谋篇零售聚焦普惠 重庆银行净利稳增7.5%

张曼

3月16日晚间，重庆银行在香港交易所发布2017年业绩报告，成为港股上市银行中率先发布业绩报告的城商行。从业绩表现看，重庆银行在整体规模和业务实现稳定增长的同时，坚持以客户需求为中心，持续推动业务转型升级，严格防控风险，统筹经营管理工作，努力实现全行战略发展目标。

数据显示，2017年重庆银行全年实现净利润人民币37.64亿元，较2016年底增长人民币2.62亿元，增幅7.5%。值得注意的是，重庆银行零售业务稳健增长，成为拉动该行业绩快速增长的主要增长点之一。2017年底重庆银行个人消费贷款余额为300.25亿元，较2016年末大幅增加228.63亿元。在发展方式转变、同业竞争加剧、行业监管趋严的形势下，近年来越来越多中小银行主动调整资产负债结构，加强对普通公司和个人客户的存贷力度，以实现“回归本源”，保证银行稳健发展。

布局个人消费尝甜头

截至2017年12月31日,重庆银行资产总额较2016年末增加人民币496.59亿元，达到人民币4227.63亿元，增幅13.3%；2017年全年实现净利润人民币37.64亿元，较2016年底增长人民币2.62亿元，增幅7.5%。

在贷款方面，2017年重庆银行客户贷款和垫款净额较2016年年末增加人民币253.73亿元，至人民币1721.62亿元，增幅17.3%；在存款方面，截至2017年12月31日, 重庆银行客户存款较2016年末新增人民币91.11亿元，至人民币2387.05亿元，增幅4.0%。

重庆银行将该行贷款、存款的快速增长，归因为该行的转型发展。数据显示，2017年重庆银行零售贷款为人民币626.24亿元，较2016年末增加人民币217.93亿元，在客户贷款及垫款总额中的占比较2016年末上升8.3个百分点至35.3%；且个人消费贷款规模快速增长，截至2017年12月31日该行个人消费贷款余额为300.25亿元，较2016年末大幅增加228.63亿元，优化了个人零售贷款的产品结构，有效分散了业务风险。

在存款方面，截至2017年12月底，重庆银行个人存款余额为人民币677.21亿元,较2016年末增加人民币90.26亿元，增幅15.4%。

不仅如此，零售业务还可以为银行吸纳低息存款、带来占用较少资本金的中间业务。

为在消费贷方面有所突破，重庆银行依托先进金融科技技术，加快个人消费贷款产品创新速度,先后推出了基于互联网和大数据技术的捷e贷、薪e贷、幸福贷等产品，紧跟消费金融市场步伐。同时，重庆银行不断加强金融科技设施建设，用以支撑个人消费贷款业务快速发展、产品创新和风险控制能力：如该行搭建了以大数据平台为基础的科技设施，满足实时、高并发、大批量数据加工处理需求；同时，搭建了一整套基于大数据自动决策的智能审批体系，使用多维度数据、大数据模型驱动风险控制，业务处理速度、用户体验和风险控制能力大大提升。

重庆银行表示，2018年将在国家政策指导下继续创新，推出针对年轻客群的线上小额消费贷款、学生贷款等惠及民生的普惠金融产品。与此同时，重庆银行将积极融入到消费金融生态链中，与多家消费金融、互联网金融头部企业建立合作关系，在场景、渠道和技术上深度合作，增强在流量和风控技术上能力。

大数据填补中小微服务短板

除了零售业务的拉动，重庆银行还将该行贷款规模上涨解释为是由于该集团在有效控制风险的基础上继续加大对优质项目和重点目标客户的贷款，同时结合重庆经济发展和产业结构的特点，加强对市场发展潜力大、客户需求突出的中小和小微企业贷款的信贷投放。

重庆银行基于该行搭建的小微大数据风险评分模型，同时结合工商、司法、税务、人行征信等多维度大数据推出了针对小微客群的“好企贷”系列产品。

重庆银行表示，传统小微业务没有系统的信用评价体系，“好企贷”通过不断的探索及实践，通过大数据的应用，以科技金融的方式介入传统小微业务。其中“好企贷”信用版于2017年7月正式在贵州地区投产，2017年12月在四川地区试运营；2017年11月“好企贷”系列产品之抵押版也在重庆地区进入试运行。截止目前，好企贷累计投放约19亿，成功授信4300余笔，服务小微客户3000余户，整体不良率远低于同业平均水平。

重庆银行表示，2018年，将继续扩大“好企贷”系列品牌版图，惠及更多地区小微企业；同时，通过打造金融科技实验室，建立全新的、可支撑多场景、多产品、全流程的智能化信贷支撑体系，并拟于年内，以上线1-2个场景化的产品为平台的落成标志，为未来产品的迭代升级、快速研发搭好基础设施；将以业务为导向，强化数据治理、深化大数据应用，将数据应用渗透至未来的产品研发、风险管理、精准营销等经营领域。

同时，在“三农”方面，重庆银行发展普惠金融，开发“新六产助农贷”产品，重点支持农业新型经营主体融资，制定准入量化标准，简化贷前、贷中、贷后流程，实行批量营销、批量审批、批量贷后管理模式，“新六产助农贷”目前余额达到3.58亿元，客户数1337户。