机遇与风险并存 捷信抓住消费金融增长三大法宝

文/刘小懿

随着居民消费观念的转变和消费能力、意愿的增强，消费正从量向质、从有形商品向服务层面转变，居民消费也因互联网、大数据、云计算和物联网的发展得到了大大拓展。而消费金融则由于其无抵押、小金额和普惠性等特征，不仅可以覆盖到传统金融所不能触及的潜在消费市场，而且在一定程度上可以满足不同层次、不同需求的消费者。

国家统计局数据显示，2018年最终消费支出对经济增长的贡献率达到76.2%，消费已成为拉动经济的“主引擎”。消费的规模增长和结构升级，带动了消费贷款的发展。截至2018年12月末，全部金融机构人民币消费贷款余额达到37.79万亿元，增加6.27万亿元；其中，个人短期消费贷款余额8.8万亿元。

PPF集团最高管理委员会委员、捷信集团董事梅恺威先生（Mel Carvill）认为，中国消费金融市场有很大增长空间。金融科技是一把双刃剑，它的发展，使人们不仅可以更便捷地享受金融服务，而且也降低了银行等金融机构的成本。但是，它也带来很多风险。

在机遇与风险并存的当下，如何选择发展方向、有效控制风险成为消费金融公司普遍关心的话题。

梅恺威在分享捷信在国际化业务开展和运营方面的经验时谈到，发展消费金融应与生产商紧密合作，发展线上线下结合的模式，尽可能多元化融资渠道。

“监管沙盒”防范风险

梅恺威认为，中国消费金融市场有很大增长空间。

数据显示，美国在20世纪60至70年代经历了两个历程：由投资驱动型转向消费驱动型经济以及城市化的进程。梅恺威指出，此进程的发展情况与中国有相似之处。在该时期，美国有50%的耐用品是用消费金融的形式购买，在中国显然没有达到此规模。中国的年轻人口群体很大，未来市场前景将非常广阔。

谈及“消费金融的发展趋势有哪些变化”的话题，梅恺威认为最大的变化趋势来自金融科技。金融科技让人们更方便地获得金融服务，也降低了银行等金融机构的成本，但是同时金融科技也带来很多挑战。

针对如何管控风险的问题，梅恺威认为最重要的是需要在创新和监管之间找到平衡，即如何既保护创新，又保护消费者。这也是全球监管都在面临的难题。对此，梅恺威提出了“监管沙盒”的理论。“监管沙盒”是以可控的方式，对产品进行试点，在客户同意可承受风险的条件下进行，看这种产品是否可行。如果结果令人满意，可以拓展，反之可以叫停。

此外，梅恺威指出，有人看到整个市场贷款余额的总量增加会担忧，但这不是真正的问题。其认为，不应看消费借贷的绝对值，而要看债务规模和个体收入（或个人净值）之间的比值，这是从国外借鉴的经验。一方面政府要在债务总量上进行宏观控制，另一方面企业应该自觉了解客户的偿付能力，不要发放超过客户偿付能力的贷款，做负责任的企业。

对于中国市场而言，梅恺威建议完善全面的征信数据库，充分了解个人的偿付能力情况。这对消费金融健康发展至关重要。

加强与生产商合作

作为一家国际性的消费金融公司，梅恺威分享了捷信在国际化业务开展和运营方面的经验。他认为关键是要找到合适的合作伙伴、商店、生产商，以及雇佣合适的员工，为他们提供培训，管理他们的工作，确保他们可以给客户提供满意的服务。

速度也是至关重要的一个因素。梅恺威认为，合作伙伴选择捷信的重要原因之一是由于捷信贷款高效，最快30秒~1分钟就能运用风控系统得出是否放款的决定，这也是捷信的竞争优势之一。