农行支农新思路：利率下降超一百个基点

随着银保监会对于普惠金融工作的推进，解决“三农”领域融资“难”与“贵”成为了当下银行机构的一项重要工作。作为立足“三农”的国有大行，中国农业银行通过加大资金投放，提升信贷覆盖面缓解“三农”融资难题。

据《中国经营报》记者了解，通过资源配置的倾斜和创新产品的推出，农行如今在宁夏地区的涉农贷款规模已经超过了240亿元，占到总贷款比重的45%。其中农户贷款53亿元，不良率仅为0.6%，远低于整体贷款不良率。同时，“三农”贷款的利率较去年明显下降，降幅超过1%。

贷款“降门槛”

在宁夏的中宁县顺达枸杞专业合作社，农民老谢在当地种植了近1000亩枸杞。由于起步阶段的投资较大，资金短缺曾经一直困扰着他。

“一分钱难倒英雄汉。”老谢表示，之前做过枸杞生意，对于这个行当熟悉。在2014年的时候，打算通过开荒种植枸杞，但是手头的资金不够。

“找过亲朋好友，也跑过农信社，但是都很难。亲朋好友能够借的钱毕竟有限，到一些金融机构则直接吃了闭门羹，原因也就是没有抵押。”老谢告诉记者。

“那时自己住的就是一个破窑洞，能够拿出来的就是这些林地。”老谢表示，为了筹集资金，最后他甚至找到高利贷借钱，这也是没有办法的选择。

老谢称，高利贷的一年利息大概在2分到3分。“核算了一下，一年辛苦干到头也就是给高利贷打工。但是，这钱还是得借，毕竟要把枸杞种起来，这是个长远的活儿。”

实际上，在背负了高利贷债务之后，老谢并没有感到轻松。此时，农行的信贷员上门找到了他。

“农行的客户经理说刚巧分行推出了一个用林权抵押申请贷款，可以帮我申请一下。也正是这次的意外与农行结了缘。”老谢表示，自2014年起，他就成了农行的客户。贷款从6万元到目前100多万元，而他种植枸杞的面积也从十几亩扩大到现今的1000亩，甚至成立了专业合作社。

老谢告诉记者，银行目前贷款的利率在年化6%左右，相比之前是有明显降低。合作社现在一年的纯收入能够达到100多万元，生活已经大不一样了。“不仅盖了新房子，还买了车。”

“对于银行而言，农户贷款的风险在于缺少资产抵押。要农民用固定资产作抵押解决‘三农’融资难也不现实，比较可行的做法在于扩大抵押标的物和其他途径增信。”农行宁夏分行高级专家杨少晶表示，抵押标的物比较典型的是林权、厂房等，而增信则是通过政府增信和产业带动中合作增信两种方式，以此实现风险分担、降低门槛的目的。

覆盖全产业链+风险分担

在农行加大宁夏地区“三农”领域贷款投放力度的同时，农户的贷款难已经有所缓解。同时，贷款的覆盖面进一步提升，贷款利率却有明显下降。

“农行宁夏分行农户贷款获得申贷率达到了95%。”农行宁夏分行行长张树彬表示，除去特殊群体的情况之外，农户在银行申请贷款的获得率已经非常高了。

总体情况看，农行宁夏分行较高的获得申贷率对应的是加大了贷款资金投放力度。截至8月末，该行涉农贷款余额241.8亿元，涉农贷款占全行贷款的比重达到45%，其中53亿元贷款为农户贷款，惠及86万农户，有贷农户覆盖率达到12.5%。

“53亿元的农户贷款占到农行全部农户贷款的五分之一，对比宁夏经济来看，这个规模已经很大了。另外，如此大规模的贷款，不良率仅仅为0.6%，也是低于银行整体不良率的。”张树彬称。

张树彬表示：“在贷款的范围上，农行的‘三农’贷款覆盖了从龙头企业到农户全产业链，普惠的面也更广。”

对于农业贷款风险，张树彬表示要通过模式创新实现风险分担。以农行宁夏分行为例，银行通过加大与地方政府的合作力度，推出了“农村妇女创业贷款”“吴忠市产业融合发展资金”等典型与政府增信机制联动的模式20余项，发放各类政府增信模式扶贫贷款18.3亿元。

此外，在产业带动的模式中，农行宁夏分行因地制宜推出了“政府+农户”“公司+农户”“公职人员+农户”“合作社+农户”“农户联保+保证金”等20余种担保模式。

“通过这些增信措施，银行在贷款中才更‘敢贷’，银行才能够进一步扩大贷款覆盖面，有利于解决贷款难的问题。”农行宁夏分行三农金融部谢锐称。

对于融资贵的问题，记者在走访中也了解到，今年的情况已经有了很大的改善。谢锐表示：“今年‘三农’的贷款利率明显下降，大部分贷款利率与过去两年相比下降幅度超过1%。”

“农业贷款风险并不高，重要的是在于思路。”张树彬认为，有了思路就有了出路，这也是农业银行在宁夏发展普惠金融的信念。