中行重整零售条线 个金部强调“数字”科技

张漫游

继在国有银行中率先成立交易银行部，对传统公司实现业务转型之后，中国银行（601988.SH）近日又从组织架构着手，开始对个人金融业务的重整。

据悉，8月21日，中国银行召开内部会议，对个人金融业务进行组织架构调整，将原有的个人金融部、财富管理与私人银行部、网络金融部、银行卡中心共4个部门，调整为个人数字金融部、消费金融部、信用卡中心。针对此消息，《中国经营报》记者从多个信息源处得到了证实。

从个人金融部到个人数字金融部，两字之差，可以推测中国银行此次率先业内做此改革的原因。“近年来，零售业务在银行的地位逐渐提升，而科技成为零售业务实现降低成本、快速发展的关键点。”某知情人士向记者分析道，此次变革是希望个金条线围绕客户需求形成合力，实现业务和科技深度融合。

将不再单独设立网络金融部

记者了解到，此次中国银行对零售业务条线整合后，将不再单独设立网络金融部，而是重新整合成为“个人数字金融部”“消费金融部”和“信用卡中心”，其中，“个人数字金融部”下设“数字化平台”和“私人银行中心”。

业内人士认为，此次对零售业务条线的改革，体现了中国银行对零售业务的重视。从中国银行公布的2018年业绩报看，个人业务给中国银行带来的收益正在逐步提升。2018年，该行中国内地个人金融业务实现营业收入1532.36亿元，同比增加120.29亿元，增长8.52%。

安永此前发布的数据亦显示，近年来，上市银行整体零售业务贡献度继续上升。2018年度，上市银行零售业务税前利润占银行整体税前利润的比重为39.84%，较2017年的39.09%增长0.75个百分点；零售业务营业收入占银行整体营业收入的比重为38.49%，较2017年的37.61%增长0.88个百分点。

某国有银行人士认为，对于大型银行的转型，并不仅限于业务转型，更要有与新型金融发展相适应的专业化组织架构。记者从知情人士处了解到，此整改方案酝酿已久。上述国有大行人士补充道，大型银行体量大、分行多、人员多，成立一个部门不仅是产品的整合，后续还需要很多内部调整，包括科技建设、考核制度等。

值得一提的是，中国银行曾是在国内率先成立网络金融部的国有大行。2014年3月，中国银行总行撤销电子银行部，成立网络金融部，彼时电子银行部的网银、手机业务等业务全部划给新成立的渠道管理部，网络金融部主要负责电子商务等互联网金融创新业务。

对于网络金融部的变化，中国银行此前也已经有了动作。

2018年年底，中国银行在国有大型商业银行中率先成立交易银行部。记者了解到，中国银行交易银行部在原贸易金融部基础上整合成立，是总行一级部门。在整合过程中，交易银行部还融合了原公司部的现金管理职能、网络金融部中的企业网络金融职能，另外存款等业务也被整合入其中。

谈及中国银行成立交易银行部的思路，中国银行交易银行部副总经理潘志坚认为，交易银行部展业其实更回归银行本源，是从客户的商业模式和交易链条出发，围绕客户的日常经营活动，提供覆盖需求对接、方案设计、产品交付和持续跟进的全流程服务，帮助客户降低成本，提升效率，并根据客户的经营情况变化，不断调整、优化服务方案，推动企业经营的稳定发展与持续增长。据悉，此次中国银行成立个人数字金融部，也是为了使金融服务更贴合个人客户的习惯。

“个人金融部”变为“个人数字金融部”

谈及此次“个人金融部”变成“个人数字金融部”的原因，上述知情人士向记者分析道，是希望个金条线围绕客户需求形成合力，实现业务和科技深度融合。

国家金融与发展实验室特聘研究员、中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼认为，根据过往经验，多家商业银行难以在零售业务上保持战略定力，主要是由于零售业务存在一大“痛点”即成本问题。而金融科技正能降低银行的展业成本。

某国有银行信息科技部人士也告诉记者，随着金融科技渗透入生活的场景增多，对零售业务的影响也逐步增加，包括帮助银行拓展零售业务场景、开发更多新客群、对目标客户进行精准画像等。

此前，平安银行公布的零售转型的方向提出，要依靠大数据算法、人脸识别等技术，并结合中国平安的渠道优势。邮储银行也在近期提出，要发展“新零售”，所谓“新零售”，就是邮储银行将坚持规划引领、科技赋能，借助金融科技大力推进数字化转型，着力打造智慧型“新零售”银行。邮储银行副行长曲家文指出，金融科技正在重塑行业生态，这是一场生死考验，要么拥抱时代，要么就被历史抛弃。

记者注意到，近年来，中国银行也在不断加大对科技的投入，包括在今年6月13日，中国银行全资子公司中银金融科技有限公司在上海正式挂牌开业。

国信证券金融业首席分析师王剑告诉记者，未来，银行发展零售业务会更多地结合数字科技，这将成为行业趋势。