纯信用产品密集上线 银行深掘零售信贷细分市场

本报记者 秦玉芳 广州报道

近来各银行密集推出零售、普惠信贷产品，个人消费贷及面向小微企业主的普惠金融信贷产品创新加速。

新推产品全线上化、纯信用化趋势更加凸显的同时，银行对细分客群个性化需求的定制化程度也在提高。多位银行业人士透露，各银行都在积极创新面向小微企业主及个人的消费贷产品，下半年拓展力度将会更大。

业内人士分析指出，今年疫情以来，消费信贷依然是零售业务布局的主要方向，但在产品研发、营销策略等方面呈现新的特点和趋势，尤其以大数据为支撑的细分客群挖掘是目前业务拓展的重中之重，获客渠道上更注重对垂直领域场景的精准批量获客。

“线上化+纯信用”趋势明显

平安银行9月26日上线零售信贷产品“新一贷快贷”，是一款大额互联网贷款产品，主要服务群体为小微企业、个体户。

华润银行近期针对小微企业上线的全线上纯信用产品“金销贷”，围绕企业及企业实控人，运用企业相关的多维度数据自动化审批放款；中原银行也推出了面向小微企业及个体工商户的“聚商快贷”，是全线上申请审批、无抵押纯信用贷款产品。

此外，中国银行、广发银行、中信银行等多家银行也均推出面向小微企业或个人的线上信用类贷款产品。值得注意的是，近来零售及普惠信贷新产品发布名单中，农商银行、农信社等地方金融机构热度上升。

某股份制银行零售业务相关负责人透露，上半年银行业零售信贷业务受疫情影响较为明显，信贷规模增长受限、不良率升高，整体压力较大；6月以来，各银行都在积极推出新的产品或升级服务，尤其面向小微企业主及个人的消费贷产品，下半年业务拓展力度将会更大。

该零售业务相关负责人表示，以前一些普惠金融产品采取线上线下结合的模式，且抵押类占比较高，但今年疫情发生以后，零售及普惠业务的线上化程度更高，推出的基本都是全线上化、纯信用类的产品。

融360研究院近日发布的《2020年银行普惠金融产品量价分析及创新发展报告》指出，2020年以来，银行主流产品中，无抵押贷款产品的数量占比一直在上涨，从年初的40.33%增至58.40%，主要得益于无抵押经营贷产品量的大增；相应的，抵押贷款产品占比持续下降，其中，抵押消费贷类产品占比更是由22.33%降到9.63%。

另一股份制银行零售业务客户经理指出，以前50万元以上的消费贷款都是线上与线下推进，前端资料提交等环节是线上，但后端审核依然需要线下面对面沟通，疫情发生后100万元以内信用贷款基本全都可以线上化操作了。

广发银行广州分行零售银行部相关人士表示，近来该行落地和正在研发中的个人及小微企业信贷产品都是基于全线上化流程操作，通过大数据支撑的精准客户画像和风控数据模型，提高审贷效率、降低融资成本。“目前我行正在进行小微经营贷的线上化系统建设，很快也将线上了。”

麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，今年商业银行数字化转型提速，消费金融业务逐步向线上迁移；此外，一些银行加速拓展外部场景与商业合作伙伴，渗透到餐饮、娱乐、出行、购物等方方面面，以开放的态度打造一站式金融与数字生活平台。