脱虚入实 消费金融“场景为王”

2017年，多家消费金融公司接连赴美上市，并用IPO宣告：在消费金融中，先有消费需求，再有金融服务需求。而消费需求，通常是在消费场景中产生的。

京东金融消费金融事业部总经理区力对《中国经营报》记者表示，这正是与传统金融机构的不同之处，“（后者）是在金融的领域里面去寻找（客户），我们是在消费的链条里面去提供金融的服务，这我们是跟传统金融机构获客方式最大的不一样。”

从京东金融的数据看，消费金融发展迅速。据2017年Q2财报显示，京东金融消费金融业务在2017年收入取得了近200%的同比增长，区力指出，业务的增长点主要还是来自客群规模的扩大。区别于传统的金融机构，京东金融用机器快速、精准的审核制度给客户带来愉悦的用户体验。

区力补充道：“随着整个场景的拓宽，也会给我们提供业务的增长来源，所以（收入增长快）我想是两方面，一方面有更多的客户来使用，另一方面也有更多的场景来使用。”

汽车金融发展迅速

近来金融监管一直在强调“脱虚入实”，而消费金融依托于消费场景，其资金的去向是清晰可控的，服务于实体经济是可印证的。

消费场景的多样化催生了各类消费金融机构，教育、医美、旅游、婚庆、数码3C、家装、农业等场景不断被消费金融机构拓展和创新，以此引导和满足消费者的需求。而在2017年，风头最盛的，莫过于汽车金融。11月16日，易鑫集团作为“汽车金融第一股”，登陆港交所。

数据显示，持牌汽车金融公司净利润率超过38%，且不良贷款率在0.5%左右，上汽通用汽车金融2016年净利润超过22亿元。互联网公司拥有现成的电商平台和流量，没理由不入局。

易鑫集团成为首家IPO的汽车金融公司，有一定的必然性。自2017年开始，与工行、农行、华泰保险和中泰证券等达成超百亿元合作，资金充裕。背后的股东，包括易车、京东、腾讯、百度，无一不是巨量的流量入口。作为控股公司的易车近年将触手伸向新车电商、二手车商、车后市场等出行领域，投资了车团、天天拍车、好快省、宽途洗车和车轮查违章等公司。这些资源自然是向其“亲儿子”易鑫倾斜，为后者带来服务场景和客户。

被流量与场景双重加持的易鑫集团，在2017年只用了9个月，就完成了超过全年的业绩。截至9月30日，易鑫促成约30万宗汽车零售和相关交易，涉及金额超过290亿元。

无独有偶，京东金融也在2017年布局了汽车金融，与第1车贷联手打造的车生活一站式金融服务“小白用车”于9月3日正式推出。“汽车肯定是我们必须要进入的一个行业，”区力指出，“在过去的两三年，京东金融一直在寻求外部场景的拓宽。（之前推出的）租房、教育，已经完全是独立于京东商城的产品。”

京东金融方面指出，拓展汽车一年期的租车业务有两个最基本的出发点，第一个是客户是否需要它，第二个是市场是否足够大，核心人群是不是年轻人。

阿里也早就瞄准了汽车金融市场，早在2015年，阿里就宣布联手蚂蚁小贷和诸多汽车厂商上线了“车秒贷”。2017年10月，又投资了汽车新零售和新金融平台“大搜车”，成为该公司除管理层以外的最大股东，拥有董事会席位。

电商系：把场景从线上延伸到线下

以阿里巴巴、京东为代表的电商，具备广泛的线上消费场景，依托此开展消费金融业务顺理成章，这些电商头部企业的消费金融业务始于内部场景，支付宝的花呗、京东白条、苏宁任性付等，在这几年中都取得了快速增长。