推行差异化信贷产品 邯郸银行提升民企融资可获得性

本报记者 王柯瑾 北京报道

近年来，在“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位下，城商行不断探索适合自身的差异化经营之路。

由于管理不规范、财务制度不健全、增信措施有限等导致抗风险能力较弱，小微和民营企业长期以来饱受“融资难”的掣肘。此外，在市场上，相对大型企业而言，小微企业市场地位较低、缺乏话语权，在结算交易和融资方面存在“挤出效应”。

针对上述问题，邯郸银行从本地实际出发，加码特色化业务和差异化产品的研发，破解当地小微及民营企业融资痛点，提升其融资便利性、降低其融资成本。

加码本地小微金融 扩大抵质押物范围

河北某农业科技开发公司是集种植与销售为一体的综合企业，曾获得邯郸市农业产业化重点龙头企业称号。随着企业生产规模扩大，资金需求也相应增加，但对于农业科技企业而言，合适抵押的东西并不多。针对类似问题，邯郸银行研发了“致富流转贷”产品，为企业办理了350万元贷款，抵押品为该企业193亩农用地的土地承包经营权。

通过“致富流转贷”产品，邯郸银行以农村土地承包经营权及地上地下投资附着物为抵押物、以农村产权交易服务机构为依托、以农村经济组织或个人为借款人的农贷产品，通过“交易产权-合同鉴证-贷款申请-银行受理-资产评估-贷款签约-抵押登记-发放贷款-收回贷款”等九步工作流程，实现农村产权可抵押、可融资，具有免传统抵押、免财政担保、贷款额度大等特点。这种抵质押方式的创新，扩大了民营企业抵质押物的范围。据悉，近年来该行累计发放致富流转贷2400多万元，破解了部分民企融资抵押难题。

此外，小额票据流转不畅也是业内的“老大难”问题。部分小微型企业由于市场地位低，缺乏话语权，收到的货款中很多小额票据无法变现或变现成本极高。同时，由于小票流动性差，办理贴现后银行往往要持有到期，容易遇到如贴现利率低于资金成本、信贷规模紧张等挑战，因此，也令部分银行“望而却步”。

但邯郸银行所处的邯郸市钢铁、煤炭等行业比较集中，企业使用票据结算较多。面对这一情况，邯郸银行的做法是：在信贷规模有限的情况下优先匹配给小票业务，同时积极向当地人民银行申请再贴现，获取低成本资金，另外不断开拓转贴现市场，寻找机会将持有的小票转出。“我行对贴现金额没有过多限制，目前贴现的最小票面仅1万元，且对承兑行授信比较广，覆盖了全部国有股份制银行及大部分的中小银行，目前可以做到企业当天用钱当天贴现即可。”邯郸银行相关负责人表示。

据了解，邯郸银行于2014年成立了河北省小额票据贴现管理中心邯郸分中心（即小票中心），是河北省成立较早的小额票据贴现分中心，2020年1~3月该行累计办理小票贴现业务涉及金额5.04亿元。

打破“先还后贷”痼疾 降低企业“倒贷”时间和成本

在传统小微企业贷款融资模式中，贷款到期后必须先归还贷款才能再贷款，为此很多小微企业往往通过民间借贷来拆借高息资金，然后再用新的银行贷款还清民间借贷，这种贷款模式通常被称为“过桥贷”或“倒贷”。对小微企业来说，这种操作的资金成本和时间成本可想而知。

银行续贷被监管多次提及，今年受新冠疫情影响，续贷业务被再次关注。对此，邯郸银行在风险预判和审慎管理下，陆续推出相关产品，给小微企业减压，提升其贷款的再次获得性。

对于生产经营正常、没有欠贷欠息等不良行为，流动资金贷款到期后仍有需求，又临时存在资金困难的企业，邯郸银行为其办理“续贷”业务，即通过新贷款结清原贷款，不用企业还本、倒贷。

邯郸银行相关负责人表示，尤其是疫情防控期间，推出“贷款到期主动续贷展期”措施，主动通知受疫情影响较大的企业不必筹资倒贷，给予展期或续贷便利，助力企业渡过难关。2020年1〜3月，该行累计“展期”“续贷”贷款12.7亿元，占全部对公贷款累放额的18.9%。其中为受疫情影响的企业办理展期或续贷业务56笔共计9.9亿元，占同期到期贷款总额的23.1%。

除免还本的“续贷”外，邯郸银行还设计了“两年贷”（2〜3年期流动资金贷款）和“次日贷”（还款后次日再贷出账）等信贷便利措施，降低企业倒贷时间和成本。

据邯郸银行相关负责人介绍，“两年贷”即对与该行长期合作、经营稳定、房产抵押的实业型老客户，有选择地给予2〜3年期贷款，不让企业一年一倒贷。“次日贷”即提高银行内部贷前考察、贷中审查效率，对存量贷款到期前提前考察、审批，对符合再贷条件的企业，在还款后次日出账，减少乃至免除企业倒贷时间和成本。