存款竞争激烈 民营银行“花式”揽储

本报记者 张漫游 北京报道

临近年底，银行业对存款的争夺愈发激烈。《中国经营报》记者梳理发现，近日多家民营银行、部分城商行和农商行，相继发布了多个支取灵活、收益高的存款产品，主要计息方式为靠档计息和按周期付息两种模式。

谈及存款产品逐渐丰富、竞争态势增加的原因，记者在采访中了解到，主要是随着资管新规落地，人们对于理财观念正发生改变，对于“高收益”的敏感度更胜“保本”，更多银行为了吸收资金，推出了诸多高收益、支取灵活的存款产品。

高负债成本如何被覆盖？某南方民营银行人士告诉记者，目前虽然负债成本较高，但民营银行的贷款利率一般可达到8%以上。“民营银行的出现主要是填补传统银行的空缺，覆盖通过传统授信不能覆盖的人群，而这部分人也能接受稍高的贷款成本。当然，民营银行有着与传统授信审批不同的模式，也在努力通过这种方式降低业务成本。”

起存门槛仅千元 月付利息达年化4.3%

近日，记者注意到，在京东金融“银行精选”一项下有多款可灵活支取且收益高的银行存款产品。比如天津金城银行推出的“金慧存月月盈”产品，这是一款5年期的存款产品，但可按月付息，利率为4.30%（年化），即在21：00之前购买当日起息，每个月为一个计息周期，每月派息；同时也可提前支取，未满一周期的，周期内实际持有天数按银行挂牌活期利率计息，且起存门槛仅为1000元。

此外，在京东金融在售的银行存款产品中，还有部分银行推出了存款利率比“金慧存月月盈”高的存款产品，其中有的属于派息周期较长，如每期派息收益率为4.6%，但6个月为一个周期；有的属于靠档计息产品，如持有时间不足一天不计息，持有1至7天按照1.12%计息，持有7天至1年按照1.89%计息等，存满3年到5年时存款利率即可达到5.3%。

上述南方民营银行人士告诉记者，目前民营银行的存款产品主要就是靠档计息和按月付息两种付息形式，其中部分银行按月付息是会采用将收益权转让的形式，即为保障客户资金的流动性，在整个产品未到期的时候可以通过将定期存款收益权转让给第三方合作机构的方式，而客户提前拿到存款本金及较高收益。

记者对比了部分股份制银行的存款产品，发现上述民营银行的产品确实较有竞争力。如某家股份制行推出了3年期按月付息的存款产品，起存门槛为5000元，存款利率为3.49%；这家股份制银行收益再高些的3年期按月付息的存款产品，利率为3.79%，但存款门槛为10万元。

某民营银行人士告诉记者：“民营银行本来缺少网点，且知名度不高，揽储不易，因此会适当抬高存款利率，并把一些产品放在流量比较高的平台上，吸引储户。”

在采访中，记者了解到，存款的压力不仅是民营银行感受到了，城商行等中小银行也倍感压力。某城商行个金部人士告诉记者，由于不具备基本类衍生品交易资格，目前部分中小银行不能再做结构性存款产品了，因此会希望在定期存款方面有所突破。

近日，中国人民银行公布10月份存款数据显示，人民币存款增加2372亿元，同比少增1163亿元，其中，住户存款减少6012亿元，非金融企业存款减少6993亿元。