代销新规加码 银保合作再升温

秦玉芳
此前，银保监会下发《商业银行代理保险业务管理办法》（以下简称《办法》），对银保业务准入、监督管理等方面进行规范。《办法》将于10月1日正式实施，之前有关银保业务的管理办法将废止。
《办法》实施在即，《中国经营报》记者从多家银行了解到，受多种因素影响，近来理财型保险产品成为不少银行明星代销产品，投资者认购热情回升。
分析认为，银行理财净值化转型进入阵痛期，理财收益率下滑，大部分客户转向银行代销的保险产品，尤其是期限短、收益率相对高一些的理财型保险产品更受市场青睐。但随着新规实施，这类产品占比仍将受限。
理财型保险回暖
近来银行保险代销热情趋高，理财型保险产品热度回归。
某股份制银行理财客户经理告诉记者，保险产品是现在其所在银行代销产品中主推的一类产品。受银行理财净值化转型影响，原来理财产品收益率普遍下降，大部分客户转向该行代销的保险产品，尤其是理财型保险产品。
据其介绍，理财型保险产品一直都有销售，但是之前占比并不多。“目前，相比传统的产品，收益率不是太高但五年后即可返还成本的新型期缴产品更加受客户欢迎。”
上述理财客户经理表示，目前净值型理财产品收益率较低，投资者也是希望趁保险类产品未降息前锁定资金。
另一家股份制银行零售业务经理透露，很多银行都有“交三保五”“交五保十”等短期理财型保险产品代售，前两年这类产品受监管限制占比很小，近来随着监管和投资环境的变化又开始增多了。“毕竟多数理财型保险产品收益率也在4%左右，相对于现在其他理财产品收益率优势明显。从整体占比来看，目前保险类产品对投资者吸引力更高。”
实际上，上半年各银行代销保险收入快速增长。
平安银行半年报显示，报告期内本行零售全渠道代销集团保险累计实现非利息净收入17.35亿元，同比增长34.4%；对公业务项下，累计实现非息收入持续增长，其中，代理保险业务收入，同比增长7倍。
招商银行上半年代理保险收入40.76亿元，同比上升30.43%，主要由于银保渠道产品供应有所回暖，销量同比提升；实现代理保险保费490.15亿元，同比增长84.58%，主要是因为趸交产品的销量大幅提升。
民生银行在上半年保险代销中收入9.74亿元，同比增长82.64%。中信银行也在半年报中指出，该行代理业务手续费同比增加9.19亿元，增长37.01%，主要由于代理保险手续费收入增长所致。
此外，广发银行官网数据显示，截至2019年上半年，广发银行线上渠道代销国寿保险、基金理财产品销售额已占全行销售额的66%、86%，已逐渐成为广发银行银保销售的主阵地。
国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生认为，现在保险公司市场拓展的压力非常大，而银行有渠道和品牌优势，银行理财产品与保险的客户有较大重合度，且银行也面临转型压力，保险产品线的丰富有助于银行扩大中间收入，多因素共同推动了银保合作的快速发展。
在朱俊生看来，目前银保合作的高速成长是相对的，前两年受外部因素影响，且寿险业保费收入渠道结构中银保渠道大幅下滑，因此今年个人业务代理板块上升才会更加明显。
银保合作将深化协同
银行保险代销业务快速发展的同时，监管也在加强对银保业务的规范和监管。
8月底，银保监会公布《办法》，对银行代销保险业务的准入退出、产品类型、经营规则、监督管理等各方面进行规范，对银行机构代销保险业务提出全面要求。
《办法》要求大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，即代销意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险（不包括财产保险公司投资型保险）的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。
上述零售业务经理向记者表示，现在正处于净值化转型的特殊时期，加之外部投资环境复杂，理财型保险产品从收益率和稳定性角度较受客户青睐，也成为不少银行的热销产品，但从监管趋势来看，这类产品不会太多。目前我们银行还是以保障型为主。
同时，上述《办法》还指出，商业银行开展互联网保险业务和电话销售保险业务应当由其法人机构建立统一集中的业务平台和处理流程，实行集中运营、统一管理，并符合中国银保监会有关规定。
一直以来银保代销市场存在诸多行业性问题，销售误导、管理不规范等现象普遍，“飞单”频出。招商银行行长田惠宇此前曾公开表示最不能容忍的一件事，就是员工收取保险公司的回扣。据其所知，这不是个别现象。
去年下半年以来，频有银行因代销保险业务违规被监管处罚。如今年1月份，江西奉新农商行也因未对部分代销保险业务实施“双录”，被罚款人民币20万元。
朱俊生表示，银保市场存在很多行业问题，且多数保险公司与银行之间合作较浅。“此次监管部门通过对银保市场进行规范、监管，以更好地推动银保业务的合规有序发展。”
朱俊生指出，未来银保渠道的合作将持续深化，确定银行和保险公司之间既有博弈、又有合作的利益分配和业务运营机制，加强协同程度。“双方将会在销售、产品管理、客户关系管理、运营与 IT 支持等领域开展全面合作。”