网商银行破局卡车ETC难题 加速推动ETC覆盖率

ETC最后一块硬骨头——卡车司机ETC终于被啃下了。

支付宝方面对外宣布，依靠网商银行为货车司机构建的信用评估体系，现在上支付宝办ETC，货车司机也能先通行后付费了，甚至没钱也能先上高速，体验与普通私家车达到同一水平。

一直以来的刚需：货车司机何时能享受先通行后付费的ETC服务

支付宝这一利好消息一出，在“卡友（货车司机同行之间的互称）”之间迅速口口相传。

据悉，目前只需上支付宝搜索“货车ETC”小程序即可免费办理货车ETC。步骤相当便捷，只需填写个人信息、车辆信息和收货地址，再绑定网商银行或者工商银行、农业银行等任一账户，这时申请人不仅获得了免费办理ETC的资格，同时获得了申请网商银行信用额度的资格，授信成功后就能享受先通行后付费的ETC服务。

“货车司机大部分没有信用卡，因为在传统认知里，会认为他们是流动人口，收入稳定性差。但高速公路上60%的通行费用是由货车司机产生的，在我们看来，货车司机是流动的码商。”网商银行物流金融负责人吴锐骁介绍说，

目前货车ETC大多使用的是储值卡模式，他们常年行驶在高速公路上，每个月的高速公路通行费用高达上万元，一般都由司机先行垫付，对于资金周转不足的货车司机而言压力着实不小。

货车司机办信用卡难这个问题，在网上也有所讨论。有专业人士在一篇讨论帖中回答，货车司机作为高危行业，被划为信用卡申请的职业雷区，是信用卡申请被拒的隐性原因之一。

今年5月，国家发展改革委与交通运输部联合印发了《加快推进高速公路电子不停车快捷收费应用服务实施方案》，提出到2019年12月底，高速公路收费站实现 ETC全覆盖，高速公路不停车快捷收费率达到 90%以上。自此，全国的私家车主成了各大银行、第三方支付机构争抢的对象，ETC办理如火如荼。

其实，政策释放的“蓝海”市场下，除了私家车，上千万辆的货车市场也不容小觑。然而相比银行对私家车主争先恐后的态度，货车ETC这个巨大的市场，因为信用评估难的问题，却面临着“囧”境。

数据显示，截至2018年末，中国共有1355.82万辆载货汽车运营，去年全年完成货运量395.69亿吨，货物周转量71249.21亿吨公里。而2020年1月1日新的货车收费方式实施后，将会有更多的货车安装ETC，走上货车ETC专属通道。能像私家车主一样，享受先通行后付费的ETC服务，早已成了货车司机的刚需。

两碗泡面的事情：货车司机信用评估难被网商银行在线破局

针对这一情况，交通部在《加快推进高速公路电子不停车快捷收费应用服务实施方案》中提出，以后将停止发行储值卡，将既有储值卡转换为记账卡，并鼓励金融、保险、第三方保理机构和大型物流运输企业，为货车用户提供资金兜底和信用授权。

不过要提供资金兜底和信用授权，归根结底要解决货车司机的信用评估问题。

“传统个人信用的评估，通常需要工资流水、房产证明等，他们的风控需要客户提供各种各样的证明文件，直接作为强因子。而网商银行利用数字化风控、人工智能、云计算等技术，可以实时识别一些间接的因子” 网商银行风控专家王洪表示说。

王洪举例说，比如不同货车车型，反映了不同的运力水平，这就和店铺大小一样，收入水平、跑车成本、利润率都会有相应不同。这种看似比较弱的因子，在用户授权的情况下，可以帮助来完成风控，体现他们的信用水平。当然，如果司机们用支付收货款、消费，还可以帮助后期获得更好的金融服务。

网商银行风控专家王洪说，其实在数据面前，货车司机的人群画像就是一个个流动的经营者，他们中大多诚信经营、踏实肯干，一年有十几万的收入，主要风险来源是上游货款的不可控，“我们还是希望为其中诚信的大多数提供更便捷的信贷服务。”

“货车ETC在线服务完全是一个纯线上的产品，不需要通过人工来面试授信，简单地提交个人信息、车辆信息后，1分钟左右就能快速计算出授信额度。”吴锐骁介绍说，考虑到货车司机的实际需求，网商银行此次还特意设计了“借贷合一”的产品，也就是说货车司机如果卡内有充足余额可以先扣卡里的钱，需要资金垫付时，可以选择贷款支付通行费，这样灵活的面向货车司机的ETC金融产品，市面上几乎难觅。

目前用户可使用周结卡信用额度，固定每周一出上周通行费贷款账单，且每周二系统自动批扣还款。至于货车司机关心的费用问题，使用周结卡，2019年12月31日之前，每周只需支付8.8元的固定服务费用。“差不多是用两碗泡面的价格，解决了货车司机ETC先通行后付费的问题。”王洪说，这款产品10月初上线试运行，已经有不少货车司机申请授信，相当于拿到了ETC专用的“信用卡”。