易观报告：拉卡拉金融发力科技输出 赋能金融机构

很长一段时间以来，大部分金融科技平台都瞄准C端市场，以C端流量为基础，直接为用户提供金融产品。然而，自2017年以来，以BATJ为首的互联网巨头纷纷表示“去金融化”，强调科技属性，相继推出了科技输出解决方案，涵盖了金融云、人工智能、区块链、大数据风控、智能运营、流量互通等核心环节，并先后宣布全面开放自己的科技能力，与金融机构进行深度合作，B端布局意图明显。

有业内人士表示，随着强监管及互联网流量红利见顶，行业头部机构基于自身丰富的实践经验、场景用户资源和数据科技沉淀，开放整合各方资源，构建一体化解决方案，向持牌机构进行整体赋能，发力B端业务，将成为重要的转型方向。

不过，比起20年前一些科技公司为金融机构提供的技术外包、咨询等服务，如今金融科技公司所提供的to B服务，正随着近年来日渐趋严的监管政策而改变，一种“流量、技术服务、资金”三方分工协作的新格局正在形成。如果说在过去的to B服务中，技术服务商们是根据银行等金融机构的需求被动执行，解决某个环节的问题，提升局部的效率，比如，风控流程的优化或者催收的管理等。那么现在技术方则成为了更主动的参与方——与银行等金融机构共同发现需求、设计产品并最终将产品推向市场。

以拉卡拉金融为例，其提出了“双轮驱动”战略：一方面持续经营网络信贷领域，为个人及小微商户提供信贷服务，已累计服务用户数千万；另一方面依托多年来在C端运营积累的数据和经验，以及完善的线上全流程信贷风控能力，为金融机构提供全流程科技服务。

近日，易观在其发布的《中国金融科技专题分析2019》（下称“报告”）中指出，目前，以蚂蚁金服、京东数科、拉卡拉金融、度小满金融为代表的金融科技创新发展水平已位居世界前列，成为全球金融科技企业技术输出的典型代表。

以智能科技为依托 构建风控核心竞争力

报告中提到，在广义范畴下，互联网金融仅仅是金融科技发展过程中的一个过渡阶段、一个特定市场环境下的阶段性高峰，科技在下一个阶段将更加深入到金融体系内部，降低行业成本，从根本上提升行业效率。技术对于金融的作用，正在逐步从辅助业务的地位，上升成为决定金融未来发展的关键因素，也成为目前互联网金融、传统金融企业竞争的核心支撑。

报告还称，随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术的探索，科技对于金融的作用被不断强化，创新性的金融解决方案层出不穷。云计算是底层设施，大数据、人工智能提高了生产力，区块链技术则推动了模式重构，这四种技术发展起步不同，相互之间有所关联，整体为金融行业升级起到推动作用。

其中，云计算面向服务的特性和应用紧密结合，对于依赖信息技术的金融行业发展具有显著的推动作用，可以大大提升金融行业的信息化水平；大数据可以帮助金融企业提升运营效率、促进创新、节约成本及保障合规，助力金融行业风控升级和精准营销；人工智能可以有效提升金融风控及业务处理等能力、大数据的应用分析能力，尤其在金融交易与风险管理这类复杂数据的处理方面，人工智能将大幅降低人力成本，帮助人们更高效率地决策。

作为拉卡拉集团旗下的金融科技平台，拉卡拉金融自成立以来，一直致力于大数据风控的研究与创新。依托于拉卡拉集团十余年的大数据积累，拉卡拉金融自主研发了鹰眼风控引擎、天穹反欺诈云服务体系及鹊桥智能获客平台，已建立起完善的线上全流程信贷风控能力，并在多年信贷业务实践中进行了成功应用和反复验证，可用秒级速度完成对用户的风险画像和风险评估。

其中，鹰眼风控引擎通过精细化的风险计量工具与决策分析技术，以数千余个规则及模型和近万个特征变量为基础，配合机器深度学习，实现多模型迭代和秒级返回的多维立体客户评估，可对用户形成360度画像分析与精准的授信策略，降低尽调与征信成本，可把业务拓展至传统模式所未能触及的“长尾市场”；天穹反欺诈云服务是业内新创的基于知识图谱和深度学习的反欺诈应用，通过声纹识别、自然语义分析等前沿技术，实现多模态检测和特征实时分析，运用深度学习模型，构建几十亿边的网络，在毫秒之间精准识别不良客户，准确率高达90%，有效降低金融机构所面临的欺诈风险。

技术赋能 构建普惠金融新生态

易观报告显示，2018年中国金融科技的市场规模已达 115万亿元，预计在2020年超过157万亿元，其中，2018年中国互联网消费金融、智能风控市场规模超3万亿元，预计在2020年超过10万亿元。高速增长的市场规模，使得越来越多的金融科技企业开启了科技输出的转型征途。

与此同时，商业银行也在纷纷加强与第三方互联网公司和科技公司的合作，在客户资源、科技开发与应用、风险防控等领域进行合作，共同推进金融科技应用与提升。比如工商银行与京东数科已在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域开展合作。

拉卡拉金融也不例外。经过多年的实践，拉卡拉金融的风控模型和科技能力已经得到了多家金融机构的验证，能够为金融机构服务小微企业、为促进个人消费信贷业务，提供数字化转型的金融科技服务。截至目前，拉卡拉金融已为多家商业银行、消金及小贷机构提供反欺诈风险管控、信用风险管理、风控能力建设服务等金融科技服务。

“在输出反欺诈的经验方面，我们用先进的图技术和定位技术，能够发现新晋的客户与欺诈分子的距离，我们能测算出他是否为欺诈场所一员的概率。”拉卡拉金融总裁王国强曾表示。

具体来说，拉卡拉金融更注重告诉客户“怎么做”，而不是简单的“可以做”。“比如说我们跟某城商行合作，客户拥有这个城市人口的社保数据和医保数据，但是始终都不知道怎么经营它。拉卡拉金融就是教你如何针对客户建模型，怎么经营。”王国强解释道，拉卡拉金融更愿意给金融机构赋能，而并非简单的流量分享。

像拉卡拉金融这种科技输出的模式有效推动了金融机构去机构化、去人工化的趋势、解决银行面签难、客户沉寂率高、优质群体服务缺失等痛点，有效激活客户活跃度，帮助金融机构在碎片化的场景里，寻找用户需求，与金融机构共同挖掘客户价值的最大化，构建普惠金融的新生态。 GG