“相互保”缘何迅速走红

2018年10月16日，支付宝软件中推出的“相互保”服务引起大众的广泛关注，其主打“保费低、门槛低、规则简明”的特点，推出仅3天，参加人数就达到了其最小团体目标330万人，目前已有超过1400万人加入。“相互保”的迅速走红反映出当前国内的健康保险市场仍存在巨大缺口，同时也反映出用户对相互保险的认可和需求。

风险共担

所谓相互保险，是指具有同质风险保障需求的单位和个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

相互保险组织是指，在平等自愿、民主管理的基础上，由全体会员持有并以互助合作方式为会员提供保险服务的组织，包括一般相互保险组织，专业性、区域性相互保险组织等组织形式。相互制保险公司是一种典型的相互保险组织，是与股份制保险公司相对应的一种不同的保险公司组织形式。理论上，与股份制保险公司相比，相互保险公司的投保人既是保险人也是股东，因此，不存在保险人与投保人间地利益冲突，能够更好的实现以投保人的利益为中心，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险；也不用面对来自股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。此外，相互保险公司的展业费用也比较低，核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务。

近年来我国居民的健康和保险意识有所提高，中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》中指出，与60、70后群体相比， 80、90后群体虽然商业健康保险配置能力相对不足，但在健康与保障认知方面表现更为突出，商业健康保险的配置意愿相对更强[1]。而这部分人群正是支付宝的主要使用者，“相互保”满足了年轻群体的健康保障需求。“相互保”采用的事后分摊保费的模式，简洁明了地向用户展示了相互保险的思想，实现风险共担，对公众的保险保障意识起到了良好的教育作用。

“相互保由支付宝联合信美相互共同推出，只有芝麻信用分超过支650分，并符合健康告知的用户才可以加入，其加入、理赔和缴费都是通过支付宝中的相互保小程序来实现。 “相互保”的背后是由相互制保险组织——信美人寿保险社——承保的一款团体重疾保险产品。信美人寿保险社是2017年5月获原保监会批复成立的相互人寿保险组织，主要发起会员包括蚂蚁金服、天弘基金等。

相互保险中蕴含的风险共担的思想是保险的本源。相互保险公司一直是国际保险市场的重要组成部分，相互保险公司产生于18世纪，在国际上，相互保险在20世纪80年代后期和90年代早期达到发展的巅峰期，此后各国都经历了去相互化的浪潮。目前根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）的统计数据，相互制保险国际上的发展保持稳定，2016年全球相互保险保费收入占全球保险市场总份额的27%。在美国、日本、法国、德国、荷兰等保险业发达国家，相互保险市场占有份额都高达35%—50%之间。全球十大保险组织中，相互保险组织占据三席。

应时而起

虽然相互保险在国外的发展具有悠久的历史，并已经形成一定规模，相互保险在我国的发展却十分有限。自1979年保险业复业，保险业市场主体显著增加，目前已有超过220家寿险和非寿险公司。但是直到2016年，全国仅有4家相互保险组织，分别为1984年成立的中国船东互保协会，1993年成立的中国职工保险互助会，1994年成立的中国渔船船东互保协会，和2005年成立的阳光农业相互保险公司。

1985年，国务院颁布《保险企业管理暂行条例》，第五条规定：“国家鼓励保险企业发展农村业务，为农民提供保险服务，保险企业应支持农民在自愿的基础上集股设立农村互助保险合作社，其业务范围和管理办法另行制定。”在这条规定中，将相互保险主要导向农业保险，于是接下来的数年里，相互保险主要在农村试点和开展。

1987年，由民政部门主持，开展农业相互保险试验，对农作物、牲畜等意外伤亡提供保险服务。但基于政府牵头，最终保险变成了政府救济。同年，山西太原也试办了农业保险合作社，1990年河南省建立农村统筹保险互助会，但由于法律法规不完善等原因，这些组织都最终停办。

1984年1月1日成立的中国船东互保协会，依循《社会团体登记管理条例》（以下简称为《社团管理条例》），在民政部门注册成为社团法人，归交通部门主管，随后不断发展壮大，截至2016年2月20日，该协会已经成为拥有140多家会员、约3,800万总吨的国际性保赔协会，主要从事保赔险、船舶险、战争险、租船人责任险和抗辩险等保险业务 。1993年，中华全国总工会创办中国职工保险互助会，在民政部门注册登记为全国性非盈利社会组织，主要从事医疗、意外伤害等保险业务。1994年7月，中国渔业互保协会（原中国渔船船东互保协会）经民政部门批准成立，归农业部门主管，从事人身伤害、责任等保险业务。这些相互保险组织一直运营良好，但其他行业协会组织并未效仿，而且是受民政部门监督，而不是保险监管部门。

2005年，经国务院同意，原保监会批准，阳光农业相互保险公司成立，在黑龙江省和广东省经营农业保险、财产损失保险、责任保险等。阳光农业相互保险公司经过多年发展，2017年，公司的保费收入超过32亿元，其中种植险超过26亿元，是最主要的险种。阳光农险通过开发种植户急需的农业保险产品，满足农户在农业供给侧结构性改革中的多元化需求。同时通过卫星遥感等技术提高理赔的专业性和效率，不仅发挥了风险保障职能，在助力国家扶贫工作中也发挥了重要作用。但是，阳光农险目前模式并未在全国得到推广。