秦旭果：金融科技创新旨在风险缓释

随着大数据、人工智能、区块链等技术的发展，金融科技的应用不断深入。

在拥抱金融科技创新服务的过程中，是否也会迎来新的风险与挑战，是商业银行需要面对的问题之一。

11月20日，由《中国经营报》与北京大学国家发展研究院联合主办的“2018（第十六届）中国企业竞争力年会”“从金融科技到数字经济”圆桌讨论环节中，亿联银行科技管理部副总经理秦旭果表示：“金融科技创新并不是产生风险的根本原因，而是旨在风险缓释，促进风险的防范。”

另外，受“一行一店”政策影响，“获客”问题成为民营银行被关注的焦点之一。对此，秦旭果认为，实际上“一行一店”政策在一定程度上起到了对民营银行数字化经营能量的激发，有助于民营银行准确定位和快速发展。

科技助力风险防范

随着金融科技的发展，商业银行运营模式和服务也在发生深刻的变化。

有观点认为，金融科技挑战与机遇并存，在助推金融创新发展的同时，金融科技也可能引入新风险，甚至影响金融市场和金融稳定。

在秦旭果看来，之所以认为“金融科技创新会产生风险”，主要来自两方面疑问：一是互联网领域的技术非常新、非常丰富，而金融行业往往以稳健运营著称，互联网的新技术是否适用于银行？二是有了先进的科技手段，是否可以减少对关键业务信息的采集？

“其实并不是这样的，一方面，一项新技术在银行业的应用需要找到合适的场景，并经过严格的业务和技术论证，例如我们正在做的跨地域分布式多活架构就在云计算的基础上融入了适配金融场景的数据路由、交易回放等创新技术；另一方面，金融科技创新的目的是为了提高线上信息采集的效率和客户体验，而非为了省略核心数据的采集，相反，通过设备指纹、行为埋点等技术手段还使信息更加丰富了。”秦旭果如是说。

另外，符合监管标准是关键。秦旭果表示：“金融科技创新归根结底是需要在大的监管体系框架下进行，只有符合监管要求的创新才是符合商业银行健康发展的创新，也更有利于银行及时发现潜在风险和规避风险。”

那么，在实际操作中，科技是如何助力风控管理的？

秦旭果表示：“以亿联银行为例，在信息安全领域，为了增强安全防护的效果和水平，我行对安全域按照不同的维度进行了递进式阶梯划分，涵盖了认证层、规范层、应用层等8个层次。采用OCR防拍屏检测、FMP活体检测、VRT声纹识别、DDC离散数字证书等先进技术，持续保障每一笔在线交易全生命周期的安全，保障每一位客户的切实利益。”

“在风险控制领域，亿联银行研发了具有完全自主知识产权的‘DADeS风险体系’，充分利用大数据和人工智能（机器学习）技术实现风险管理循环和数据算法循环的两个闭环。数据源于业务应用场景，通过模型层和策略层的训练学习后再次向业务应用场景进行反哺，从而形成一个双闭环的良性循环风险运营体系。”秦旭果表示。

产品和体验是关键

有观点认为，“获客”是民营银行的痛点。而在秦旭果看来，监管机构对民营银行“一行一店”的政策，在一定程度上起到了对其数字化经营能量的激发。“其实这个‘店’有还是没有并不是我们民营银行发展的关键，我们所设立的‘一店’是我们的旗舰店，是服务于当地经济的一个线下窗口，但并不是我们唯一获客的手段。所以，在获客上一定要发挥我们自己的特点和优势，也需要借助于互联网领域的一些特性，利用金融科技的手段来获客。”

在秦旭果认为，门店并不是获客的唯一手段，而产品和体验才是获客的关键。“如果客户不够忠诚一定不是客户的问题，而是产品和体验还不够好。民营银行通过科技手段进行产品开发和创新，并利用互联网的理念在客户没有感知的情况下，润物无声地提升服务体验，才能有效地增加客户黏性。”

对于产品而言，“开发一款好的产品，背后需要很多科技手段。比如一款好的存款产品，需要有灵活的账户体系、可扩展的产品配件库、差异化的定价能力、智能的计息规则，以及服务过程与客户的交互体验设计等等诸多强大的科技能力作为支撑。以亿联银行为例，科技和产品不分家，用当下流行的话说，亿联提供一条龙服务，而科技和产品就是那条龙。”秦旭果表示。

另外，客户体验很重要。“有人说互联网行业惯坏了客户，因为他们一直在追求极致的客户体验，这也是互联网带给我们最大的思想意识上的进步。因此，如果体验不好，你的产品就没有市场。所以，对民营银行来讲，要通过科技手段紧抓‘产品’和‘体验’两个关键要素，通过这两个关键要素的实现，大幅提升获客能力不成问题。”秦旭果如是说。