金融科技：移动支付悄然串出“数字丝路”

李晖

当印度人在用Paytm打突突车时，孟加拉人正在用bKash收助学贷款，而马来西亚的车主可能在用TnGD“无现金”过高速公路。当中国香港的菲律宾家政服务通过GCash向家乡亲人汇款时，在马来西亚的巴基斯坦打工者也用上了Easypaisa的跨境支付服务……

据第三方粗略统计,目前在“一带一路”沿线国家，尚有超过20亿人没有银行账户，但正如几年前的中国，这些发展中国家已经开始出现基于数字技术创新的积极变化。这种变化的驱动因素之一，即来自中国金融科技企业的“走出去”的推动——自2015年蚂蚁金服选择印度作为出海第一站开始,五年来，随着中国工程师将技术带往“一带一路”，移动支付正在成为“数字丝路”上的普遍选择。

官方数据显示，截至2019年6月，支付宝及其协助“复制”的9个本地钱包，已服务到全球12亿人。这背后，是“合作伙伴+技术输出”模式探索的逐步成熟。这一技术主导的出海路径，不仅让“一带一路”倡议有望在移动支付领域率先成形，也为中国企业“走出去”的案例库提供了创新的模式参考。

中国方案出海“造船”

从新中国成立到改革开放以来，中国企业出海一直是经久不衰的话题。近年来，以移动支付为代表的中国金融科技公司由于实现国际范围内技术和模式的“弯道超车”，在产业规模和应用模式已经做到全球领先。

从应对国内市场增量趋缓和企业“走出去”的双重需要看，“出海”是必选项。2016年10月，在蚂蚁金服成立两周年的年会上， CEO井贤栋宣布了公司未来发展的三大战略，国际化作为其中之一被明确提出——“未来四年内，蚂蚁金服的用户50%在海外，50%在国内；未来九年，可以服务全球20亿消费者”。

此后，蚂蚁金服国际化布局节奏明显加快，“两条腿”走路的模式也逐渐明确——一方面随中国游客“走出去”提供相应跨境支付支持，另一方面通过入股等方式对当地支付机构进行“本土化”改造，服务当地用户，并派出团队进行技术、运营等方面支持。

虽然在海外布局上，蚂蚁金服目前已经搭建起一条较为明确的路径——基于中国游客出境游的扫码付款、全球收全球付的跨境支付系统以及全球范围内分享先进技术经验的普惠金融实践。但在彼时，“技术出海”的路径和细节并未一开始就那么清晰。

2015年，支付宝在资本层面对印度支付公司Paytm开启战略投资,一开始蚂蚁金服是在理念、业务逻辑上帮忙，并没有想到技术。

但海外复制并不是一帆风顺。由于印度手机号码不是实名制，曾有用户“钻空子”套取转账奖励金，导致公司险些关闭这一功能。Paytm创始人维贾伊曾反思，这是由于当时公司风险控制能力太弱，团队不到10人，审核用户行为数据时，采用的还是线下纯手动方式。

从2015年8月开始，蚂蚁金服的技术团队开始频繁飞往印度，从系统架构改造，到风控体系搭建，再到数据分析、运营方式，全面帮助Paytm提升平台能力。由于技术不能直接挪用，需要做大量本地化工作， 最多的时候，其向印度Paytm派出了100多名工程师，而Paytm也会派出技术团队到杭州学习。

在这种“贴身式”教学中，蚂蚁金服自主研发的反欺诈、反洗钱等技术开始系统输出， Paytm建设起了一套远程开户系统。不仅可以通过挖掘用户交易行为大数据，实现预判交易风险，还将服务范围扩张到了农村偏远地区。

在蚂蚁金服全球本地化钱包技术负责人熊务真看来，支付宝在中国经历了十多年的发展，以支付宝踩出来的一些经验帮助全球合作伙伴，可以让他们少踩一点坑。

具体到移动支付的这种技术输出，由于各国法律、市场成熟度以及市场需求的区别，也并不能简单标准化复制，而是更多需要采取因地制宜、一地一策的打法。

而在海外选择合作方时，也更注重“优势互补”。比如在投资韩国社交平台Kakao旗下的支付公司时，由于支付宝金融属性和业务加构更清晰，但社交属性弱，因此双方合作中约定：支付由支付宝做、社交由Kakao来做。这也解释了为什么Kakao在此前虽然接受过腾讯投资，但在Pay业务端仍就选择了蚂蚁金服。

事实上，在大多数国家，国际金融合作均是敏感问题。因此，在与海外机构的合作原则上，支付宝基本上采取的是相对低调的战略投资方式——通过占较小的股份实现既保持双方战略目标一致又符合当地监管要求，然后尽可能提供技术辅助。