专注“支农支小” 中银富登唤醒农村沉睡资产

“注重延伸服务网点，下沉服务重心，深耕县域金融市场，专注基础金融服务，切实坚守支农支小的战略定位。”这是近期中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）提出的，下一步对于村镇银行发展的重点关注方向。

然而，《中国经营报》记者在基层调研时了解到，由于“支农支小”单笔业务规模有限，开展起来劳心劳力，故一些怀有投机心态的农村金融机构偏离了“支农支小”的定位，转而开展与自身规模和实力不相符却能更快获利的业务，最后由于力不从心，出现风险。

谈及如何能更好地落实“支农支小”，又能保证银行的可持续发展，中银富登村镇银行相关负责人告诉记者，首先要扎根县域和乡村；其次是找米下锅，突破县域和农村缺乏抵质押物的瓶颈，不断实践盘活各种农村资产；同时，虽不以高盈利为目的，但要时刻注意防范风险，保证自身商业模式的持续发展。

“准抵押”补漏授信空白

近日，银保监会表示，将进一步完善村镇银行“支农支小”监测考核体系，引导村镇银行的设立重点向中西部地区、农村金融服务薄弱地区，特别是向贫困地区倾斜。

“金融资本要想深入农村，关键是解决各种农村产权抵押问题。”湄潭县农村改革实验区办公室副主任张雷在接受记者采访时如是说。

湄潭县是全国同时承担农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的13个地区之一。所谓农村承包土地经营权、农民住房财产权抵押贷款是指借款人按政府有关部门规定，以合法取得的农村承包土地经营权及地上附着物、宅基地使用权及住房财产权作为抵押物，向贷款人申请贷款的融资活动。

湄潭中银富登村镇银行执行董事兼行长黄万源介绍道，“两权”抵押贷款试点有利于盘活农村存量资产，缓解农村抵押物不足的难题，对增加“三农”融资以及提高农村土地资源使用效率、促进农村经济发展，带动农民增收致富起到非常重要作用。根据湄潭中银富登近一年来的业务发展情况看，该行共计支持全县两权抵押贷款客户数达580户，金额达6996.53万元。

但记者在实际调研中了解到，权属清晰是“两权”抵押融资的前提，由于确权工作情况复杂，即使是在试点地区也存在确权未颁证的情况，影响农户贷款。

张斌是湄潭县琴洲港乡村旅游度假村负责人，他也是未能办理抵押登记的一员。“由于缺少抵押物，以前我们一直是在本地的其他银行进行纯信用贷款，贷款规模不高，一般为二三十万元，但利息偏高。”

为了让没能办理抵押登记的农村两权（农民房屋所有权、土地承包经营权）也能起到抵押物的作用，中银富登创新探索推出“准抵押”产品，无论客户土地取得方式是自有宅基地、租用地还是承包地，只要是客户自建的，属于客户所有的，该行即采取与借款人、房屋所在地村委会签署“三方协议”的形式来处理。其中，“三方协议”由贷款人、借款人、村委会三方共同签署，贷款人对借款人正常放贷，借款人全额正常偿还贷款本息，村委会仅承担监管及协助处理义务。

张斌正是“准抵押”贷款的受益人之一。从2016年开始，张斌分别从中银富登贷款49万元、40万元和50万元。张斌告诉记者，从中银富登的借款他主要用于度假村二期的开发。“二期建成后，我们度假村的档次得到提升，就能满足更高需求的旅客了。”张斌满意地说道。