小微企担保质押问题凸显 银行六方联结模式精准扶贫

本报记者 秦玉芳 广西报道

2020年是我国全面打赢脱贫攻坚战收官之年。国务院扶贫办日前宣布，截至年底所有贫困人口将全部退出。国务院扶贫办副主任欧青平12月2日在国新办举行的新闻发布会上表示，下一步，为解决相对贫困和巩固拓展脱贫攻坚成果，要完善制度设计的同时，还要强化事前帮扶，加强对贫困边缘户及时给予扶贫小额信贷支持，鼓励各地筹措社会帮扶资金，为监测对象购买防贫保险等。

多位专家人士分析认为，金融扶贫变“输血”为“造血”，营造了金融服务面向贫困地区政策倾斜、资本“逆行”的大环境，一些地方创建了“政府+金融（保险）机构+企业”等金融扶贫模式，吸引更多资金、项目和企业落地贫困地区，进一步拓展了经济发展增长点和贫困人口就业增收空间。

作为金融扶贫的重要力量之一，广发银行在其最大股东中国人寿集团的支撑下，依托双方银保协同的资源优势和多年来积累的地方金融个性化服务能力，创新推出六方联结的“扶贫贷(1+N)”专项金融扶贫产品，因地制宜设计针对性的解决方案。截至2020年9月末，该行已有13个扶贫专案落地，授信总额2.7亿元。

创新六方联结机制

银保监会日前披露的最新数据显示，截至9月末，全国金融精准扶贫贷款的余额已经达到了4.33万亿元，334个深度贫困县各项贷款增速高于全国贷款的增速4.22个百分点，增长较快；全国扶贫的小额信贷累计发放是5038亿元，累计支持建档立卡贫困户1204.3万户次。

因地制宜地进行产品差异化创新，是金融机构实现金融扶贫突破的关键。

广西崇左市天等县进结镇晗宝食品厂总经理告诉《中国经营报》记者，该公司经营的生产车间是返乡人员扶贫车间，主要是以当地特色的旱藕为原材料进行农作物产品的加工生产。“今年疫情期间，物流紧张销路不畅，大批存货压仓，流动资金几乎断裂，难以支持后续开工生产。向银行申请贷款，但是需要担保公司担保，我们车间太小根本没有这个条件，民间融资的成本太高，我们根本负担不起。”

广发银行南宁分行公司银行部相关负责人透露，实际上扶贫地区的小微企业和农户基本都面临这种融资困境，尤其疫情暴发后，很多车间或个体农户因为流动资金不足，且缺乏抵质押物而“融资无门”，导致关门停产。

据上述公司银行部相关负责人介绍，小微企业、个体农户因为信用风险高，向金融机构贷款时往往都会被要求提供资产质押或担保公司担保，但担保公司因为风控需要，也会要求其提供反担保措施。不过，这种扶贫车间和农户基本都是轻资产，缺乏可抵质押资产，在融资方面比一般的小微企业更难，也不可能提供详细的审贷材料。银行需要根据当地客户的实际情况调整金融扶贫的方案和策略。

“结合贫困地区扶贫企业和农户的实际情况和具体需求，并依托银行与大股东国寿集团的银保协同优势，广发银行创新推出了政府、保险、银行、担保公司、企业和农户六方联结的机制，由国寿集团出资300万元、天等县政府出资100万元建立担保基金，再由担保公司介入，可实现2000万元贷款担保。”上述公司银行部相关负责人如是表示。

“这种模式下，借款人不需要抵押任何设备、房产等资产，仅需要象征性地交纳1000元左右的风险保障资金，就可以直接申请信用贷款。一般扶贫贷贷款都在20万元到100万元之间，基本满足日常生产经营的流动性需求，而且利率也是按照小微贷最优惠的标准执行，综合成本约3.8%左右。”上述公司银行部相关负责人透露。