网商银行5年服务2900万小微 欲打造开放银行样本

文/陈雪晴

6月30日，刚满五岁的网商银行公布成绩单。“5年来，网商银行累计服务了2900万小微经营者，包括网店、路边店、经营性农户。这些小微经营者户均贷款3.6万元，80%此前从未获得银行经营性贷款。”在当日的网商银行小微金融合作伙伴大会上，网商银行董事长胡晓明说道。

这一数据3倍于马云当初定下的网商银行五年目标。不过，胡晓明坦言，这个成绩还远远不够，小微企业和农户的融资缺口依然很大。为了更好地服务小微，网商银行行长金晓龙透露，下一个五年，网商银行要打造“中国式”开放银行，并设定了代号为“1234”的四大新目标。

八成小微经营者此前未获得银行经营性贷款

如何更好地服务小微企业，是一个世界性难题。传统银行资金成本低，但因缺少场景和数据，在服务小微企业等长尾客户时面临触达难、风控难、管理成本高等痛点。网商银行等互联网银行的出现，为世界提供了中国“方法论”。

2015年6月，网商银行的成立典礼上，马云表示，希望网商银行五年能服务1000万小微，成为全球服务小微最多的银行之一。早在2018年6月，网商银行就提前完成了1000万的目标。而成立5年来，网商银行已经累计服务了2900万小微经营者，包括网店、路边店、经营性农户。据胡晓明透露，这些小微经营者户均贷款3.6万元，80%此前从未获得银行经营性贷款。

服务小微数量持续暴涨，网商银行的秘诀是什么？

在胡晓明看来，用好的技术发现小微的信用，支撑了网商银行持续前进。“我们一直坚信，诚信与否与企业大小无关，小微企业并不缺信用，只是缺少发现他们信用的技术。”

胡晓明披露了一组数据。在特殊时期，中国小店的守信率仍高达98%。“这是超出预期的，证明小店经济的韧性非常强。” 胡晓明说。

今年国家明确提出，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。在这当中，互联网银行的科技力量正在发挥越来越重要的作用。特殊时期被广泛接受的“无接触贷款”，就是科技助推小微信贷可获得性提升的有效尝试。

“网商银行不仅是银行，更应是一家科技公司。”胡晓明称，区块链、卫星遥感、人工智能、云计算将是网商银行重点探索的科技领域。

瞄准供应链与农村蓝海 探索中国式开放银行

运用技术，网商银行把无抵押的线上信贷服务送到2900万小微经营者眼前。不过，这家银行的野心还远不止于此。在胡晓明眼中，网商银行今天的成绩还远远不够。中国41%的小微企业、70%左右的农户，还没有获得足够的金融支持。

“我们要服务的对象是全社会的小微企业与经营者。”金晓龙在6月30日的演讲中脱口而出。按照他的解释，未来五年，网商银行的“1234”新目标中，加码供应链和农村两大蓝海是重点方向。“1”是指五年内，用供应链金融方式服务1000万小微。“2”是指和2000个涉农县区达成战略合作，实现贷款村村通。

今麦郎是首批与网商银行合作的快消品牌，财务总监李辉介绍说，通过与网商银行的数据共创，大量今麦郎经销商可以从网商银行获得无抵押、无接触贷款，整个经销商网络的贷款可获得率从30%提升到了80%，融资成本降低了35%。经销商就像整个供应链端丰沛的毛细血管，获得供血后，在今麦郎采购货品的能力也就更强。6月，今麦郎销量大幅回暖，环比增幅达到50%。

在网商银行相关负责人看来，像今麦郎这样的品牌或者平台数以万计，而他们背后的供应链小微则以千万计，仍是一片蓝海市场。同样是一片蓝海的，还有胡晓明口中的农村金融市场。

卫星遥感技术有望成为解决农村贷款难的一把钥匙。据网商银行方面介绍，在江西省余干县，农民可通过支付宝上的小程序，在手机地图上描点，划定自家的水稻田。接着卫星就会通过遥感图像，识别这片稻田的作物类型、生长情况，结合气候、行业等情况，经过交叉验证，预估产量和价值，从而向农户提供合理的信贷支持。

除了供应链金融和农村金融，金晓龙还透露，在“1234”四大五年目标中，“3”代指与金融机构合作，共同向小微群体发放3000亿元贷款的免息券。“4”则表示将为4000万女性提供资金支持，为女性就业创造更多选择机会。

值得注意的是，上述目标都会在“开放”的思路下进行。金晓龙说，网商银行未来要成为服务小微最多的“云端开放”银行之一。“我们要推动的不是网商一家银行的开放，而是致力于普惠金融事业的金融机构群体的开放。”