消金公司频现挪用风险 大额消费信贷管理受挑战

本报记者 郑瑜 张荣旺 北京报道

消费金融公司提供的大额消费信贷正在成为挪用信贷资金客户眼中的“香饽饽”。

“想做一笔房产二押清空网贷，目前在和锦程消费金融的人洽谈。还有哪些消金公司做房抵贷的审核比较宽松？”在信用卡论坛上，用户小王（化名）如此向网友征集意见中。

《中国经营报》记者在调查中了解到，除了希望还清网贷的用户，还有一波经营着生意继续周转的人也在盯上消费金融公司的房抵贷与大额纯信用现金贷款。“想要申请大额信用现金贷款，以家庭装修需求申请最容易通过审批。”一家福州地区消费金融公司的中介代理告诉记者，通过虚构家庭装修需求在消费金融公司线下门店办理大额消费贷，轻松获取审批后就可以用于经营等禁用领域。

“消费金融公司的现金类信用贷款很难监控资金流向，风险较大。”行业人士表示。而在挪用风险悬顶、强调场景化的背景下，消费金融公司为何坚持大额现金贷路线？

有持牌消费金融公司负责人告诉记者：“现金分期具有起量快的特点，消金公司在展业之初普遍选择现金贷方式，但这种粗放方式已经慢慢退出历史舞台，并且现金贷款未深入场景，并不符合监管导向。”

装修贷变身经营贷

消费金融公司提供的大额消费信贷资金，已经不再仅仅被用于消费场景。以消费需求申请贷款后，将资金用于还贷、还债，甚至民间放贷、炒股的行为越来越多。

根据不完全统计，2020年来，裁判文书网已经公布了三十起持牌消费金融大额现金贷款资金被挪用至购房购车、民间借贷、公司经营生意周转、炒股以及偿还个人债务等用途的案例。

在一份关于民间借贷纠纷的民事判决书中，上诉人李嫣（化名）诉称，前夫与郑军（化名）以归还房屋二次抵押贷款为名制造流水，套取锦程消费金融40万元贷款资金。李嫣本人对借款既不知情，也未签字，更未得到任何资金，被套路背负18万元借款债务。

根据上诉人李嫣陈述，此前因为与前夫做生意需资金周转，曾在一家消费金融公司办理了18万元房屋二次抵押贷款。

据郑军称，2019年4月，李嫣前夫找到郑军表示因扩大经营希望再次借款。而郑军告知李嫣前夫，若希望再次借款，必须先还清前一笔消费金融公司那笔18万元的房屋抵押贷款，继而再向四川锦程消费金融进行抵押贷款。

由于李嫣前夫没有钱偿还，郑军出借18万元给李嫣前夫归还贷款并解除抵押。接下来，李嫣及前夫又以同一房产为抵押与锦程消费金融签订了最高额为40万元的借款合同。

“装修贷很好批”是这些希望挪用消费贷资金至它用的人群对持牌消费金融公司大额现金贷款产品的印象。

“因为是假装修，所以必须找中介，今天中介领着去了锦程消费金融。本来要做10万多的，业务员直接给报了28万元。”一位咨询锦程消费金融线下房二抵业务的用户在信用卡论坛上分享经历时表示。

作为传统个人金融服务的补充，消费金融更加强调普惠性和便捷性，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、贷款期限短等特点。

然而部分持牌消费金融公司选择大额现金贷款路线，放款金额在5万元至个人顶格上限20万元之间。