爱财集团钱志龙：数字化普惠金融将成主流

欣醍

中国普惠金融的探索正在进入多元化阶段。

在日前举办的Money20/20中国大会上，爱财集团董事长兼CEO钱志龙在圆桌讨论时表示：依托科技的数字化普惠金融将成主流，对中国而言，短期内，普惠金融要解决金融可获得性问题，具有巨大的发展机会；爱财集团正是基于市场机会，去开拓消费金融领域并通过大数据、云计算等手段不断降低获客成本，从而更好地服务那些“信用盲点”群体。

钱志龙的观点基于其在消费金融领域的长期实践。由他创立的爱财集团，致力于通过金融科技为小微商户和个人消费者提供高效专业的普惠金融服务。经过四年发展，爱财集团已拥有两个研发中心，30多项知识产权。目前企业已实现100%自动化决策、99%的反欺诈识别率。

钱志龙在会后表示：传统金融机构由于体制与技术的双重限制，其信贷服务很难下沉到长尾人群。移动支付的普及、征信大数据的积累、反欺诈模型的不断迭代，消费金融平台等新金融业态正在下沉，为有信贷需求的长尾人群全面开放渠道。

普惠金融仍存巨大渗透空间

Q：在全球视角下看，您认为中国的普惠金融业务具有怎样特点？

钱志龙：中国传统金融体系是建立在国有企业、国有银行基础上的，并没有像美国那样覆盖全国的征信体系。目前中国央行征信系统只覆盖了4亿人，未来金融科技企业应该能够覆盖超10亿人，还存在巨大渗透空间。

但目前我国各类金融机构在征信市场上还缺乏关键的对信用风险进行量化的分析能力，缺乏适合中国国情的信用风险量化分析模型。因此今年我们也和浙江大学互联网金融研究院联合成立了“互联网征信联合研究中心”，希望进一步在征信领域探索，发挥数据力量。

现在，越来越多的金融机构和金融科技公司都聚焦在普惠金融领域，双方会逐步融合，中长期来看，无论新金融玩家还是传统金融，都会殊途同归，迎来一个竞合的新时期，最终实现基于数字化的普惠金融。

Q：在数字化趋势下，科技力如何帮助普惠金融实现更多突破？

钱志龙：普惠金融和信用成本是直接相关的。目前，中国金融科技爆发核心在于两个相应的基础设施完备了。第一个是移动互联网，以及基于移动互联网的支付，实现了金融的数据化；第二个则是大数据计算能力的全面商用，这个背景是在2013年随着云计算技术的支持，让有基于大数据的挖掘成为可能。

正是基于这样的计算，金融科技的单个获客成本可以降低至传统银行信贷客户的成本的1/100，才让更多人享受到金融服务，使普惠金融可获得性得到了长足的发展。这部分需求群体目前覆盖不足1亿，而市场空间在6亿~8亿，未来的空间还很大。

此前大众消费主要通过借记卡划账，未来将会越来越多基于信用的消费，它的交换成本更低，不需要货币流动，而是信用的流动，这将成为趋势。就像美国基于支票和信用卡，由此产生了整个支付体系。

Q：去年以来，新金融领域的市场参与者都更加聚焦“金融科技”定位，寻求在技术上寻找突破路径，在您看来判断金融机构的核心指标是什么？爱财集团如何提供差异化科技能力？

钱志龙：判断一家企业是否是金融科技企业的一个重要依据是其盈利方式，收入来源。看企业盈利模式来自风险定价费用、服务费用、经营风险还是其他。如果企业收的是服务费，那么本质就更趋向金融科技。但如果是要管理风险，就是类金融机构，必须持牌经营。