POS机“套码”难除 移动支付线下再战

POS机和预付卡业务的“高利润”双双受挫，“套码”“套现”等仍然是乱象重生。

尽管互联网支付利润微薄，但在互联网+的大背景下，支付作为各个垂直领域移动应用闭环的最后一个环节，其重要性却不言而喻。

BAT等巨头也争相布局支付，通过打车“烧钱”大战、“购物狂欢节”、春节红包、O2O闭环等各种方式搭建移动支付场景和培养用户习惯。

有人预测，过去电子钱包走的是“携用户以令诸侯”的C端路线，可是若拿不出质量过硬的B端产品和良好的用户体验，就无法在庞大的商户端站稳脚跟。而未来，脱离代理模式直接面对商户服务模式抢占线下POS机，或将是巨头们布局移动支付的另一条腿。

POS机、预付卡“高利润”难除

银行刷卡手续费率实行的是差别费率制，一些商家为了避免缴纳过高的刷卡手续费，往往会对商户种类进行偷梁换柱，以避免支付高费率刷卡手续费，这种情况在业内称之为“套码”，因此市场对刷卡费率的改革呼声甚高。

随着用户使用习惯从PC端向移动端的转移，移动支付这两年来得到快速发展。据易观智库发布的报告数据显示，2015年第一季度中国第三方支付市场移动支付交易规模达28292亿元人民币，环比增长率为5.18%。

从2011年5月第一批支付牌照发放至今，央行共累计下发了270张支付牌照。“第三方支付通道是互联网金融的基础，也是互联网金融发展目前比较成熟的领域。第三方支付目前属于牌照制，比起其他互联网金融领域的准入更为严格。” 盈灿咨询高级研究员张叶霞告诉《中国经营报》记者。

根据支付牌照的不同分类，第三方支付公司涉及的业务主要分为互联网支付、银行卡收单(POS机)、预付卡的发行和受理。“第三方支付机构根据自身获得牌照的类型开展相应业务，其业务的开展与自身定位和发展战略有关。”易观智库分析师方修文接受记者采访时表示。

此前媒体也曾报道，由于第三方支付牌照管控越来越严格，支付牌照的价格也是水涨船高，“支付牌照的获得也可以通过收购来完成”。而支付牌照监管之所以收紧，与互联网支付利润微薄、收单业务“套码”获取高额利润以及预付卡遭遇反腐政策均分不开。

首先，收单机构在发展商户的过程中，由于商户资质审核和后续商户风险管理存在违规操作，使得POS机“套码”“套现”等乱象丛生，成为行业隐忧。

此前，发改委发布通知表示，从2013年2月25日起，银行卡刷卡手续费新的收费标准按行业分为四大类：餐饮娱乐类(手续费率为1.25%)，百货等一般类(0.78%)，超市、加油站等民生类(0.38%)以及医院、教育等公益类(手续费率为零)。

正是由于这样的银行卡刷卡差别费率制度，使得一些商户尤其是餐饮娱乐类商户为降低成本，去办理其他行业的POS机。假如餐饮娱乐类商户办理的是民生类的POS机，其手续费率将下降近一个百分点，如10000元的交易量，某餐馆需交125元的手续费，办理民生类POS机刷卡的话，只需交38元的手续费就可以了。这就是所谓的“套码”现象。

“大额的手续费差额，使第三方支付公司获得更高的利润。”业内人士表示，言外之意，上述这笔少交的87元手续费进了第三方支付公司的腰包。按照国家发改委要求的7：2：1的利益分配法则，即手续费的70%要给发卡行、20%给收单机构、10%给中国银联。按此计算，上述这家餐馆所缴纳38元手续费的20%才是第三方支付公司本次交易所得。

不难看出，20%的分成比例对于第三方收单机构可以说“利润微薄”，不过通过“套码”手段却可以拿到大额手续费差额。于是，在这种利益的驱使下，许多第三方支付公司便对于商户“套码”行为选择睁一只眼闭一只眼。

去年3月份，央行发文处罚收单机构，要求包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家收单机构从2014年4月1日起在全国范围内暂停接入新商户。当然，未受到央行处罚的收单机构也可能或多或少存在着违规现象。

据业内人士透露，“汇付天下、易宝支付、快钱之前很多的利润点都是在POS机上的，他们的流水很大，线下的餐饮业每天都是很大额的利润。”

“有一段时间，好多支付公司是把线下许多POS业务团队都遣散了，业务停滞，有的被罚了好多个省份，不让开展业务，都是为解决‘套码’这个问题。也正是因为当时线下POS机的利润做的好，所以好多支付公司都在做线下，对移动端并没有特别重视，再加上移动端利润也很薄，技术要求又比较高。”