汇潮支付违规被罚 专家喊话回归本源

近日，央行上海分行发布行政处罚公示，汇潮支付有限公司(以下简称“汇潮支付”)因违反支付业务规定，被给予警告，没收违法所得28.83万元，并处以罚款53万元，合计罚没金额81.83万元。

这是其自2017年后第二次因此受罚。在2017年8月，汇潮支付同样因为违反支付业务规定而被央行上海分行罚款4万元。两次违规的具体情况是否相同，公司相应的整改情况如何?对此，但截至发稿前，《中国经营报》记者尚未收到回复。

一边是合规化问题尚未解决，另一边备付金账户撤销的期限又将临近。记者发现，汇潮支付所打造的生态圈目前业务发展并不明朗，未来道路如何走，值得重新思索。

再添罚单

这已并非汇潮支付今年首次被罚。今年11月11日，公司曾因为逃避缴纳税款被国家税务总局上海市税务局第二稽查局做出行政处罚，稽查检查税务处理税款167.5万元及罚款83.8元。

值得注意的是，如今央行对第三方支付的监管愈加严格。据不完全统计，今年以来央行发出针对第三方支付的相关罚单已有90余张。处罚金额也屡屡刷新，今年已经开出6张单笔金额超2000万元的罚单。

中国社科院金融所支付清算研究中心特邀研究员赵鹞向记者表示，“其实很多受罚机构都是历史遗留下来的不合规问题，此前第三方支付只重规模不重风险的发展理念，给整个零售市场和金融市场都带来风险隐患，随着中央对金融风险的重视，监管趋严就产生了罚单频现的情况。”

监管的强度除了罚单数量外，也体现在业务相关的限制上。

2017年8月，央行发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，文件要求，截至2018年6月30日，所有非银支付机构网络支付业务需全部迁移至网联平台处理。

同年12月，央行又发布《条码支付业务规范(试行)的通知》，要求条码支付业务“必须通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理”。

这意味着，第三方支付牌照的最大价值只剩下商户与用户间支付通道。

2018年6月，央行发布了《中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，明确自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。

到了11月29日，央行发下特急通知，要求三方支付平台在2019年1月1日100%上缴备付金，并于2019年1月14日撤销备付金账户。

目前，第三方支付机构的收入来源主要分为支付手续费、备付金利息收入、增值服务收入三类。备付金账户的撤销，无疑将支付机构的利润空间进一步缩小，对机构的影响如何?

对此，赵鹞认为，支付机构的类型分为互联网支付、银行卡收单等，其中对于一些预付卡发行受理的机构来说，主要靠的就是备付金利息盈利，故对这类的机构影响较大。

这也带动支付牌照价格急速跳水，一度被炒上30亿元支付牌照现在价格已经下滑至3亿元，但仍然没有市场。

拍来贷逾期金额占借贷余额超九成

在这一大环境下，支付机构未来要生存下去势必要进行转型。几年前就有支付机构为拓宽业务提出了“支付+”的理念，比如支付+新载体、支付+生态圈等等。

以汇潮支付来看，其大股东上海汇阜信息技术有限公司(以下简称“汇阜信息”)旗下开发了两款产品分别为即时通信软件“云信YX”以及互联网金融信用APP“网贷黑名单”。此外，汇阜信息还拥有网贷平台“拍来贷”的软件著作权。

记者打开拍来贷以及汇潮支付官网发现，两家的官网都会自动弹出一个名为“高颜值”短视频社交平台的宣传视频，关闭视频后，网站上方还留有一条该平台的宣传栏。而在拍来贷网站底部的合作链接中，除了高颜值和汇潮支付外，还有汇贾分期和网贷黑名单等。

公开信息显示，汇潮支付大股东为汇阜信息，后者大股东张道舜持股80%。同时，张道舜还是汇潮支付的董事长以及汇阜信息的监事。

上海汇贾电子商务有限公司(即“汇贾分期”)的股权则是由张道舜持股90%，张道禹持股10%。此外，张道禹还是高颜值网络信息服务有限公司(即“高颜值”平台)大股东，持股80%，并拥有苏州汇贾电子商务、上海潮系数码科技有限公司等5家公司的股份。

汇潮系中包含网贷、分期商城、支付等金融服务之外，也囊括了短视频社交及即时通讯。但是，众多的产品业务布局发展情况却并不乐观。

其中，云信YX在安卓手机的应用市场中下载次数因过少没有统计，APP评论也为零。网贷黑名单官网则显示维护中无法打开。

拍来贷最新披露数据则显示，截至11月31日，拍来贷注册人数36万人，累计借款金额4.07亿元，借贷余额1617万元，逾期金额1494万元。也就是说，逾期金额占到借贷余额超过90%。

对此，赵鹞表示，未来机构应该回归支付本源。以前一些机构以互联网思维做业务，不收费，只是依赖备付金或者押金的沉淀。未来应更注重服务，在市场公平竞争的基础上可以进行服务收费。且由于支付行业的竞争激烈，所以也不会产生垄断性的收费，机构间的价格水平会保持一致。

“最终，支付行业拼的还是服务、产品创新以及场景入口。”赵鹞说到。