迈入“大智云移”新时代 银联主打“安”“稳”高效

蒋牧云、李晖

事实上，在金融业不断蓬勃发展的同时，科技一直在背后起着助推的作用，两者相辅相成，对银联来说亦是如此，其顺应商业模式和产业革新，朝着包含大数据、人工智能、云计算、移动互联网的“大智云移”战略迈进，向科技公司、数据公司转型。

建设安全系统网络

银联作为国家重要金融基础设施的建设者与运营者，保障跨行、跨境、跨地区的银行卡交易安全、稳定、持续、高效运行是最基础的职责。

为了实现银联卡在境内境外的联网通用，银联先后建成两代转接清算系统，在高可用、高性能、高可扩展性、高安全、高可管理的“五高”技术要求方面取得良好效果。据银联方面介绍，目前的银联二代系统在国内金融领域首创“双活、主辅”的异地容灾模式，可在60秒内完成异地容灾切换，系统可用率达到99.9999%。

同时，为更好地融合无卡、有卡支付通道，实现线上线下渠道的统一接入和服务，银联进一步建成全渠道综合支付服务平台，形成涵盖网关、手机网页、手机控件、无跳转、无卡快捷、手机闪付、二维码等多种支付形式的全渠道产品体系，面向产业多主体提供一站式支付解决方案。

近两年来，为落实监管部门关于互联网金融风险专项整治、个人银行账户分类管理等工作的相关要求，支撑II/III类账户、非银行支付机构条码支付等新业务的转接清算需求，银联建成新一代无卡业务转接清算平台，帮助各成员机构采用业界通用标准和规范接入银联系统处理无卡交易。

为满足转接清算业务持续发展的需要，银联在2017年成功实施系统扩容项目，不断提升转接系统交易性能和日清算交易处理能力，为持续向产业各方提供安全、优质、高效的转接清算服务奠定坚实的基础，成为中国金融高速公路的重要立交桥。

随着支付方式的不断创新，新型金融欺诈手段和市场违规现象不断涌现。银联通过整合银行卡产业链及相关行业数据，基于人工智能搭建了智能风险防控平台，有效解决了银行卡套现、伪卡欺诈等金融欺诈行为难以识别和处理的行业痛点，使得国内银行卡欺诈损失率远低于国际平均水平。同时自主研发银行卡受理市场违规侦测智能平台，实现了多个违规侦测模型的创新与突破，有效攻克银行卡受理市场违规治理难点。

银联正持续推进大网络建设工作，以实现核心网络持续优化扩容和相关系统异地灾备建设为目标，以泛化、多维、智能为发展方向，推动银联交易网络在处理性能、安全性、可靠性、可用性和可管理性等方面均达到国际一流和国内领先水平。

强化科技能力

随着大数据应用在金融科技领域的不断深入，银联自2013年开始投入大数据基础平台建设，并积极研发基础数据产品，为成员机构、商户、持卡人提供数据增值服务。

在风控领域，顺应国家普惠金融战略，研发小微商户评分产品，有助于防范金融风险；在营销领域，研发营销可视化展示平台，为大型营销活动提供多维实时监控服务；在决策领域，分别研发面向商业银行和大商户的智能决策分析平台，提供经营情况分析、客群特征分析、数字营销等服务,并积极探索大数据智能化发展。

此外，银联还推动了云计算建设。为满足业务发展对系统容量弹性、快速灵活、安全可控等方面提出的要求，银联在云基础平台建设、云基础软件研发、应用云化迁移等领域均投入不少精力。

如今银联已建成云资源管理平台2.0，私有云平台实现集中管控、弹性扩展、安全隔离、故障转移等功能特性，有力支撑各类新业务的快速发展。基于私有云稳步发展的技术积累，银联进一步探索金融行业云，致力于面向外部合作机构提供多层次的云服务，初步建成对外云服务体系。

移动支付体系方面，银联也大力投入移动支付体系建设，创新性地运用Token、HCE、二维码等新技术，成功打造基于多种支付方式的移动支付产品和综合性移动支付平台，推出包括Huawei Pay、Apple Pay等在内的银联手机支付产品。

二维码支付方面，又研发了实现各类机构间联网通用的二维码产品。同时，推动编制EMV二维码国际规范，并配套完成境外二维码的系统建设，实现银联二维码的跨境通用。

同时，银联在前端技术的落地引用方面也不甘落后。比如，银联开展物联网在支付及金融领域的应用研究，形成了以物联网支付平台、物联网设备管理平台、物联网设备和传统手机四层的物联网布局规划。利用银行卡覆盖面广、成本低、方便灵活等特点，自主研发智能受理终端，结合各类增值服务，为各行业提供支付场景解决方案，是国内金融支付终端行业首个采用云计算、大数据平台架构，结合智能终端技术的产品。

特别地是，银联利用智能受理终端构建起“助农金融服务点”，改善农村金融生态，推进助农金融服务综合应用。通过智能受理终端实现助农取款、信用卡还款、转账汇款、手机充值、公共缴费、远程升级等众多功能，以互联网和云技术为基础，让现代金融服务走进农村，提高农村金融服务能力，改善农村银行卡受理环境。助农服务产品填补了金融服务空白，解决了乡镇金融服务难的问题。