人人贷的“普惠生意经”：小微经营融资需求是市场机遇

2011年的北京通州郊外，一批来北京“闯天下”的外地人只租得起搭在几平方米“地格”上的简易帐篷，他们每天最主要的事情就是去拣垃圾，然后卖给回收点，提供帐篷的是一个河南人。这一年，这位河南“二房东”有了新的想法：为什么不就地办一个垃圾分拣中心？这样不仅方便拾荒者进行出售，自己也能额外赚取垃圾分类的附加值。

摆在他面前的最大难题就是资金。尽管建立一个垃圾分拣点并不需要太多资金，但是要想从银行贷出20万元，当时对于这个没有任何资产抵押的人来讲，可能性却微乎其微。

“这件事最终还是做成了。”即使是在6年后的今天，人人贷联合创始人张适时在谈及这件事中的早期客户时，依然充满了自豪。

“如果说银行等传统金融机构是为国民经济运行的主动脉输血，那互联网金融则是让更多的闲置资金流向更有需要的地方，使实体经济中广博的毛细血管活跃顺畅。”张适时表示，“普惠金融本质上是让更多有需要的人能够获取到金融服务，解决一个个小微企业主、自雇经营个体的融资需求，正是弥补了传统金融服务网络中没有覆盖到的群体，从而激活了中国经济最微小的力量。”

20万借款红线下的“好生意”

普惠金融在当下正在得到越来越多的重视。

就在国庆节前，央行根据国务院的部署，通知决定对普惠金融实施定向降准，对贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准，该项措施将从2018年起开始实施。

在此之前，与之相关的降准已经出现过两次：分别是在2014年4月和5月。第一次主要涉及“三农”的银行适当降低准备金率，第二次则提出要“加大定向降准措施力度”。两次定向降准实施后，“三农”和“小微”的融资规模都出现较快增长。

可见， 在“普惠金融”连续三年写入政府工作报告以及列入“十三五”规划的背景下，金融业对普惠金融越发重视。值得注意的是，在央行的界定中，将普惠金融领域的贷款界定在单户授信500万元以下的范畴。

而在现实中，不少的小微企业和个体经营者，对于资金的需求其实往往并没有想象中那么大。

从人人贷公布的2017年上半年运营报告数据显示，从借款端来看，人均借款金额为7.5万元，借款期限在25~36个月之间的用户占比为83.71%。

“这说明很多人借钱是用在做小本生意的周转上。”张适时表示，这些20万元以内的融资需求恰恰体现了互联网金融对于实体经济的支持作用。“我们发现客户群体中50%是稳定工薪的人群，50%是小微企业主和个体工商户，而在这部分工薪人群中有一半的人最终也把钱用于经营。”

在中国，这些力争通过经营改善自己生活状况的群体正在不断增加。

受益于政府职能转变“放管服”和“双创”政策利好，根据国家工商总局的数据统计，2017年上半年，新登记市场主体887万户，同比增长13.2%，平均每天就有1.6万家企业成立。而这其中，我国私营企业达2497.08万户，较去年同期增长20.94%，个体工商户6153.97万户，同比增长10.45%。

而这些人在改变自身命运而努力的同时，也为整个社会带来了价值。最直接的社会价值就是带来了就业的贡献：平均每户私营企业可带动8人就业，每个个体工商户可带动2.8人就业。

中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛在接受媒体采访时曾表示，普惠金融并不是无原则降低金融服务的标准和门槛，对于特定弱势群体来说最重要的是得到这种资源的机会，要给他充分了解金融服务的机会以及得到金融服务的技能。

“人人贷所聚焦服务20万元以内的个人融资需求，是基于对中国营商环境的认识，超过这个额度，从金融风险上考量，需要接入专门的信贷员的机制，这其实不利于借款方便利地获取资金，而实际上借款人中绝大部分并不是在银行没有信用记录的人，而是现有的金融机构服务他们的成本太高，所以综合来看，只要通过一定的风控手段，这个区间的小微企业经营贷款就是网贷的市场机遇。”张适时表示。