金融科技驱动转型 华夏银行小微谋“换道超车”

中小微企业融资难、融资贵一直被业务诟病。随着普惠金融政策的大力推进，作为一家深耕小微企业服务的股份制银行，华夏银行一直致力于通过创新来扭转这一尴尬局面。

据《中国经营报》记者了解，为了促进小微企业融资，降低企业融资成本，华夏银行在企业批量贷款、线上贷款、转贷等方面首创了一系列产品，切实为企业解决融资实际问题。同时由于互联网金融的发展，银行将线上金融革新作为了时下核心发展战略之一，有意通过金融科技驱动实现转型，打造行业“新生态”。

量身定制创新产品

在华夏银行小微金融产品系列中，“年审制贷款”可谓是一个标杆，也是该行在业内树下创新推出的一款主打产品，有效针对小微企业融资关键环节调整信贷政策和流程，实现降低融资成本的目的。

“由于小微企业在实际运营中资金的运用周期和银行贷款周期存在差异，往往会存在转贷的问题，也就是在贷款到期后通过资金拆借先偿还银行贷款，然后再向银行贷款补上拆借资金。”华夏银行人士表示，上述这种“过桥”资金尽管时间期限很短，但是利息却非常高，无形之中增加了企业的融资成本。

据该人士介绍，华夏银行小微企业年审制贷款根据小微企业生产经营特点和资金回流周期，给予一定的还款宽限期。将企业偿还期限与客户资金短缺期“错峰”，有效解决小企业融资过程中“先还后贷”造成还款压力大、转贷成本高等突出问题。“银行会向小微企业发放不超过五个融资时段的流动资金贷款，除最后一个融资时段外，在其他融资时段到期前进行年审。通过年审的借款人，无需签订新的借款合同即自动进入下一融资时段。”上述华夏银行人士表示。

记者了解到，华夏银行年审制贷款于2012年在同业内首推，至2017年9月末发放贷款超过170亿元。

除了年审制贷款之外，华夏银行还是“平台金融”模式的尝鲜者。该模式是指基于企业客户平台的信息、交易等功能和数据，运用互联网技术将银行支付融资系统与企业平台系统直接或间接对接，为平台客户及其体系内企业和个人客户提供在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算等综合性金融服务的模式。

“平台金融是指银行首先从行业龙头企业中选定一家核心企业，通过这家核心企业的实际运营将服务辐射到该企业供应链上的小微企业中。”上述华夏银行人士称，“平台金融”业务模式整合了企业信息流、物流、资金流，将银行金融服务嵌入企业日常经营过程。

该人士认为，该款产品的最大特点是结合了小微企业的实际业务，能够跟踪资金流，落实银行信贷资金的用途，降低其中贷款风险。

此外，对于电商行业的兴起，华夏银行还针对性的开发了“电商贷产品”，即采用移动互联网、大数据等技术，通过分析电商客户的第一还款能力和还款意愿，为电商客户提供专项的小额信用在线贷款服务。

记者了解到，该款产品不仅是针对性的在新领域中开拓新的客户，还是银行在互联网大数据应用上的一次试水，也为未来银行金融科技的转型奠定了基础。

金融科技转型

作为一家中小股份制银行，华夏银行在网点数量上、人员数量上不能与国有大行相比，未来的转型重要着力点之一是凭借新技术的应用实现业务上的革新。

华夏银行副行长关文杰此前表示，近年来，华夏银行深刻领会加快金融科技转型对银行经营发展的重大战略意义，找准金融科技的切入点和着力点，务实创新，提出了打造以实时互联、自然交互、数据驱动、深度智能为特征的“智慧金融，数字华夏”愿景，确立了整体数字化转型与互联网银行平台创新双轮驱动策略，聚焦重点成熟技术，积极尝试利用新兴技术的换道超车策略。

他认为，近年来华夏银行在金融科技领域积极实践：利用大数据精准营销；依托移动互联技术，将“等客上门”改为“主动出击”，线上线下有效融合，为营销80%长尾客户打造有效工具；与此同时，移动化消费、轻量化服务、“金融+科技+场景”的复合式服务都在不断全面推进落实。“基于产品优化创新、网络化获客、业务模式再造、服务流程改善的多维度实践，华夏银行在客群拓展、体验提升、成本降低、服务改善等多方面取得较好成绩。”

对于华夏银行未来转型构想，关文杰提出华夏银行将立足自身资源禀赋，采取“双轮驱动”的业务策略，“聚焦重点”的技术策略，“开放合作”的融合策略，构建华夏银行“智能服务”竞争优势。

关文杰表示，华夏银行将以互联网思维“逆向评估”的方法，提升客户体验、降低作业成本，重点构建获客服务平台、内外连接平台和数据应用平台，投入重兵寻求突破，以全新的轻型组织和全新的运营模式，推进金融科技应用创新，深耕细分市场。同时，集中资源聚焦大数据、云计算、人工智能等相对成熟、业务影响面大的技术，积极跟踪区块链、数字货币、物联网等热点新兴技术，做好数字运营和技术储备，支持服务创新。