四个步骤查看您的雇主在退休时的401(k)余额中匹配的全部福利。

1. 贡献

首先，找出您雇主的匹配规则。一些雇主为您每贡献 1 美元匹配 1 美元，直至上限。其他匹配程序不太丰富——你每贡献 1 美元，它们可能会贡献 0.50 美元，也有上限。

了解规则后，请设置您的供款，以便您赚取可用的最大雇主供款。

2. 设置投资选择

一些 401(k) 会自动为您选择默认投资。在您选择您的资金之前，其他人将以现金或现金等价物形式留下您的捐款。无论哪种方式，您都应该登录您的帐户并确认您的捐款得到了适当的投资。

最简单的投资选择是目标日期基金或 TDF。这些基金提供适合您的退休时间表的股票和债券组合。当您接近退休时，该基金的投资组合会逐渐重新平衡并降低风险。这可以保护您在退休之初免受过度波动的影响。

或者，您可以通过组合两个或三个不同的基金来创建自己的股票和债券组合。如果您喜欢这条道路，请阅读根据您的年龄调整资产配置的策略。

资产配置实践可以帮助您以适当的风险进行投资。你需要足够的风险来最大化你的匹配贡献的价值，但不要太多，以至于你能感受到每一次股市昙花一现的全部力量。

3. 获得 100% 归属

归属是将匹配供款从您的雇主转移给您的所有权。尽管您的匹配捐款会立即显示在您的 401(k) 余额中，但在您 100% 归属之前，您不会完全“拥有”这些捐款。

您公司的归属规则可能要求您在获得 100% 归属之前为您的雇主工作数年。如果您过早换工作，您将失去全部或部分匹配贡献。您还放弃了这些捐款的所有未来收入，这些收入可以加起来。

了解您雇主的归属规则。然后，除非出现更有价值的机会，否则请承诺继续从事您的工作，直到您完全拥有自己的匹配项。

4. 换工作时结转余额

即使您的工作不能证明是长期保管人，您也可以将您的全部 401(k) 余额转入IRA或新雇主的 401(k)。

您有两个翻转选项：

直接翻车。如果可能，直接翻转。直接展期将您的资金从一个账户转移到另一个账户。这是避免 IRS 税收和罚款的最简单方法。

间接翻转。如果您的 401(k) 向您发送支票，您必须进行间接翻转。支票将是您的余额，减去 20% 的预扣税款。预扣使事情变得复杂，因为当您将资金转入新账户时，您必须存入之前 401(k) 中的全部金额——包括 20% 的预扣税款。这意味着您必须从其他来源支付 20%。如果您手头没有多余的现金，这可能会很困难。

您未展期的任何金额均需缴纳所得税，并且提前提款需缴纳 10% 的罚款。更糟糕的是，这些基金将不再赚取延税收入。

雇主匹配很有价值

您的雇主匹配可能是您达到退休储蓄目标的原因。赢得匹配、投资并长期持有，将使您走上一条通往富裕舒适退休生活的好道路。