马上消费金融赵国庆：金融数字化转型是破局之道

本报记者 刘颖 张荣旺 北京报道

今年以来，消费金融行业在经历了前一轮的高速增长后开始进入新阶段。站在消费金融行业的新起点，为了适应新的发展需求，消费金融机构纷纷开启数字化发展之路。

在马上消费金融股份有限公司创始人、董事长赵国庆看来，随着金融服务的便捷化、场景化、智能化、个性化需求持续增强，金融机构对利用数字技术创新金融产品、再造业务流程、提升服务质效的要求不断提升，而传统产业的数字化转型，也需要金融业提供相应的配合与支持。今年的新冠疫情，进一步凸显了金融业加快数字化转型的紧迫性。未来金融数字化转型大有可为。

深化科技能力

《中国经营报》：消费金融行业的未来发展趋势是怎样的？

赵国庆：消金行业监管趋严，长期来看，消费金融还会有巨头加入，消费金融牌照越来越主流，行业迈入持牌合规的发展通道已成必然趋势。

各类机构申请消金牌照的背后，体现了业界对于消金合规、持牌发展的共识，做金融要始终保持对风险的敬畏，对监管、合规始终要有拥抱之心，这也是对行业、对社会、对用户的责任与担当。具有严格、到位、完善、贴身的监管是持牌消费金融机构的幸运。

持牌经营将为行业打造一个更加透明、公平的赛道，有利于企业更加规范、高效、良性、高质量地服务实体经济。在严监管之下，持牌消费金融机构将获得更大的发展空间，同时随着多元化市场主体的不断加入，消金行业也将会迎来多元开放的市场化竞争生态，有利于行业更加可持续发展。

《中国经营报》：面临行业的竞争，控制风险成为当前消费金融行业的关键，您认为除了客群上移外，是否有方法加强对当前风险的控制？

赵国庆：运用好大数据分析、金融云、人工智能、区块链等风控科技手段，是行之有效的方法。

基于数据驱动，马上消费建立了自适应的全面风险管理，实现自动化、实时化、自适应的风控体系。马上消费风控体系的优势体现在：一是多维变量和丰富的模型，多维丰富的变量加工处理以及数据模型化；二是以数据为核心的数据决策审批框架、全面的风险管理框架；三是精细化的客户管理，包括客户风险管理、客户生命周期管理以及客户差异化管理；四是自研智能风控平台，弹性可扩展的架构设计，高频业务及大规模数据处理，全面的数据监控及预警系统；五是自研全渠道、智能化的智能资产管理平台，实现一体化的智能贷后管理。

马上消费自主研发的AI智能语音机器人、智能IVR、预测式外呼等技术应用，可提供精准、高效、低成本的贷后风控管理手段，同时将反欺诈贯穿“贷前、贷中、贷后”全流程，结合运用唇语识别、人脸识别、OCR识别等人工智能技术及反欺诈综合决策，通过多维数据、指标规则以及多个反欺诈模型预测欺诈趋势，防范欺诈风险。

《中国经营报》：面临利率调整的考验和日趋白热化的竞争，消费金融公司该如何破局？

赵国庆：马上消费走差异化发展路线。基于牌照，把我们的科技能力、业务闭环能力、创业价值观植入，走出了一条适合我们的道路。

一是具有全闭环的数字化能力，及核心技术系统自主研发、全能力自建，科技业务形成闭环一体化。

二是马上消费是自营连接+开放平台的模式。我们的基本思路还是，一边连接金融机构，一边连接消费类的场景，希望把我们所连接的两端作为进行产业数字化突破的方向。同时为场景方和资金方提供多元增值服务,在这种垂直生态系统里，有建制、有序地推进我们的产业数字化。

智能监管大有可为

《中国经营报》：您此前接受媒体采访的时候提到马上消费正在探索数字化两种额外的作用，一个是提高金融监管的能力，一个是探索新的商业机会，请问目前的进展如何？

赵国庆：我们一直认为真正的监管要用科技的方式做。例如马上消费每天要接30万通电话，通过人工不可能完成，马上消费自研的智能语音系统解决了这个问题。

此前，智能语音系统正式上线了智能打断服务。在智能客服与客户的沟通中，如何能够及时、流畅、准确地获得客户提出的问题，如何通过沟通打断来快速判断客户的语义，是智能客服系统智能能力的重要表现，智能打断服务使得智能客服与用户的沟通由以前的单向变成了双向沟通。

此外，马上消费的智慧双录系统也可以提高智能监管能力。

银行里面的很多场景都可以用到智慧双录系统，如运钞车进入银行后的整个操作规范，通过智能算法检查是最精确的。

与此同时，马上消费也在创造新的业务场景。未来马上消费可能不仅仅使用语音客服，视频客服是我们未来的发展方向。客户在与客服视频的过程中，如果不想使用真实头像，可以选择一个虚拟人物与客服进行虚拟交流，从而保护双方的隐私，但客户说话的表情、声音可以映射到虚拟人。通过技术的创新、业务的形式发生变化，大家可以逐渐接受一些更方便或者更有新意的方式。

《中国经营报》：如果做科技输出是否与银行金融科技子公司冲突？

赵国庆：不冲突。我们和银行是开放合作、差异化发展的路线。在经历疫情冲击之后，产业互联网一侧的需求更加强烈，传统机构迫切需要数字化转型，并追求短平快的效果。在这一趋势下，马上消费作为一家科技驱动的持牌金融公司，既能为合作伙伴带来业务赋能，又能带来科技赋能。