北京银行信用卡：创新与风控双轮驱动

王柯瑾，朱紫云

“消费升级”写进了今年政府工作报告，并成为高频词汇。消费升级同时也促进了消费金融市场的发展。除了传统银行之外，消费金融公司、互联网消费金融平台等纷纷加入竞逐。

“互联网的发展为消费金融注入了新的活力，传统信用卡业务可结合互联网平台新的用户服务模式，弥补自身在线上获客等方面的短板，完善消费金融体系，以获取新的利润增长点。” 北京银行信用卡中心负责人在接受《中国经营报》记者专访时表示，北京银行在发展与创新的同时，坚守科技与风控并重的发展原则，在科技提升效率的同时坚持建设数据风控体系。

升级消费场景服务

依托互联网、大数据等技术，互联网消费金融机构纷纷介入消费金融市场，对银行信用卡也造成了一定的冲击。

北京银行信用卡中心负责人表示，之前银行信用卡消费场景较单一化，需要拓展消费场景。“可借助互联网渠道开展消费金融业务，利用覆盖群体广、可获性强、消费场景多样化等优势，拓展并丰富信用卡业务的消费场景，以提升客户的体验。”

在该负责人看来，结合消费场景发展信用卡业务有很多值得探索的发力点。“信用卡业务需要深度嵌入消费场景并结合科技手段打造全新发展模式，通过布局消费场景，搭建‘食、住、行、游、购、娱’的立体化支付生态圈。同时，信用卡需要逐步从线下向线上迁移，与更多企业开展跨界合作，以场景化产品设计与定制化特色服务，从‘功能+安全’向‘场景+体验’方向转移。”

随着信用消费越来越深入到大众的生活习惯中，面对激烈的竞争，为了获取更多的市场份额，各家银行信用卡都在寻找差异化的发展道路。北京银行信用卡中心负责人对记者表示：“信用卡业务差异化发展的关键在于对互联网技术的运用能力和对外部资源的整合能力。”

谈到信用卡发展差异化的具体途径，该负责人表示：“一是借助大数据平台应用发展，并结合银行自身数据库，对客户进行精准画像，从而通过个性化、场景化的设计，满足持卡用户的不同需求，获取差异化竞争优势。”

“其次是获客渠道深度优化。信用卡要拓展获客渠道，重视与互联网企业的合作共赢，推进跨界合作和资源整合，并评估不同渠道的获客表现，判断各渠道的价值贡献，针对不同渠道采取不同的优化策略，提升信用卡业务的可持续发展能力。” 该负责人表示。

然后在此基础上提升信用卡的精准营销水平。“通过采集潜在用户在不同行业的属性偏好，再结合外部标签数据，对客户群进行整体分析，并判断用户对于某种产品的较强偏好，从而联合相关产品方进行联名合作，开发有针对性的产品与营销活动。”该负责人如是说。

坚持科技与风控并重

由于信用卡业务提供小额、分散的金融服务，基于无抵押信用和高运营成本，因此风险包容度较低。在金融助力消费升级的背景下，信用卡业务的风险应如何把控也有赖于金融科技的支持。

据了解，北京银行信用卡中心于2017年与京东金融达成战略合作，成为第一家与京东金融风控联合建模的金融机构，信用卡中心与京东开普勒的合作也在金融行业与电商的合作中成为标杆及跨界合作的典范。

上述北京银行信用卡中心负责人告诉记者，北京银行在发展与创新的同时，坚守科技与风控并重的发展原则，在科技提升效率的同时坚持建设数据风控体系。

在该负责人看来，金融科技在控制信用卡风险方面发挥了至关重要的作用。“一是丰富数据获取渠道，严控线上风险敞口。引入第三方运营商数据，提高欺诈客户的捕获率，将线上数据与线下业务相结合，实现对线上和线下风险的联防联控，随着三方数据应用维度和范围的不断拓展，通过内外部数据结合丰富存量客户征信数据源，提升风险预警精准度，降低违约风险、投诉风险。”

“二是精确线上客群画像，提升线上获客质量。”该负责人表示，“北京银行信用卡网申业务创新科技安全体验，信息采集阶段采用‘人脸识别技术’，这是业内首次实现将‘人脸识别技术’嵌入网页，提升网申进件的反欺诈能力，精准刻画互联网客群风险特征，制定有效的网申业务风控策略。同时，引入国际成熟反欺诈系统，实现实时动态反欺诈，提升互联网渠道获客质量。”

除此之外，传统信用卡业务获取客户信息的方式主要是基于线下征信数据，这种信息有限且数据不够全面。因此，优化数据分析应用，优化科技运营水平显得尤为重要。“在数据分析与应用方面，引入外部咨询项目，建立规范的数据标准，定期开展数据分析培训，不断提升平台的数据支撑能力。同时，新增科技风险咨询项目，进行科技风险差距评估，建立信息科技风险体系，不断提升科技风控水平。”该负责人表示。