北京金控牵头申请 市场化个人征信牌照再开闸？

本报记者 李晖 北京报道

继百行征信后，国内第二家获得个人征信业务经营许可的市场化机构即将落地。不过这是否意味着个人征信牌照的“口子”已开，信号还并不明朗。

12月4日晚间，中国人民银行网站显示，已受理了朴道征信有限公司（筹）（以下简称“朴道征信”）的个人征信业务申请，根据《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等规定，进入为期7天的公示阶段。

根据公示信息，朴道征信拟注册资本10亿元，主要股东包括：北京金融控股集团有限公司（持股35%）；京东数字科技控股股份有限公司（持股25%）；北京小米电子软件技术有限公司（持股17.5%）；北京旷视科技有限公司（持股17.5%）；北京聚信优享企业管理中心（有限合伙）（持股5%）。

据《中国经营报》记者了解，朴道征信董事长赵以邗，现任央行征信中心副主任。董事王磊、程建波、曹子玮、赵立威，分别来自北京金控、京东数科、小米和旷视科技；监事包括许凌、徐河军、刘黎、周泽宇，亦来自上述5家股东机构中。

朴道征信的筹备至少已超一年。今年年中，本报记者曾获悉并在报道中提到，已有北京地区机构酝酿申请新的个人征信牌照。但彼时相关方对此三缄其口。

由于涉及到私人数据的收集与留存，个人征信业务的探索和牌照发放一直极为谨慎。此前，央行也曾通过试点方式选择8家民营机构（芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、华道征信、中诚信征信、中智诚征信）对个人征信业务进行探索，不过由于涉及第三方独立性、信息采集合规性等各种问题，试点最终以没有一家机构合格、全部终止个人征信业务而告终。此后，央行背景的中国互联网金融协会牵头上述8家机构成立百行征信。

知情人士向记者透露，去年以来，多个地方政府均表示过申请个人征信牌照的意向，模式基本是通过地方国资背景机构牵头，联合实力强劲的产业集团或场景方，此次牌照花落北京金控，也是北京市政府方面做了很多努力。

天眼查信息显示，北京金融控股集团由北京国资委设立，目前是央行纳入金控管理试点的5家金控公司之一。集团旗下控股的持牌金融机构包括北京融资担保集团有限公司、北京资产管理有限公司、北京金财基金管理有限公司、中信建设证券股份有限公司等机构。此外，北京金控旗下的全资子公司还包括北京金融大数据有限公司（拥有企业征信资质）、北京财富管理有限公司、北京小微企业金融综合服务有限公司等。

值得注意的是，央行此前设立百行征信时，意在补充在银行、证券、保险等传统金融机构之外的、人民银行征信中心未覆盖的个人金融数据。因此百行征信的定位以小贷、消费金融等领域的个人金融数据为主。而朴道征信股东方中，京东数科等旗下的小贷数据已经接入百行征信。朴道征信如何选择差异化定位和模式值得关注。

记者注意到，相比百行征信由央行牵头设立，朴道征信由北京金控牵头已经向前走了一步。一位北京征信从业人士就表示，个人征信牌照的市场化探索总要走，目前百行征信代表了一种路线，是不是还可以有其他方式，可以适当开一些口子做探索。

大数据和征信研究专家、全联并购公会信用管理专业委员会常务副主任刘新海告诉记者：传统的基本信贷数据大部分都由人行征信中心和百行征信接入，但个人征信体系是多层次的，目前国内个人征信服务还存在很大空间，例如区域征信服务（美国的三大个人征信机构都有区域的侧重），不同类型的信贷机构的细分服务（例如财务公司和村镇银行等）等。

不过也有上海地区征信机构人士向记者表达了困惑：以目前朴道征信的股东结构看，预测其业务可能会主要围绕北京地区，不过这也带来一个问题，如果只以服务本区域为主，那全国范围内机构报送数据的动力在哪里？

对此，刘新海认为，分析国外（欧美）的个人征信发展历史，很多都是从区域性征信机构发展起来的，逐步通过兼并重组发展起来的，北京地区有几千万的人口，且活跃消费者就占很大比例。即使数据方面，目前很多全球个人征信机构在尝试的替代数据，通过区域性整合也可以有很大商业价值。

市场共识在于，在数据立法悬而未决、互联网平台企业赢家通吃等背景下，即使是具有政府背书的个人征信机构，其展业也并不容易。以百行征信为例，其发展进度、机制短板与股东之间的数据报送博弈一直是市场关切焦点。个人征信的专业性和建设周期长等问题，也是朴道征信未来同样要面临的挑战。

根据今年5月百行征信披露的信息，2020年5月22日，百行征信拓展金融机构达1710家，签约信贷数据共享机构近1000家。但去年以来，多家小贷公司亦陆续接入了央行征信中心。

（编辑：何莎莎 校对：颜京宁）