个人银行业务营收占比超六成 邮储银行加速推进“新零售”转型

文/张曼

成功完成A股上市，实现国有大行A、H两地上市收官；设立中邮理财子公司，推动资产管理业务规范化、专业化、市场化发展；加速“十三五”IT规划落地，全面启动新一代核心银行系统建设⋯⋯2019年，可谓是邮储银行收获颇丰的一年。

3月25日，邮储银行公布年报显示，截至2019年末，该行总资产规模达10.22万亿元，总负债规模达9.67万亿元；实现净利润610.36亿元，同比增长16.52%；净利差（NIS）和净息差（NIM）分别为2.45%和2.50%，继续保持行业领先水平；ROE和ROA分别达到13.1%和0.62%，同比提升79个BP和5个BP。

业内人士普遍认为，邮储银行经营业绩迈上新台阶，与该行“新零售”转型所取得的突破和成效密切相关。2019年，邮储银行加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型，有力推动差异化的零售银行战略定位有效落地。截至2019年末，邮储银行个人客户数达6.05亿户，管理零售客户资产（AUM）超过10万亿元，较2018年末增加8000余亿元；个人银行业务营业收入达1765.69亿元，占全行营业收入的63.79%，较2018年提升1.12个百分点。

巩固零售优势 存款结构持续优化

当前，零售业务日益成为拉动银行收入增长的重要引擎。年报显示，在行业零售金融快速发展的市场形势下，邮储银行依托深入城乡网络优势，丰富金融场景，完善产品服务，加大客户拓展力度；大力推进网点系统化转型，加强智能设备配备、营销队伍建设，建设CRM平台、客户管理数据集市、综合营销绩效管理系统，提升网点效能；构建财富管理体系，丰富投资产品，推出非金融增值服务；构建消费信贷独具特色的O2O服务模式，为客户打造线上线下互融互通的服务体验。

特别是在提高网点效能方面，邮储银行突出“智能化”“轻型化”和“综合化”转型方向，除通过科技赋能持续提升网点价值之外，不断推进柜面业务分流、提高柜员综合业务能力、优化柜面业务操作流程等多种措施。2019年，该行累计压降台席8515个，优化柜员5395人，其中3567人调整至网点营销团队。

邮储银行拥有天然的零售基因和业务禀赋，近4万个营业网点深度下沉、覆盖广泛、布局均衡，覆盖全国99%的县(市)，个人客户数超6亿户，超过中国人口40%。

庞大的网络优势和个人客户资源是邮储银行零售业务发展的基础，尤其是在负债端赋予了邮储银行强大的存款实力。2019年，邮储银行不断巩固核心负债优势，存款结构持续优化。

数据显示，截至2019年末，邮储银行存款余额为9.31万亿元，其中个人存款余额8.18万亿元，较2018年末增长9.58%；存款占总负债比重达到96%，个人存款占存款比重近88%。

年报显示，邮储银行不断推进个人存款量质并举发展。该行持续丰富产品类型，保持个人存款产品竞争力；大力支持乡村振兴，巩固县域地区存款优势；加强市场拓展与机构合作，推动重点借记卡项目，拓宽个人存款的资金源头；拓展存款第二来源，跨越式发展商户收单业务，商户联动个人活期存款新增214.47亿元，深入开展代发业务公私联动等，新增代发单位2.19万个，新增单位共发放工资384.95亿元，提升活期存款沉淀。

创新产品服务 零售贷款业务快速发展

基于雄厚的存款基础，邮储银行零售贷款业务快速发展。2019年，邮储银行基于独具特色的消费金融发展模式，积极打造满足供给端和需求端个人客户融资需求、覆盖经营者和消费者各类客户的个人消费金融产品，以消费信贷、个人小额贷款和信用卡为支撑，持续丰富产品组合，加快数字化建设，提升普惠信贷服务能力。

尤其是在消费信贷方面，年报显示，邮储银行的消费贷款已形成覆盖购房、购车、消费和教育的四大产品体系，满足客户多方面消费融资需求。在零售战略指引下，近年来，该行消费信贷业务持续稳步发展。截至2019年末，邮储银行个人消费贷款余额2.02万亿元，较上年末增加3239.57亿元，增长19.13%。