揽储升压 银行存贷挂钩违规风险加剧

本报记者 秦玉芳 广州报道

随着银行吸收存款压力上升，存贷挂钩等违规吸收存款情况增加。

同时，据投诉平台公布的投诉公告显示，近来多款小微企业及个人信贷产品因强制要求审贷客户提前交纳一定比例保证金存款遭客户投诉。

多位银行业务人士表示，上半年疫情以来，银行存款压力上升，尤其地方中小银行压力更大，导致违规吸存情况加剧；目前各商业银行通过提高大额存单等存款产品价格高价揽储，但因监管收紧揽储产品受限较大，都在期望下一步监管能适当放宽限制。

存贷挂钩遭监管处罚

银保监会近日公告显示，珠海华润银行深圳分行因小微金融“拇指贷”业务存贷挂钩业务违规被开罚单。

华润银行官网公布的产品信息显示，“拇指贷”产品是该行向符合条件的小微企业法人或自然人发放的用于生产经营等用途的贷款，目标客户为从事合法生产经营活动、且可提供住宅作为抵押的企业和个体工商户的实际控制人，授信额度最高可达1000万元。

华润银行方面回复《中国经营报》记者，“拇指贷”是该行在2016至2017年推广的小微贷款业务产品，主要针对小微企业主办理经营性抵押贷款，该项贷款已于2018年停止发放，此后未再有新业务发生，监管机构是对该项历史业务的追溯处罚。

“监管机构认定存贷挂钩情况主要是由于我行办理业务时收取了相当于一年利息同等金额的保证金，我行在收取保证金的同时实际上也增加了同等金额的贷款额度，并在维持贷款成本不变的基础上通过测算调低了贷款利率，借款人实际可使用的融资金额和融资成本维持不变。当时我行该产品的贷款利率也基本保持与市场同业类似抵押贷产品同等水平。”华润银行方面表示。

华润银行方面指出，当初设计“拇指贷”产品时，对监管政策理解不透彻，对存贷挂钩意识不到位，对借款人宣传不到位，并非恶意违规；在获悉该业务有存贷挂钩可疑情况后，银行已第一时间全面停止了拇指贷业务的推广和发放，目前该项业务已停止两年多。

今年以来银保监会官网已披露7张因存贷挂钩业务违规遭监管处罚的罚单，涉及银行分支行达5家，其中主要为城商银行和农商银行等地方银行。与此同时，黑猫投诉平台等多家投诉平台发布的内容显示，近来多款小微企及个人信贷产品因强制要求审贷客户提前交纳一定比例保证金存款遭客户投诉。

某股份制银行广州一支行行长透露，存贷挂钩主要是以贷吸存，不仅可以增加客户黏性，更重要的是能留住客户存款，缓解银行存款压力。

据其透露，存贷挂钩的情况以前比较常见，通常情况是银行给企业放贷款时会要求贷款企业在放贷银行进行资金的结算流转，这样容易沉淀流转资金，形成低成本存款，这也是正常合规的业务操作。

“不过一些银行为了留住存款资金，以保证金的隐晦方式硬性要求，或直接在贷款合同中明确要求贷款企业在放贷银行账户中留存不低于一定比例的资金，作为定期存款。不过近年来随着监管加强，这种明面的行为较少了，但隐晦的保证金情况的操作依然较多。”上述支行行长表示。

据该支行行长称，疫情以来，企业资金回笼受影响严重，存款大幅减少，各商业银行吸收存款压力持续增加，业务人员存款指标考核压力也大了很多，这种情况下，存贷挂钩以缓解吸储压力的情况也有所回升。

某城商银行对公客户经理表示，以前给企业审批发放贷款时，银行都会要求企业必须在放贷银行存入金额；现在小微企业贷款已经没有存款要求了，但实际上在风控审核的时候，一般会倾向于经营情况较好的优质小微企业，这样的企业贷后资金回笼周期也会更短，实际上在放贷银行依然会保持一定的资金留存。

“上半年受疫情影响，银行存款压力大，因此，为缓解存款压力完成考核指标，以贷吸存、存贷挂钩等违规操作的情况也有回升的趋势，监管也在这方面加强了监管。”上述城商银行对公客户经理表示。

加强小微企融资收费监管

中国银行国际金融研究院熊启跃指出，强制存款或保证金的存贷挂钩行为，无形中增加了贷款企业的资金成本，尤其对小微企业来说，影响会更加明显。

今年以来，监管机构多次对规范企业融资环节中的收费管理进行明确强调。今年5月，银保监会联合工信部、人民银行等五部委出台了《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》，其中提到直接新增减费让利，包括取消信贷资金管理费、小微企业提前还款违约金、银行提高信用贷款比例而相应减少抵押登记及评估费、担保费、保证保险费；间接新增减费让利，包括禁止存贷挂钩和强制搭售保险降费，加强第三方机构管理来推动整体的降费。

各地方监管部门也加强了对存贷挂钩违规情况的监管。央行重庆营业管理部等16部门7月份出台了金融支持稳企业保就业40条政策，明确规范融资收费，并对银行业金融机构中小微企业贷款中违规收费及借贷搭售、转嫁成本、存贷挂钩等变相抬高中小微企业实际融资成本的乱象加强监管检查，从严问责处罚。

吸储压力持续上升，是近来存贷挂钩业务违规情况增加的重要原因。熊启跃表示，现在银行负债端压力较大，尤其地方中小银行，一方面，银行体系竞争不断加剧，金融脱媒趋势不断推进，存款资金日渐匮乏；另一方面，由于资产质量下滑，市场对中小银行的逾期整体恶化，批发资金获取的难度和成本不断提高。目前来看，中小银行的负债端压力很难在短时间内根本解决。

上述城商银行对公客户经理透露，现在各银行都在提高存款产品利率，高价抢存款，尤其地方银行价格提升更加明显，主要是大额存单等存款产品。“以前做结构性存款，企业可以利用银存贴现套取利差，因此做的也比较多，但今年这类业务已经被禁止了，目前能吸引存款的产品实际上非常有限。”

华润银行方面称，面对日益增长的资金成本普遍上升和吸储压力，银行一方面不断加强客群建设、完善存款产品线，满足客户兼顾收益和结算的多样化需求；另一方面顺应企业向数据化、智能化转型升级的趋势，嵌入产业链、生态圈，在交易场景中获得存款沉淀。