深挖汽车金融市场 “淘车”为主 易鑫集团如何“出头”？

在我国汽车市场不断发展壮大的同时，金融杠杆也开始渗透至汽车交易的各个角落。

目前，汽车金融业务已逐步渗透到新车市场、二手车市场以及整个汽车后市场。在汽车消费者逐步年轻化的情况下，汽车金融的快速发展已成为不可阻挡的大势。在此背景之下，易鑫集团以线下体验店为依托，推出了“淘车”平台，旨在将汽车金融渗透到汽车交易的每一个环节，进一步深挖汽车金融市场。然而，机遇与挑战并存，在自身业务不断发展壮大的同时，易鑫集团也将面临更加残酷的市场竞争。

对此，易鑫集团创始人张序安在接受《中国经营报》记者采访时表示，汽车行业的增长速度很快，单家企业能撬动的份额很少，易鑫集团希望通过自己的体量把汽车生产厂商、经销商集团、银行变为朋友，在帮助大家获取利益的过程中盈利。

业务扩张

“在成熟市场，杠杆交易都是七到八成以上。易鑫的发展思路是在汽车市场逐步成熟的过程中把传统交易转变成金融服务。”张序安在接受记者采访时表示。

易鑫集团是由易车、腾讯、京东等多家互联网公司投资的互联网汽车金融平台，在淘车平台正式推出以前，其主要从事新车贷款、二手车贷款、汽车保险等汽车金融服务。为了扩大自身经营范围，取得更好的发展，易鑫集团在原有业务的基础上开展了汽车交易服务，并将自身旗下业务打包发布了易鑫生态战略。为了让C端用户能够更好的理解和接受，其对外的核心品牌命名为“淘车”。根据张序安介绍，易车二手车从2007年就已经开始从事汽车交易业务和汽车贷款业务，由于分别做上述业务效率较低、获客成本较高，所以易鑫集团将上述业务整合到淘车平台。他认为：“统一整合后，效率提高了。效率高才有创造利润的可能性。”

从业务层面来看，淘车平台下包含了新车贷款、“开走吧”、二手车贷款、汽车保险等主要业务。根据易鑫集团的官网展示内容，新车贷款的最低首付为0%，购车用户仅需身份证就可申请贷款购车，还款明细已在相关列表中展示出，月供金额和贷款成本根据还款期数的变化而变化。二手车分期业务最低首付为30%，用户可选择易鑫金融一证通（身份证）、易鑫金融两证通（身份证+另外证件）以及平安银行贷款等三种方案分期购车。而“开走吧”业务是易鑫集团在推出淘车平台同时丰富出的业务，用户可首次支出1万元将车开走，之后的一年内每年向易鑫集团支付相关租赁费用，一年后用户既可以选择分期购车也可选择将车辆归还平台。

记者发现，二手车贷款的三种购车方案的不同之处在于易鑫金融购车方案的信贷额度及贷款成本相对银行贷款更低，一证通的贷款额度与两证通的贷款额度相同，但在相同分期数的情况下，一证通贷款成本相对较高。由此可以看出，随着贷款审核程序的简化，相应的资金风险和资金成本也逐步升高。当被问及如何在低门槛贷款基础上实现风险把控时，张序安表示：“我觉得数据还是风控最核心的点。”

激烈竞争

在传统汽车金融向汽车交易业务扩大时，易鑫集团的竞争对手也在逐渐增多。除了与其性质相同的汽车金融公司外，易鑫集团还需面对汽车厂商、汽车电商、二手车销售平台等竞争对手。

JD.power调查报告显示，2016年，在所有参与调查的经销商销售的信贷销量中，靠贴息政策完成的销量已占到70%。随着汽车金融业务的不断发展，贴息、免息等金融优惠手段正受到广大汽车生产厂商的重视。J.D. Power中国区资深研究总监谢娟表示，汽车金融对于汽车销售起到了明显的刺激作用，汽车经销商在汽车金融服务方面已由过去的被动转为主动。

为了进一步扩大现有优势，增强自身竞争实力，易鑫集团特意在线下建立了易鑫体验店。在张序安口中，线下体验店将采取汽车商超的模式，是易鑫切入汽车交易的战略支撑点。“按照易鑫集团的发展规划，体验店具有搭建交易场景、提供相关服务、优化用户购车体验等三大作用。与现有厂商4S店相比，易鑫集团的互联网服务平台覆盖的用户需求更广没有地域限制，除了审批程序快之外，淘车平台所具备的车型和金融方案也更为丰富，且在互联网智能风控技术方面具有更为丰富的经验。”

按照易鑫集团的发展理念，汽车属于低频次交易品，汽车交易只是搭建一个场景，真正实现利润的，是用户购车后需要的服务。因此，易鑫线下体验店的一大重点将是提供服务，以长尾的形式获取各类与车相关的收益。在经营线下体验店的方式上，张序安透露线下体验店将主要依靠差价、金融返点、以及服务盈利。易鑫在其中扮演的角色是为线下体验店提供价格有足够竞争力的车源，并在其中导入易鑫的汽车金融与保险产品。

在易鑫集团现有的汽车金融业务中，二手车业务占比约为40%。张序安表示，在金融杠杆面前，每个人都有预算。在预算已经固定的基础上通常会关注有多少车可以选，没必要在有限的选择中再强制分出新车和二手车两类。